La quasi-totalité des recherches menées sur le sujet au cours des dernières années montre que la plupart des individus ne parviennent pas à faire preuve de sécurité financière, en particulier au moment de la retraite. Cela ne fait que souligner le fait que la sécurité financière est un processus difficile qui exige une planification et un suivi attentifs.
Bien sûr, la sécurité financière n’a pas la même signification pour tout le monde. Mais nous utiliserons une définition simple : avoir suffisamment d’actifs financiers pour couvrir vos dépenses, vos urgences et votre retraite sans craindre d’en manquer.
Nous passons en revue ci-dessous quelques conseils utiles qui devraient vous aider à atteindre la sécurité financière.
1. Commencez dès que possible
Il est évident qu’il est préférable de commencer à épargner dès le plus jeune âge, mais il n’est jamais trop tard pour commencer – même si vous êtes déjà proche de la retraite – car chaque centime épargné contribue à couvrir vos dépenses.
Si vous épargnez 200 € par mois pendant 40 ans à un taux d’intérêt de 5 %, vous aurez épargné beaucoup plus qu’une personne qui épargne au même taux pendant 10 ans. Toutefois, le montant épargné sur une période plus courte peut contribuer grandement à couvrir les dépenses pendant la retraite.
N’oubliez pas non plus que d’autres aspects de la planification financière, comme la répartition de l’actif, deviendront de plus en plus importants à mesure que vous vous rapprocherez de la retraite. En effet, votre tolérance au risque diminue généralement à mesure que le nombre d’années pendant lesquelles vous pouvez récupérer vos pertes diminue.
2. Considérez les dépôts d’épargne comme une facture
Épargner régulièrement peut être un défi, surtout si l’on considère les nombreuses dépenses régulières auxquelles nous sommes tous confrontés, sans parler des biens de consommation alléchants qui nous incitent à dépenser notre argent disponible.
Vous pouvez vous prémunir contre cette tentation en traitant votre épargne-retraite comme une dépense récurrente, similaire au paiement d’un loyer, d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt automobile. C’est encore plus facile si le montant est automatiquement débité de votre salaire par votre employeur.
Vous pouvez aussi (ou en plus) faire déposer directement votre salaire sur un compte chèque ou un compte d’épargne. Vous pouvez également faire en sorte que le montant désigné pour l’épargne soit programmé pour le débit automatique et crédité sur le compte d’épargne-retraite le jour même où le salaire est crédité.
3. Épargner dans un compte à impôt différé
Le fait de verser les montants destinés à votre retraite sur un compte de retraite à imposition différée vous dissuade de dépenser ces montants de façon impulsive, car vous risquez de subir des conséquences fiscales et des pénalités.
Par exemple, tout montant distribué à partir d’un compte de retraite traditionnel peut être soumis à l’impôt sur le revenu l’année où la distribution a lieu, et si vous avez moins de 59½ ans au moment de la distribution, le montant pourrait être soumis à une pénalité de 10 % pour distribution anticipée.
Si vos revenus sont suffisants, demandez-vous si vous pouvez augmenter le montant que vous épargnez dans des comptes à imposition différée. Par exemple, en plus d’épargner dans un plan de retraite d’employeur, demandez-vous si vous pouvez vous permettre de contribuer à un compte de retraite individuel (IRA), et si l’IRA devrait être un Roth IRA ou un IRA traditionnel.
4. Diversifiez votre portefeuille
Le vieil adage qui nous dit qu’il ne faut pas mettre tous nos œufs dans le même panier est vrai pour les actifs de retraite. En plaçant toutes vos économies dans une seule forme d’investissement, vous augmentez le risque de perdre tous vos investissements, et vous risquez de limiter votre retour sur investissement (ROI). C’est pourquoi la répartition des actifs est un élément clé de la gestion de vos actifs de retraite. Une bonne répartition des actifs tient compte de facteurs tels que les suivants :
- Votre âge : Cela se reflète généralement dans l’agressivité de votre portefeuille, qui prendra probablement plus de risques lorsque vous êtes jeune et moins de risques à mesure que vous vous rapprochez de l’âge de la retraite.
- Votre tolérance au risque : Cela permet de s’assurer que, en cas de pertes, celles-ci surviennent à un moment où elles peuvent encore être récupérées.
- Si vous avez besoin de faire fructifier vos actifs ou de produire un revenu.
Par exemple, si vous êtes un adolescent dans la vingtaine ou la trentaine qui cherche à investir en vue de sa retraite, il est judicieux d’allouer une partie de vos actifs à des investissements agressifs. Les investissements agressifs sont souvent décrits comme étant à haut risque et à haut rendement. Les jeunes ont généralement une plus grande tolérance au risque que les personnes plus âgées. C’est pourquoi investir dans des stratégies d’investissement à haut rendement comme les options binaires à l’adolescence peut vous aider à faire croître votre portefeuille de manière agressive. Vous devriez jeter un coup d’œil à binaryoptions.com si vous voulez faire de tels investissements agressifs.
5. Tenez compte de toutes les dépenses potentielles
Lors de la planification de la retraite, certains d’entre nous commettent l’erreur de ne pas tenir compte des dépenses liées aux frais médicaux et dentaires, aux soins de longue durée et à l’impôt sur le revenu.
Lorsque vous décidez du montant que vous devez épargner pour la retraite, faites une liste de toutes les dépenses que vous pourriez encourir pendant vos années de retraite. Cela vous aidera à faire des projections réalistes et à planifier en conséquence.
6. L’épargne-retraite est indispensable
Épargner beaucoup d’argent, c’est bien, mais les avantages sont érodés ou même annulés si cela signifie que vous devez utiliser des prêts à taux d’intérêt élevé pour payer vos frais de subsistance.
Il est donc essentiel de préparer et de respecter un budget. Votre épargne-retraite doit être comptée parmi vos dépenses récurrentes budgétisées afin de garantir que votre revenu disponible est calculé avec précision.
