Faire des cotisations volontaires à l’assurance nationale pourrait augmenter la valeur de votre argent de 587 %. Peu d’autres « investissements » peuvent égaler cela, même si ce n’est pas bon pour tout le monde.
Les temps sont durs pour quiconque compte sur la pension d’État, car sa valeur devrait chuter en termes réels à mesure que le coût de la vie explose.
La nouvelle pension d’État n’augmente que de 3,1% le 6 avril, l’augmentant de 5,55 £ à 185,15 £ par semaine, en supposant que vous receviez le montant total.
En termes réels, cela représente une réduction de 7,45 £ par semaine, soit 388 £ par an, avec une inflation qui devrait atteindre 7,25 %.
Ceux qui ont pris leur retraite avant le 6 avril 2016 avec l’ancienne pension d’État recevront un maximum de 141,85 £, soit seulement 4,25 £ de plus.
Il est donc d’autant plus important que vous obteniez le droit maximal, qui nécessite 35 ans de cotisations à l’assurance nationale (NI) pour la nouvelle pension complète de l’État, ou 30 ans pour l’ancienne.
Il y a deux options si vous avez un manque à gagner. La première consiste à demander des crédits NI pour couvrir toute période pendant laquelle vous n’avez pas pu travailler et avez demandé des prestations telles que les crédits d’impôt pour le travail, l’allocation de demandeur d’emploi et le crédit universel, ou avez élevé une famille ou agi en tant que soignant.
Andrew Tully, directeur technique de la Canada-Vie, a déclaré que ceux-ci auraient dû être donnés automatiquement. “En cas de doute, vérifiez, car ils peuvent être antidatés.”
Dans certains cas, les personnes doivent activement réclamer des crédits NI, y compris celles qui bénéficient de l’allocation de garde qui s’occupent de 20 à 35 heures par semaine.
Si vous n’êtes pas admissible aux crédits NI, vous pouvez combler les lacunes de votre dossier de cotisations en versant des cotisations volontaires NI de classe 3 à la place, explique Becky O’Connor, responsable des pensions et de l’épargne chez Interactive Investor.
Vous devez payer pour cela, mais elle dit: “Cela vaut toujours la peine d’être examiné car le retour sur investissement peut être étonnant.”
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Les cotisations volontaires NI de classe 3 peuvent combler le déficit de la pension d’État pour ceux qui travaillaient mais avaient de faibles revenus.
Ils peuvent également combler le manque à gagner pour les chômeurs qui n’ont pas demandé d’allocations et les indépendants qui n’ont pas cotisé parce qu’ils n’ont réalisé que de faibles bénéfices.
Ceux qui vivent ou travaillent en dehors du Royaume-Uni pourraient également renforcer leur pension d’État de la même manière.
Les paiements volontaires de classe 3 coûtent 15,40 £ par semaine, ce qui représente 800,80 £ par an, dit O’Connor. “Chaque année de qualification supplémentaire que vous générez ajoutera 1/35e de la pension d’État, qui, sur la nouvelle pension d’État, est d’environ 5,29 £ par semaine à partir du 6 avril, soit 275,08 £ par an.”
Cela vous donne 825,24 £ sur les trois premières années, ce qui signifie que vous avez effectivement récupéré votre argent. “Au cours d’une retraite typique de 20 ans, vous pourriez obtenir 5 501,60 £ de pension d’État supplémentaire au total. C’est un rendement incroyable de 587 %.”
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Cependant, cela dépend de combien de temps vous vivez après avoir perçu votre pension d’État. Ceux qui meurent relativement tôt obtiendront un rendement moindre, ce qui signifie que ceux qui sont en mauvaise santé devraient réfléchir à deux fois avant d’acheter une pension supplémentaire.
Il existe également des limites au montant de la pension d’État supplémentaire que vous pouvez acheter, dit O’Connor. “Vous ne pouvez généralement effectuer que des paiements volontaires de NI pour les lacunes des six années précédentes.”
Visitez le portail gouvernemental Gov.uk pour vérifier votre dossier NI, voir si vous êtes éligible pour faire des contributions volontaires et combien cela coûtera. Ou contactez le Future Pension Center au 0800 731 0175.
Soyez averti, l’achat d’années supplémentaires pourrait se retourner contre vous si vous perdez d’autres avantages de l’État en conséquence. Si vous avez un faible revenu à la retraite, vérifiez plutôt votre admissibilité au crédit de pension, qui augmente le revenu d’un retraité célibataire à 177,10 £ par semaine ou 270,30 £ par semaine pour les couples.
Vous n’avez rien à payer pour obtenir le crédit de pension, mais un million de retraités parmi les plus pauvres ne le réclament pas.
