L’icône acheter maintenant, payer plus tard se déplace dans un nouvel espace audacieux – mais cette décision pourrait signifier un “désastre financier” pour certains Australiens.
Afterpay sera disponible dans 160 pubs à travers l’Australie d’ici la fin de la semaine, mais les défenseurs des consommateurs ont averti que la dernière utilisation du programme acheter maintenant, payer plus tard pourrait conduire à une « spirale d’endettement » pour les gens.
Le groupe hôtelier Australian Venue Co s’est associé à Afterpay pour lancer son offre « Dine Now, Pay Later ».
Son PDG, Paul Waterson, a déclaré que cette décision était motivée par la demande des clients et le désir d’offrir des solutions technologiques avant-gardistes offrant une expérience plus pratique aux clients.
Il a ajouté que les clients se sont détournés des cartes de crédit.
« Nous n’avons pas peur de passer en premier. En tant que groupe, nous recherchons d’autres leaders de l’industrie avec lesquels nous pouvons travailler pour innover au nom de nos clients », a-t-il déclaré.
« Nous attendons avec impatience que nos clients puissent choisir un moyen alternatif et innovant de payer pour dîner dans nos pubs. »
Mais Katherine Temple, directrice des politiques et des campagnes au Consumer Action Law Centre, a déclaré que cette décision était préoccupante, car le groupe voit de plus en plus de personnes aux prises avec des dettes d’achat maintenant, de paiement plus tard (BNPL).
“Souvent, acheter maintenant, payer plus tard fait partie d’un problème d’endettement plus vaste, de sorte que les gens sont également aux prises avec des dettes de carte de crédit, des prêts personnels ou des prêts de services publics existants, c’est donc rarement le seul type de dette lorsqu’ils nous contactent”, a-t-elle déclaré à news.com .au.
« La dette varie, mais elle peut aller de quelques milliers de dollars à des dizaines ou des centaines de milliers de dollars de dette et nous entendons des personnes de tous âges et de tous horizons qui utilisent ces produits maintenant. »
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Absence de réglementation
Mme Temple a déclaré que les services de BNPL existent dans un “vide réglementaire” car ils ne sont pas soumis aux mêmes règles qui protègent les consommateurs pour d’autres produits financiers tels que les prêts personnels, les hypothèques, les cartes de crédit et même les prêts sur salaire.
« Ma préoccupation générale concernant l’achat immédiat et le paiement plus tard est le manque de vérification de l’abordabilité. Il n’y a vraiment pas assez de garanties en place pour s’assurer que les gens peuvent se permettre d’effectuer des remboursements et nous voyons cela exacerber les difficultés financières et les problèmes d’argent », a-t-elle expliqué.
« Acheter maintenant, payer plus tard est partout maintenant et normalise la dette, en particulier pour les plus jeunes. Je m’inquiète des implications financières en particulier pour les jeunes… L’utilisation de ce qui est essentiellement du crédit sur les dépenses courantes peut entraîner une spirale d’endettement et c’est une véritable inquiétude.
Un porte-parole d’Afterpay a déclaré que la société entre dans de nouveaux segments en fonction de la demande, ajoutant que plus de 70% des clients ont déclaré qu’ils souhaitaient un moyen de paiement plus flexible dans les lieux d’accueil à travers l’Australie.
“Alors que les cartes de crédit diminuent fortement, les Australiens recherchent des moyens plus intelligents de gérer leur budget, en utilisant leur propre argent et en évitant les pièges des intérêts et de la dette”, ont-ils déclaré.
Des règles de dépenses responsables sont intégrées au produit d’Afterpay, qui garantissent que les clients ne paient jamais d’intérêts ou ne s’endettent jamais, a déclaré le porte-parole.
“Les clients ne peuvent pas continuer à utiliser Afterpay s’ils sont en retard sur un seul versement”, ont-ils noté.
Contrairement aux cartes de crédit, Afterpay ne peut être utilisé pour aucun type de service de jeu et se limite aux repas et à l’accueil, ont-ils ajouté.
Mais Mme Temple a déclaré que les jeunes pourraient avoir des ennuis s’ils comptaient sur les services de BNPL.
“Achetez maintenant, payez plus tard, les fournisseurs normalisent la dette des très jeunes Australiens qui sont au début de leur indépendance financière et les décisions que nous prenons quand nous sommes jeunes peuvent avoir des implications à très long terme pour notre futur argent”, a-t-elle déclaré.
« Je pense qu’en général, les gens doivent savoir que ce produit n’est pas gratuit, en particulier si vous ne pouvez pas payer à temps et que cela peut facilement devenir un problème. »
S’infiltrer dans de nouveaux domaines
L’hôtellerie n’est pas le seul domaine qui achète maintenant, les fournisseurs paient plus tard.
Le mois dernier, Zip Co a annoncé qu’elle s’associait au propriétaire de 10 500 garderies en Australie et en Nouvelle-Zélande, appelé Xplor Education, pour offrir le service avec l’option disponible à partir de début novembre.
Le PDG de Xplor Education Mark Woodland a déclaré l’australien l’entreprise souhaitait rendre la garde d’enfants plus abordable et libérer le personnel de garde des frais de scolarité.
“Ce que nous avons ajouté grâce au partenariat Zip, c’est la possibilité pour les parents de répartir les frais de garde d’enfants, qui peuvent être incroyablement coûteux”, a déclaré M. Woodland.
« Les parents doivent généralement choisir entre prendre un quart de travail supplémentaire et choisir si leur enfant peut être placé ou non, et ils n’ont tout simplement pas les moyens de le financer. »
Le directeur commercial de Zip, Colin Baines, a déclaré que les nouveaux clients seraient soumis à des vérifications de crédit et paieraient l’argent mensuellement, plutôt qu’en quatre versements.
Dans les signes à venir également, une start-up fintech appelée Edstart, soutenue par le fonds de capital-risque de la National Australia Bank, collecte également des fonds pour une plate-forme pour aider à payer les frais de scolarité privés via un système d’achat immédiat, paiement ultérieur.
Mais Mme Temple a déclaré que les fournisseurs de BNPL doivent être soumis de toute urgence aux mêmes lois de prêt responsable.
“Ils doivent s’assurer que des contrôles d’abordabilité appropriés sont effectués avant de distribuer de grosses sommes d’argent”, a-t-elle déclaré.
“Certains de ces fournisseurs achètent maintenant et paient plus tard, ils peuvent payer jusqu’à 30 000 $ sans qu’ils vérifient correctement que vous pouvez vous permettre d’effectuer des remboursements et cela peut évidemment conduire à un désastre financier pour certaines personnes.”
Des millions de frais
La Reserve Bank a constaté que les deux plus grands fournisseurs australiens de BNPL comptaient 6,1 millions d’utilisateurs actifs.
Afterpay a généré 70 millions de dollars de frais de retard en 2020, tandis que le Credit Suisse a estimé que la société gagnerait environ 107 millions de dollars cette année grâce aux frais.
Au cours de l’exercice 2018-19, les revenus des frais de paiement manqués pour tous les fournisseurs d’achat immédiat, de paiement ultérieur ont totalisé plus de 43 millions de dollars, selon un rapport de l’Australian Securities and Investments Commission (ASIC) publié l’année dernière.
Le régulateur des entreprises a critiqué acheter maintenant, payer plus tard les fournisseurs tels qu’Afterpay, Zip et Humm pour avoir facturé des frais de retard excessifs ou d’autres frais.
Il a trouvé qu’un utilisateur sur cinq achète maintenant, paye plus tard, les paiements manquent, la jeune génération étant particulièrement touchée, car la moitié des utilisateurs âgés de 18 à 29 ans ont réduit les articles essentiels pour effectuer des remboursements.
Son rapport a également révélé que plus de 1,1 million de transactions en 2019 ont entraîné de multiples frais de paiement manqués et a averti que 15% des utilisateurs, dont la moitié avaient moins de 29 ans, avaient contracté un prêt supplémentaire pour payer les services.
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