Allocation viagère de pension et coûts fiscaux MPAA à augmenter – avis émis et changements nécessaires | Finances personnelles | La finance

Les règles d’allocation de pension à vie (LTA) permettent aux gens d’économiser jusqu’à 1 073 100 £ dans leur pension au cours de leur vie sans faire face à des charges fiscales et dans le budget de mars, Rishi Sunak l’a gelé à ce niveau jusqu’en avril 2026. Suite à cela, il a été prédit que on estime que 10000 personnes détenant de grandes caisses de retraite paieront plus de 22000 £ d’impôts supplémentaires d’ici 2024.

À ce sujet, Richesse au travail a expliqué qu’il pensait que la LTA affecterait généralement l’un des trois principaux groupes de personnes.

En mettant en évidence ces groupes, il espère alerter les gens sur le fait qu’ils pourraient enfreindre la LTA et pourraient se retrouver avec des coûts fiscaux élevés.

Ceci comprend:

Ceux qui sont parfaitement inconscients

RICHESSE au travail a expliqué: « Ils pensent probablement qu’ils ne font pas partie des chanceux à avoir un pot de pension évalué à la limite actuelle de 1,07 million £ ou plus de la LTA – mais il est fort possible que la valeur de leur pot soit beaucoup plus élevée. qu’ils réalisent et qu’ils ont peut-être déjà dépassé le montant de l’allocation. Cela pourrait particulièrement affecter ceux qui ne vérifient jamais la valeur de leur pension, ou ne l’ont pas fait depuis un certain temps. De plus, de nombreuses personnes bénéficiant de régimes de retraite à prestations définies (PD) ne sont pas au courant que leur pension est évaluée à vingt fois leur pension annuelle aux fins de la LTA, et donc une pension annuelle de 30 000 £ a une valeur de 600 000 £. En outre, toute somme non imposable reçue de la pension devra également être ajoutée à ce chiffre et comparé aux personnes disponibles LTA.

« Si un affilié à un régime à PD décide de transférer son épargne-pension dans un régime à cotisations définies pour profiter des libertés de retraite, les valeurs de transfert offertes peuvent être beaucoup plus élevées que la méthode standard de calcul de la valeur LTA. Par exemple, transfert les valeurs peuvent atteindre quarante fois la pension annuelle, et donc, en utilisant l’exemple ci-dessus, une pension annuelle de 30 000 £ pourrait avoir une valeur de transfert de 1,2 million de £ et donc dépasser la LTA actuelle. « 

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Ceux qui pensent qu’ils sont loin

RICHESSE au travail a poursuivi: « Ce groupe estime qu’il est loin de violer la LTA, mais ce n’est pas le cas en fait. C’est particulièrement le cas lorsque les gens cotisent sainement à leur régime et reçoivent peut-être des cotisations de contrepartie. Caisse de pension positive la croissance ainsi qu’une augmentation de salaire peuvent facilement les pousser au-dessus de la LTA avant qu’ils ne le sachent.

Ceux qui pensent être protégés mais ne le sont pas

« Certaines personnes qui ont pris des mesures de protection et se sont retirées de leur régime de retraite pour protéger leurs économies de la charge LTA, pourraient encore courir le risque d’une violation », a ajouté WEALTH at work. «C’est à cause du fonctionnement des règles relatives à l’inscription automatique, ce qui signifie que les employés sont réinscrits tous les trois ans.

« Un seul mois de cotisation pourrait invalider la protection précédemment accordée, sans que personne ne s’en rende compte. Les employeurs responsables informeront les employés qu’ils prévoient de se réinscrire, afin qu’ils sachent que les cotisations de retraite seront déduites de leur salaire mensuel, mais ce n’est peut-être pas le cas. être le cas. »

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Heureusement, WEALTH at work a partagé les conseils suivants que les gens peuvent suivre pour éviter ou réduire l’impact de la LTA:

  • Examiner la situation actuelle – S’ils ont déjà pris des prestations de retraite, les particuliers devraient commencer par examiner une évaluation actuelle de leur pension et évaluer la part de leur LTA qu’ils ont utilisée. S’ils ont plus d’une pension, ils devront additionner ce qu’ils ont accumulé dans toutes leurs pensions pour calculer le montant total.
  • Envisagez des véhicules d’épargne alternatifs – Les comptes d’épargne individuels et les plans de partage sur le lieu de travail sont deux véhicules d’épargne fiscalement avantageux dans lesquels les gens peuvent envisager d’épargner comme alternative ou complémentaire à une pension.
  • Opt-out – Certaines personnes peuvent choisir de se retirer de leur régime de retraite professionnel à des fins de LTA, en particulier si leur employeur offre de l’argent en lieu et place de la cotisation de retraite de l’employeur. En outre, les gens doivent comprendre qu’une décision de retrait ne doit pas être prise à la légère et qu’il pourrait bien être dans leur intérêt de rester actif dans leur régime de retraite malgré une charge fiscale potentielle. Si vous envisagez de vous désinscrire, il est préférable que les conseils réglementés soient reçus d’un conseiller dûment qualifié.
  • Prendre une retraite anticipée – Un moyen simple pour les gens d’éviter de dépasser la LTA ou de devoir payer des frais supplémentaires est de cesser de cotiser à leur pension et de prendre une retraite anticipée.

En plus de ce travail de LTA, une étude récente d’une enquête de la Canada Life menée auprès de 1013 adultes britanniques âgés de 55 ans et plus a révélé que si 14% des personnes ont la flexibilité d’accéder à leur pension au cours de la dernière année, les deux cinquièmes de tous les répondants n’étaient pas au courant de restrictions telles que l’allocation annuelle d’achat d’argent (MPAA).

Le Money Advice Service explique le fonctionnement de la MPAA: « Actuellement, vous pouvez verser jusqu’à 40 000 £ par an (ou 100% de votre salaire) à un régime de retraite et bénéficier d’un allégement fiscal sur vos cotisations. C’est ce qu’on appelle votre allocation annuelle. Cependant , si vous commencez à prendre de l’argent à partir d’une retraite à cotisations déterminées, le montant que vous pouvez verser une pension et toujours obtenir un allégement fiscal réduit. Ceci est connu comme la MPAA « .

Le dépassement de la MPAA peut entraîner encore plus de pénalités fiscales pour les retraités imprévus et, à ce titre, Andrew Tully, directeur technique de la Canada-Vie, a appelé à une révision des règles.

Il a déclaré: «L’allocation annuelle d’achat d’argent pénalise tout simplement les gens qui font ce qui est juste. Les parcours de retraite changent et ce n’est plus l’événement à la pointe de la technologie. De plus en plus de gens choisissent de prendre leur retraite plus tard pour une variété. des raisons et continuer à travailler plus tard, soit en réduisant leurs horaires, en créant leur propre entreprise ou peut-être en se lançant dans une carrière moins pressée.

«Particulièrement après les tensions financières de l’année dernière, il est compréhensible que les gens aient choisi d’accéder à leur épargne-retraite pour plusieurs raisons, peut-être pour compléter leur salaire en congé ou pour apporter ces améliorations essentielles à leur domicile. Cela est devenu une décision financière de plus en plus populaire, car plus de 40 milliards de livres sterling ont été retirés de l’épargne-pension depuis le début des libertés en matière de retraite en 2015. Cette croissance continue du nombre de personnes ayant accès à leurs pensions implique que nous voyons de plus en plus de travailleurs. se tourner vers leur caisse de retraite pour gérer leurs dépenses ou couvrir des frais imprévus. Limiter ensuite leur capacité à augmenter leur capital de retraite à 4 000 £ par an est profondément injuste.

«Compte tenu de l’impact de Covid-19 sur notre pays, il y a de bonnes raisons de revoir la MPAA, afin que ceux qui accèdent au revenu imposable de leur pension puissent reconstituer leur épargne une fois la crise passée. À tout le moins, la MPAA devrait revenir à la limite précédente de 10000 £, même si ma préférence serait de la supprimer complètement. Le Trésor peut s’inquiéter des fuites fiscales, mais le problème beaucoup plus important, à mon avis, est le manque d’épargne-retraite dont disposent de nombreuses personnes. La suppression de la MPAA supprime un obstacle complexe inutile et peut aider de nombreuses personnes en difficulté financière à reconstituer leur épargne-retraite.

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