Alors que la Réserve fédérale a relevé son taux directeur à plusieurs reprises au cours de l’année écoulée, les Américains ont constaté les effets des deux côtés du grand livre des ménages : les épargnants bénéficient de rendements plus élevés, mais les emprunteurs paient plus.
Voici comment cela fonctionne:
Cartes de crédit
Les taux des cartes de crédit sont étroitement liés aux actions de la Fed, de sorte que les consommateurs ayant une dette renouvelable peuvent s’attendre à voir ces taux augmenter, généralement en un ou deux cycles de facturation. Le taux moyen des cartes de crédit était de 19,9% au 25 janvier, selon Bankrate.com, contre environ 16% en mars de l’année dernière, lorsque la Fed a commencé sa série de hausses de taux.
Prêts auto
Les prêts automobiles ont tendance à suivre le bon du Trésor à cinq ans, qui est influencé par le taux directeur de la Fed, mais ce n’est pas le seul facteur qui détermine le montant que vous paierez.
Les antécédents de crédit d’un emprunteur, le type de véhicule, la durée du prêt et l’acompte sont tous intégrés dans ce calcul de taux. Le taux d’intérêt moyen sur les prêts pour voitures neuves était de 6,5% au quatrième trimestre de l’année dernière, selon Edmunds, contre 4,1% à la même période un an plus tôt.
Prêts étudiants
La question de savoir si l’augmentation du taux affectera les remboursements de votre prêt étudiant dépend du type de prêt que vous avez.
Le taux pour les emprunteurs fédéraux actuels – dont beaucoup verront jusqu’à 20 000 $ de prêts annulés dans le cadre d’un programme du ministère de l’Éducation, sous réserve de contestations judiciaires – n’est pas affecté car ces prêts sont assortis d’un taux fixe fixé par le gouvernement.
Mais de nouveaux lots de prêts fédéraux sont tarifés chaque juillet, sur la base de la vente aux enchères d’obligations du Trésor à 10 ans en mai. Les taux de ces prêts ont déjà bondi: les emprunteurs avec des prêts fédéraux de premier cycle décaissés après le 1er juillet (et avant le 1er juillet 2023) paieront 4,99%, contre 3,73% pour les prêts décaissés l’année précédente.
Les emprunteurs de prêts étudiants privés doivent également s’attendre à payer plus : les prêts à taux fixe et à taux variable sont liés à des indices de référence qui suivent le taux des fonds fédéraux. Ces augmentations apparaissent généralement dans un délai d’un mois.
Hypothèques
Les taux des prêts hypothécaires fixes à 30 ans n’évoluent pas en parallèle avec le taux de référence de la Fed, mais suivent généralement le rendement des bons du Trésor à 10 ans, qui sont influencés par divers facteurs, notamment les attentes en matière d’inflation, les actions de la Fed et comment les investisseurs réagissent à tout cela.
Après avoir grimpé au-dessus de 7% en novembre, pour la première fois depuis 2002, les taux hypothécaires sont tombés à 6,13% au cours de la semaine du 26 janvier, selon Freddie Mac. Le taux moyen pour un prêt identique était de 3,55 % la même semaine en 2021.
D’autres prêts immobiliers sont plus étroitement liés à la décision de la Fed. Les marges de crédit sur valeur domiciliaire et les prêts hypothécaires à taux variable – qui portent chacun des taux d’intérêt variables – augmentent généralement dans les deux cycles de facturation après une modification des taux de la Fed.
Véhicules d’épargne
Les épargnants à la recherche d’un meilleur retour sur leur argent auront plus de facilité – les rendements ont augmenté, mais pas de manière uniforme.
Une augmentation du taux directeur de la Fed signifie souvent que les banques paieront plus d’intérêts sur leurs dépôts, même si cela ne se produit pas toujours tout de suite. Ils ont tendance à augmenter leurs taux lorsqu’ils veulent apporter plus d’argent – de nombreuses banques avaient déjà beaucoup de dépôts, mais cela pourrait changer dans certaines institutions.
Primis Bank, par exemple, a récemment introduit des comptes d’épargne et de chèques en ligne avec un taux de 5,03 %. Mais les taux de nombreuses grandes banques en ligne – dont Ally, American Express, Capital One, Discover et Marcus – étaient toujours de 3,3%, selon Ken Tumin, fondateur de DepositAccounts.com, qui fait partie de LendingTree.
“Je m’attends à un mouvement à la hausse après la hausse des taux de la Fed d’aujourd’hui”, a déclaré M. Tumin, “mais il semble que les banques en ligne ne soient généralement pas pressées d’augmenter leurs taux de dépôt maintenant.”
Les taux sur les certificats de dépôt, qui ont tendance à suivre les titres du Trésor de même date, ont augmenté. Le CD moyen sur un an dans les banques en ligne était de 4,4% début janvier, contre 0,5% un an plus tôt, selon DepositAccounts.com.
