Comment puis-je me débarrasser de toute cette dette commerciale que j’ai accumulée l’année dernière?
Aujourd’hui, je vais mettre mon vieux chapeau en tant qu’ancien avocat de la faillite pour répondre à cette question.
Pour citer Al Pacino dans Godfather III: “Juste au moment où je pensais être sorti, ils me ramènent!”
Essentiellement, vous avez quatre options:
1. Passer un accord avec le créancier
Bien sûr, vous souhaitez payer intégralement vos créanciers, mais ce n’est parfois pas possible. Plutôt que de simplement s’éloigner de la dette, il est généralement préférable d’essayer de conclure une sorte d’arrangement de paiement avec le créancier. Peut-être qu’ils peuvent vous donner plus de temps pour payer, ou réduire vos paiements, ou même couper le principe.
Vous ne le savez pas tant que vous ne le demandez pas, et surtout si vous êtes en retard dans vos paiements, vous constaterez peut-être que le créancier est beaucoup plus enclin à un règlement négocié que vous ne le pensez – surtout après l’année que nous venons de vivre.
2. Passez un accord avec l’agence de recouvrement
Si la dette est si en souffrance qu’elle a été vendue à une agence de recouvrement, vous êtes en fait en meilleure forme face à un règlement. Pourquoi? Parce que l’agence de recouvrement a acheté la dette à un prix très avantageux, peut-être 10 ou 20 cents par dollar. En tant que tel, tout ce qui dépasse ce montant est un profit.
Comme je l’ai dit, c’est une bonne nouvelle pour vous dans la mesure où vous négociez un accord, mais oui, une mauvaise nouvelle pour votre cote de crédit (c’est une autre colonne.)
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Ce que vous pouvez faire, c’est appeler l’agence de recouvrement et chercher à conclure une bonne affaire. Offrez-leur, disons, 40 cents sur le dollar pour la dette. Ils peuvent dire non, vous dire que vous êtes fou, peu importe. Mais si vous pouvez réunir un paiement forfaitaire de, disons, 50% du total environ, et offrir cela, vous constaterez peut-être qu’ils sont très disposés à écouter cette offre.
La clé est d’avoir un paiement forfaitaire prêt et d’être prêt à en subir les conséquences sur votre cote de crédit.
S’ils acceptent les conditions, assurez-vous que vous obtenez toutes les conditions pertinentes par écrit, en particulier qu’ils accepteront de considérer la dette entièrement payée et de la signaler aux agences de crédit en tant que telles.
3. Déposer une faillite
Oui, je comprends que personne ne veut déclarer faillite, mais c’est parfois la vie dans la grande ville. Ce que je sais aussi, c’est que je n’ai jamais reçu de note de remerciement d’un client en litige, mais j’en ai reçu beaucoup de clients en faillite parce que la BK leur a simplifié la vie.
Selon vos objectifs, votre situation et le résultat souhaité, vous pouvez déposer une faillite en vertu du chapitre 7, 11 ou 13.
- Le chapitre 7 est le type de faillite le plus courant et efface la plupart des dettes, mais il est également appelé «liquidation» pour une raison – vous devrez probablement fermer les portes de votre boutique et le syndic de faillite liquidera vos actifs pour payer vos créanciers au moins quelque chose.
- Le chapitre 13 est le deuxième type de BK le plus courant. Il s’agit essentiellement d’un plan de réorganisation pour un particulier ou une petite entreprise, permettant de 3 à 5 ans pour rembourser certaines dettes.
- Le chapitre 11 est une réorganisation pour une plus grande société.
La bonne nouvelle à propos des 11 et 13 est que vous pouvez garder l’entreprise ouverte.
4. Éloignez-vous
Encore une fois, selon votre situation, cela pourrait bien être la solution la plus simple. Si vous avez peu d’actifs, la plupart des créanciers ne perdront pas leur temps et leur argent à poursuivre une «poche vide».
Quel que soit le choix ci-dessus, la réponse est oui, vous pouvez vous désendetter, mais sachez simplement qu’il vous faudra quelques années pour obtenir à nouveau une cote de crédit décente.
Steve Strauss est avocat, conférencier et auteur de 17 livres, dont “The Small Business Bible”. Vous pouvez en savoir plus sur Steve sur MrAllBiz.com, obtenir plus de conseils sur son site TheSelfEmployed et communiquer avec lui sur Twitter @SteveStrauss et sur Facebook à TheSelfEmployed.
Les opinions et opinions exprimées dans cette chronique sont celles de l’auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de USA TODAY.
