Il avait vendu ses deux maisons d’avant la relation et elle a pris de l’argent de ses IRA pour payer la maison. Au total, elle avait apporté environ un tiers du capital, lui les deux tiers.
Quel est le problème? Elle a un enfant adulte issu d’un précédent mariage qui vit dans une maison séparée dont elle est propriétaire. Je soupçonne qu’elle me dirait qu’elle «sauve» la propriété pour que l’enfant puisse en hériter. Le lecteur a 72 ans – maintenant que le pire de la pandémie semble être passé, il veut voyager plus et travailler moins, mais se sent contraint. Ils ont le problème enviable d’être riches en maison et pauvres en argent.
Je soupçonne qu’un problème encore plus important est l’injustice perçue. Il pense qu’il a sacrifié plus pour acheter la maison de ses rêves et il veut qu’elle tire plus d’argent de sa maison existante. Seule une conversation explicite sur les sentiments et les faits financiers résoudra leur problème. Romance est similaire à un partenariat d’affaires dès que vous cohabitez.
La première étape dans la gestion des finances est la gestion des sentiments. Les partenaires doivent se demander – et se parler – ce qu’ils attendent de la relation et comment les obligations pré-relationnelles seront gérées.
Les enfants issus de relations antérieures présentent souvent les problèmes les plus délicats. Dans le cadre d’une cohabitation et d’un mariage tardifs, les devoirs de diligence doivent être clairs. La principale question à se poser est de savoir si la principale responsabilité financière incombe à votre partenaire ou à vos enfants adultes.
La création d’un testament et d’une fiducie peut fonctionner de la même manière qu’un pré- ou post-nuptial. N’oubliez pas que les relations avec les beaux-enfants prennent du temps; les problèmes associés à la formation d’une famille recomposée sont si énormes qu’il peut falloir cinq à sept ans pour que les familles atteignent l’équilibre. Mais les obligations financières et les priorités doivent être clairement définies dès le départ.
Je ne suis pas fan des héritages et privilégie plutôt les transferts entre vifs – donner de son vivant. L’intégration des enfants dans le budget mensuel et les décisions d’épargne rend les obligations transparentes pour tout le monde.
Deuxièmement, au fur et à mesure que vos sentiments sont traités, établissez un budget. La majeure partie de votre trésorerie sera dans un compte joint. Et des comptes séparés peuvent garder les actifs et les passifs de chaque partenaire distincts.
Troisièmement, s’attaquer au risque lié aux soins de longue durée. Moins de 4 % des personnes de moins de 80 ans ont besoin de soins physiques pour la vie quotidienne et seulement 20 % des personnes de plus de 85 ans ont besoin de soins de longue durée. Les romances tardives présentent le risque extrême de prendre soin d’un partenaire avec une infirmité prolongée. L’assurance est généralement la réponse au risque extrême, mais l’assurance soins de longue durée dans ce pays est privée et trop coûteuse. Les gens doivent donc s’auto-assurer. Le fait d’être le mandataire de l’autre en matière de finances et de soins de santé aide à protéger les deux partenaires en cas d’incapacité.
Pour le lecteur qui m’a envoyé un e-mail, il est logique de concilier la propriété de la maison. La maison vaut maintenant le double de ce qu’ils ont payé. Il a mis 500 000 $ et elle a mis 250 000 $. Elle lui doit 125 000 $. Elle pourrait vendre ou emprunter ses autres biens, dont la valeur a également grimpé en flèche. (Ou ils pourraient simplement changer la structure de propriété, de sorte qu’il possède une part proportionnelle plus importante du capital. Les avocats peuvent régler cela.)
Au fond, il veut dépenser une partie de ces millions en capital immobilier avant de mourir. Je souhaite que les hypothèques inversées soient décentes; comme l’assurance soins de longue durée, les coûts associés sont tout simplement trop élevés. Le gouvernement devrait fournir une assurance à but non lucratif pour les deux risques.
Dans un monde de rêve, chaque personne dans un partenariat aurait un revenu et des actifs égaux, et aucune obligation pré-romance. Dans le monde réel, un système explicite de contributions suscitera des sentiments d’attention et d’équité. Bien que chaque partenaire puisse avoir ses propres objectifs, une discussion franche sur ce sujet établit la confiance. Les conflits d’argent sont généralement des guerres par procuration pour les sentiments d’être aimé et aimé.
Cette colonne ne reflète pas nécessairement l’opinion du comité de rédaction ou de Bloomberg LP et de ses propriétaires.
Teresa Ghilarducci est titulaire de la chaire Schwartz d’économie à la New School for Social Research. Elle est co-auteur de “Rescuing Retirement” et membre du conseil d’administration de l’Economic Policy Institute.
