L’épidémie de coronavirus et le ralentissement économique qui en a résulté ont accru le stress financier et les besoins d’emprunt de nombreuses personnes. De nouveaux prêts pourraient ne pas être faciles à obtenir, surtout si votre revenu d’emploi a chuté, mais une aide est disponible.
La loi CARES récemment promulguée, qui prévoit également des paiements de relance et des incitations aux petites entreprises, répond aux besoins de crédit et d’emprunt de diverses manières. Voici quelques-unes des principales dispositions liées aux prêts:
Allégement hypothécaire possible
La loi sur l’aide, le soulagement et la sécurité économique contre le coronavirus offre plusieurs niveaux de soulagement aux emprunteurs de prêt immobilier, y compris le droit de demander deux périodes d’abstention de paiement hypothécaire ou de suspensions totalisant jusqu’à 360 jours.
«Aucuns frais, intérêts ou pénalités supplémentaires ne peuvent être imposés pour l’abstention», a déclaré l’Association nationale des agents immobiliers dans un rapport, bien que des intérêts réguliers puissent encore s’accumuler.
Cette disposition s’applique aux emprunteurs ayant des hypothèques garanties par le gouvernement, tels que ceux assurés par Fannie Mae, Freddie Mac, HUD et la Veterans Administration. Les personnes ayant des hypothèques détenues par d’autres prêteurs devraient contacter ces sociétés si elles demandent de l’aide. De nombreuses banques et autres prêteurs suspendent également les paiements ou offrent une autre aide, au moins au cas par cas.
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Gardez à l’esprit que tout paiement différé doit encore être effectué sous forme de somme forfaitaire ou cloué sur la fin de votre prêt hypothécaire, a averti l’AARP. “La tolérance n’est pas la même chose que la remise de prêt”, a déclaré le groupe.
La loi CARES interdit également les saisies pendant 60 jours à compter du 18 mars, sauf pour les propriétés abandonnées ou vacantes. Et les propriétaires de propriétés multifamiliales qui étaient à jour avec des paiements sur leurs prêts hypothécaires garantis par le gouvernement fédéral au 1er février peuvent demander une abstention de paiement pendant 30 jours, avec des prolongations pouvant totaliser 90 jours supplémentaires.
“Les emprunteurs bénéficiant de l’abstention ne peuvent pas expulser ou facturer des frais de retard aux locataires” pendant cette période, a déclaré le NAR. De nombreux États, y compris l’Arizona, ont également mis en œuvre leurs propres ajournements d’expulsion.
Les propriétaires capables de refinancer des prêts hypothécaires dans les semaines ou les mois à venir pourraient profiter de belles économies, grâce à des taux d’intérêt extrêmement bas. Selon un exemple fourni par Lending Tree, les emprunteurs pourraient aujourd’hui économiser près de 60 $ par mois – soit environ 700 $ par an en paiements – pour chaque 100000 $ empruntés, par rapport à il y a un an, lorsque les taux d’intérêt étaient d’environ un point de pourcentage plus élevés.
Cependant, une forte demande de prêts et des normes de souscription plus strictes pourraient retarder ou faire dérailler le processus de refinancement pour certains candidats.
De nombreux emprunteurs “peuvent avoir besoin d’une cote de crédit plus élevée, peut-être d’un ratio dette-revenu plus faible et d’un acompte plus important”, a déclaré Bankrate.com dans un commentaire. beaucoup de patience et de shopping pour obtenir le meilleur tarif. »
Un peu d’aide sur les cotes de crédit
Une autre disposition de la loi CARES offre une clémence potentielle aux consommateurs confrontés à des pressions sur les emprunts et le crédit et qui sont en mesure d’élaborer un nouveau plan de paiement avec leurs sociétés émettrices de cartes de crédit ou d’autres prêteurs.
La disposition modifie temporairement le Fair Credit Reporting Act avec une règle utile pour les consommateurs qui reçoivent un «logement» ou une concession de leur prêteur. En supposant que le prêteur accepte un nouveau plan de remboursement et que le consommateur s’en tient à lui, la Loi CARES ordonne à l’entreprise de déclarer que les transactions de la personne demeurent satisfaisantes ou «en cours».
“Si vous rencontrez des difficultés financières en raison de l’épidémie de coronavirus, si vous concluez une clause de rigueur avec le prêteur, respectez les conditions et effectuez des paiements, alors la société de carte de crédit ne fournira pas d’informations négatives aux agences d’évaluation du crédit”, a déclaré Sara Rathner, experte en cartes de crédit chez NerdWallet.
Cette disposition relative à l’établissement de rapports de crédit restera en vigueur pendant 120 jours après la promulgation de la loi CARES le 27 mars ou 120 jours après la fin de l’urgence nationale du coronavirus, selon la dernière éventualité.
Mais si un calendrier de paiement plus facile sans dommage de crédit peut sembler une bonne affaire, Rathner met en garde contre la recherche d’un logement sauf en dernier recours. Les emprunteurs pourraient être confrontés à des restrictions telles que le gel de leur utilisation du crédit ou le fait de voir leurs comptes continuer à accumuler des intérêts, même si les paiements ont été suspendus.
Avant de contacter votre société de carte de crédit ou un autre prêteur, examinez de près votre budget pour voir si vous pouvez libérer de l’argent qui peut être appliqué aux paiements par carte ou à d’autres dettes, suggère Rathner.
Si vous décidez d’appeler votre prêteur pour voir quels types d’arrangements peuvent être conclus, prenez note de vos conversations avec les représentants du service à la clientèle, conseille-t-elle, et obtenez un accusé de réception écrit des conditions de toute nouvelle transaction.
“Nous verrons beaucoup de gens lutter financièrement (bien après la fin de l’urgence sanitaire)”, a déclaré Rathner. Ces pressions pourraient affecter les cotes de crédit et la sécurité financière de millions d’Américains pour les années à venir.
401 (k) flexibilité non donnée
Pour de nombreuses personnes touchées par la perturbation du coronavirus, emprunter de l’argent à un plan de type 401 (k) pourrait être attrayant. Ces prêts présentent de nombreux avantages. Par exemple, il n’y a pas de processus de demande ou d’approbation long, les intérêts que vous payez retournent à votre compte et il y a souvent de la flexibilité en termes de remboursement de l’argent.
La nouvelle Loi CARES augmente la taille potentielle des prêts de plans de type 401 (k) à un maximum de 100 000 $ contre 50 000 $ auparavant. Mais cette augmentation n’est pas automatique – les employeurs doivent adopter ces changements et de nombreuses entreprises traînent les pieds.
Sur 152 employeurs interrogés par le Plan Sponsor Council of America début avril, 47% ont déclaré qu’ils décidaient toujours des dispositions de la loi CARES à mettre en œuvre, le cas échéant, les petits employeurs étant les plus réticents à apporter des changements.
«Les employeurs sont obligés de prendre des décisions difficiles entre les besoins de l’entreprise et ce qui est dans le meilleur intérêt à long terme de leurs participants», a déclaré Hattie Greenan, directrice de la recherche au Conseil des promoteurs du régime. «Ils veulent apporter un soulagement immédiat aux employés directement touchés par le COVID-19, mais réfléchissent également à l’impact sur la stabilité financière à long terme de leurs employés et leur capacité à prendre leur retraite.»
Jusqu’à présent, les employeurs sont plus enclins à laisser les employés accéder à leurs comptes en effectuant des retraits plutôt qu’en augmentant le montant des prêts. Quelque 45% des employeurs ayant répondu à l’enquête ont déclaré qu’ils avaient ou prévoyaient d’adopter les dispositions de distribution de la Loi CARES, comparativement à 32% qui ont déclaré avoir ou accepteront des montants de prêt plus élevés.
Les dispositions de distribution de la Loi CARES permettent aux travailleurs de retirer jusqu’à 100% du solde de leur compte acquis ou 100000 $, selon le montant le moins élevé, sans faire face à une éventuelle pénalité de 10%, avec la possibilité de rembourser l’argent sur trois ans pour retarder le paiement des impôts sur celui-ci. C’est une disposition que les employeurs doivent décider d’adopter ou non, de même qu’une disposition permettant aux travailleurs de suspendre les remboursements de prêts autrement dus en 2020.
Environ 9% des promoteurs de régimes affirment qu’ils n’envisagent d’adopter aucune des dispositions de retrait ou de prêt de la Loi CARES, et que d’autres entreprises ne mettront en œuvre que certaines d’entre elles, il est donc important que les travailleurs vérifient les détails de leurs plans.
Tout cela s’ajoute à d’autres changements possibles aux régimes 401 (k) non abordés par la Loi CARES, tels que des réductions potentielles du montant des fonds de contrepartie versés par les employeurs ou la suspension des fonds de contrepartie entièrement. Certains employeurs réduisent déjà ces avantages.
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