Avec l’âge adulte financier vient une série de premières – appartements, remboursements de prêts et autres décisions complexes, toutes prises alors que le loyer est élevé et que les chèques de paie de départ sont bas.
Alors, et si ce jeune adulte qui se dirigeait vers le monde du travail pouvait se confier à un guide formé et de confiance, quelqu’un qui pourrait partager la magie des intérêts composés ou illustrer comment mettre de côté un peu d’argent à 22 au lieu de 32 peut se traduire par des centaines de des milliers de dollars plus tard ?
Si vous êtes proche de quelqu’un qui entre dans cette nouvelle phase, que ce soit au lycée, à l’université ou quelque part entre les deux, lui offrir des conseils professionnels peut être l’un des moyens les plus efficaces de le mettre sur la bonne voie.
Il existe de nombreuses façons dont les professionnels peuvent aider, que ce soit en déchiffrant les régimes d’assurance maladie ou en donnant un sens à un nouveau régime 401 (k) ou à un autre régime de retraite. De nombreux diplômés universitaires auront déjà pris au moins une décision énorme en empruntant pour l’enseignement supérieur – et peuvent être stressés quant à la façon dont ils géreront lorsque ces prêts arriveront à échéance cette année.
Le savoir-faire financier se présente sous de nombreuses formes, de sorte que les personnes très motivées peuvent découvrir comment naviguer par elles-mêmes. Mais il y a beaucoup de vendeurs d’huile de serpent, et les vidéos TikTok et les amis crypto-hyping ne fournissent pas toujours de bons conseils. Disposer de quelques centaines de dollars pour des conseils peut aider à éviter des erreurs plus coûteuses, tout en fournissant le soutien nécessaire pour prendre des décisions financières de manière plus réfléchie, même si ce n’est pas l’option la plus favorable sur la feuille de calcul.
“Souvent, je finis par créer des plans où les gens ne font pas nécessairement la chose mathématiquement optimale, mais c’est bon pour eux”, a déclaré Cristina Guglielmetti, une planificatrice financière à Brooklyn qui propose un package pour les nouveaux diplômés.
La bonne nouvelle : les conseils financiers sont devenus plus abordables ces dernières années. Voici un aperçu de ce qu’un nouveau diplômé est susceptible d’explorer au cours d’une session, comment trouver le bon type de professionnel et où vous pourrez peut-être trouver de l’aide pour laquelle vous n’avez pas besoin de payer.
Les bases et un budget
Un objectif majeur sera presque certainement de maîtriser vos flux de trésorerie et la gestion globale de votre argent.
« Si je peux trouver quelqu’un de complètement nouveau, je lui demanderais de voir ce qu’il veut voir dans sa vie dans cinq ou 10 ans et de déterminer ce que cela prendra d’un point de vue financier », a déclaré Anna N’Jie-Konte, une planificateur financier dans le Maryland.
Ensuite, après avoir mis de l’argent de côté pour couvrir les dépenses essentielles comme le loyer et la nourriture, elle vous aidera à définir des objectifs d’épargne raisonnables. Tout ce qui reste sert à des dépenses discrétionnaires. Obtenir la bonne formule peut prendre un peu d’ajustement, mais cela met en place les finances afin qu’un nouveau diplômé n’ait pas à trop réfléchir à la budgétisation – essentiellement en dépensant tout ce qui reste.
Mme Guglielmetti a qualifié cela de moyen de revenir à un nombre de dépenses sûr et de fournir un « garde-fou contre le glissement du mode de vie ».
Les nouveaux diplômés peuvent obtenir de l’aide sur des questions aussi simples que la lecture d’un talon de paie rempli d’abréviations. Les planificateurs financiers peuvent également leur donner des conseils sur la création d’un compte de retraite 401 (k) ou autre et sur le choix des options d’investissement, sur la décision à prendre si une rémunération en actions leur est offerte et sur l’automatisation autant que possible de leur vie financière.
Trouvez le bon ajustement
Les conseillers financiers ont depuis longtemps la réputation d’être plus âgés, de sexe masculin et axés sur les familles à valeur nette élevée.
“Pour une grande partie de la population, il fut un temps où ce conseiller n’aurait pas beaucoup en commun avec eux”, a déclaré Kevin Mahoney, un planificateur financier à Washington, DC, qui se concentre sur les millennials. “Ce n’est plus le cas.”
Rechercher un pair – ou quelqu’un qui peut mieux comprendre sa situation – est une bonne idée, donnant aux diplômés l’accès à quelqu’un qui correspond à leurs antécédents et à leurs besoins.
Mais la personnalité compte aussi : lorsque vous contactez des conseillers potentiels, notez les types de questions qu’ils posent et dans quel ordre. Certains professionnels peuvent se concentrer davantage sur les chiffres, les feuilles de calcul et les tactiques, ce qui peut convenir à certains diplômés. Mais d’autres peuvent bénéficier d’un conseiller qui se concentre d’abord sur l’individu et est réceptif aux aspects émotionnels de l’argent.
M. Mahoney a déclaré que beaucoup de gens n’avaient jamais été interrogés sur ce qu’ils trouvaient le plus stressant au sujet de leurs finances, et que leur donner l’espace nécessaire pour réfléchir pourrait aboutir à un meilleur plan. Par exemple, leurs prêts étudiants peuvent les rendre nerveux parce qu’ils ont grandi dans un ménage très endetté, ce qui peut influencer les recommandations d’un conseiller.
Et l’empathie à propos de ces sentiments peut attirer un jeune par ailleurs réticent. “Vous pouvez le voir sur le visage des gens – ils commencent juste à partir”, a déclaré M. Mahoney.
Il a également fait écho au point de Mme Guglielmetti selon lequel ce qui semble idéal sur la feuille de calcul n’est pas toujours la chose la plus importante. “Pour certaines personnes, l’idée de rembourser une dette pendant 20 ou 25 ans – même si les calculs disent que c’est la décision optimale – semble débilitante”, a-t-il déclaré. « Si cette stratégie les rend moins optimistes ou moins confiants quant à la gestion de leur argent, ils ne feront peut-être pas beaucoup de progrès financiers à long terme et devront probablement adopter une approche différente, peu importe ce que disent les calculs. »
Frais et fiduciaires
Il est peu probable qu’un adulte plus jeune ait besoin de plus d’une ou deux réunions, peut-être une en profondeur et une plus courte. Vous pouvez vous attendre à payer entre 200 $ et 450 $ de l’heure, ou peut-être 500 $ forfaitaire pour un forfait. Et si vous êtes un nouveau diplômé à la recherche de conseils par vous-même, n’hésitez pas à demander un plan de paiement – ou à payer en quelques versements, ont déclaré les experts.
Le XY Planning Network, le Garrett Planning Network et la National Association of Personal Financial Advisors sont des organisations membres qui comprennent des centaines de planificateurs financiers certifiés qui facturent des frais pour leur temps et leurs services mais ne gagnent pas d’argent ou de commissions sur les produits vendus, ce qui aide à minimiser les conflits. d’intérêt. Plus précisément, vous pouvez trouver des planificateurs qui facturent à l’heure ou au projet – en d’autres termes, vous pouvez leur payer un forfait, alors que les planificateurs plus traditionnels exigent un minimum d’actifs et facturent un pourcentage de ces actifs.
Les planificateurs des groupes agissent également en tant que fiduciaires, ce qui signifie qu’ils sont tenus de faire passer les intérêts de leurs clients en premier. Si un conseiller ne promet pas d’agir en tant que fiduciaire, trouvez-en un autre qui le fera.
Si votre diplômée doit payer le travail elle-même, elle pourra peut-être trouver un professionnel disposé à travailler bénévolement – quelque chose qui est plus répandu pendant la pandémie, ont déclaré les experts.
Et les conseillers professionnels ont déclaré qu’ils pourraient parfois ne pas être la meilleure option, comme lorsque les diplômés essaient de rembourser une dette de carte de crédit. Pour eux, a déclaré M. Mahoney, il a tendance à suggérer des coachs financiers, qui peuvent être moins chers et peuvent proposer du matériel et des vidéos en ligne pour aider les clients à s’attaquer à leur dette.
Il existe également des services, notamment l’Institute of Student Loan Advisors, qui offre des conseils gratuits, pour aider les étudiants à se mettre sur la bonne voie si l’endettement étudiant est leur plus gros problème.
Obtenir l’adhésion
Il y a des façons dont ce cadeau peut très mal tourner : si le diplômé n’adhère pas, ou si l’adulte qui fait le don devient trop indiscret. Les conseillers financiers avertissent que les adultes doivent offrir le cadeau, puis prendre du recul et laisser les pros faire leur travail.
Il est important que votre nouveau diplômé soit à l’aise de parler au conseiller, et cela pourrait ne pas être possible avec un membre de la famille sur une épaule.
“La personne doit être à bord, et vous approfondissez ce genre de choses, donc elle doit être prête”, a déclaré Mme Guglielmetti. “Mon client est le diplômé, pas le parent.”
