Les entreprises à domicile devraient vérifier la police d’assurance

CALGARY –

Lorsqu’Ana Maria Moreno a décidé de quitter sa carrière dans le travail social pour démarrer une entreprise à domicile l’année dernière, elle s’est retrouvée face à une liste de tâches intimidante qui comprenait tout, de la conception de logo à la stratégie marketing en passant par la sensibilisation des clients.

La femme de Calgary – qui gère son entreprise dans sa propre cuisine, fabriquant et vendant des empanadas et d’autres aliments traditionnels de sa Colombie natale – reconnaît que vérifier sa police d’assurance était la chose la plus éloignée de son esprit.

“Je n’y ai pas pensé. J’ai eu tous ces gens qui me disaient que je devais faire de la publicité, j’avais besoin d’un logo, je devrais travailler sur une marque. C’était beaucoup”, a déclaré Mereno. “J’étais juste occupé à cuisiner. Je n’ai définitivement pas pensé à tout.”

Il existe des milliers d’entreprises à domicile au Canada, allant des salons de coiffure aux cabinets d’experts-conseils en passant par les garderies, dont beaucoup sont gérées par des propriétaires d’entreprise pour la première fois.

Les experts disent que les nouveaux propriétaires d’entreprise doivent savoir que la police d’assurance habitation typique n’offre qu’une petite limite de couverture pour les livres, les outils et les instruments nécessaires à une entreprise ou à une profession. Mais il est facile pour les entrepreneurs d’être tellement absorbés par les exigences quotidiennes de leur nouvelle entreprise qu’ils ne pensent même jamais à l’assurance, a déclaré Patricia Sheridan, directrice de la société de courtage d’assurance Burns & Wilcox, basée à Toronto.

“Nous le voyons souvent. Je pense que la plupart du temps, cela ne leur vient pas à l’esprit”, a déclaré Sheridan. “Ce n’est généralement pas la première chose à laquelle les gens pensent lorsqu’ils démarrent une entreprise.”

Tous les exploitants d’entreprises à domicile n’auront pas besoin d’une couverture d’assurance spécialisée. Selon le type d’entreprise, les exploitants d’entreprises à domicile peuvent avoir besoin ou non d’une police d’assurance commerciale distincte ou d’une extension de leur police d’assurance habitation existante.

Mais cela vaut la peine d’un appel téléphonique pour trouver demander, a déclaré Sheridan. La dernière chose qu’un exploitant d’entreprise souhaite, c’est de découvrir trop tard que la politique de son propriétaire ne permet pas son type spécifique d’activité commerciale sur les lieux.

“Les implications sont que s’ils n’ont aucune autre couverture pour leur entreprise et qu’ils pensent qu’ils sont simplement couverts par leur police d’assurance habitation, leur police d’assurance habitation pourrait les annuler s’ils le découvrent”, a déclaré Sheridan. “Ou s’il y a une réclamation, ils pourraient ne pas la couvrir.”

Anne Marie Thomas, directrice des relations avec les consommateurs et l’industrie au Bureau d’assurance du Canada, a déclaré que les besoins d’assurance des entreprises individuelles varient considérablement.

“Si vous êtes une entreprise à une seule personne qui tricote des tuques pour bébés, le risque de responsabilité pour l’entreprise est minime. C’est vous, des aiguilles à tricoter et de la laine”, a-t-elle déclaré. “Mais si vous avez une entreprise où vous avez des clients qui entrent et sortent de chez vous, c’est un risque de responsabilité accru pour la compagnie d’assurance.”

Un scénario qui devrait être envisagé par chaque exploitant d’entreprise à domicile comprend la possibilité qu’un client tombe et se blesse en montant les marches menant à la maison. Un autre est le risque d’être poursuivi en raison d’un problème avec un produit ou un service fourni par l’entreprise. La responsabilité personnelle sur une police d’assurance habitation ne couvrirait pas ces situations, mais l’assurance responsabilité commerciale le ferait.

Certains entrepreneurs à domicile peuvent également avoir des milliers de dollars de produits ou d’inventaire dans leur sous-sol. Cela vaut la peine d’en parler à votre compagnie d’assurance, a déclaré Thomas.

Toute entreprise impliquant la construction ou la fabrication de quelque chose dans les limites d’une maison pourrait également présenter des problèmes de responsabilité, a ajouté Thomas.

“Pour aller à l’extrême, si vous construisez des pétards dans votre maison, c’est quelque chose où une compagnie d’assurance va probablement dire:” Je ne pense pas “”, a-t-elle déclaré.

Chaque entreprise et chaque police d’assurance est unique, c’est pourquoi il est important pour les nouveaux entrepreneurs de parler à leurs courtiers et d’être franc sur leur situation et leurs besoins spécifiques.

Thomas recommande aux exploitants d’entreprises à domicile de contacter leurs représentants en assurance dès le lancement de l’entreprise et de rester en contact régulièrement au fur et à mesure que l’entreprise grandit et évolue. La mise en place d’un plan complet de gestion des risques ne doit pas nécessairement être un processus compliqué et peut apporter la tranquillité d’esprit nécessaire, a-t-elle déclaré.

“Avec l’assurance, il vaut mieux l’avoir et ne pas en avoir besoin, puis en avoir besoin et ne pas l’avoir”, a-t-elle déclaré.

Ce rapport de La Presse Canadienne a été publié pour la première fois le 2 décembre 2021.