La sécurité sociale peut sembler être un revenu fixe, mais ce n’est pas le cas. En fait, vous pouvez faire beaucoup pour augmenter cette prestation de retraite.
Alors par où commencez-vous?
La sécurité sociale base votre prestation de retraite sur vos 35 années de revenus les plus élevées et l’âge auquel vous commencez à recevoir des prestations. Si vous avez moins de 35 ans de revenus, la Sécurité sociale utilise un zéro pour chaque année sans gains lors du calcul du montant des prestations de retraite qui vous sont dues. En d’autres termes, les années sans revenu réduisent le montant de vos prestations de retraite.
Voici donc quelques suggestions pour vous aider à protéger votre pécule en tirant le meilleur parti du programme.
1. Mettez plus de temps
Envisagez de travailler assez longtemps pour remplacer une partie ou la totalité de ces années sans rémunération. Ces revenus plus récents augmenteront le montant de vos prestations.
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2. Travailler et collecter la sécurité sociale
Si vous travaillez et touchez la sécurité sociale alors que vous êtes plus jeune que l’âge de la retraite à taux plein, vous serez confronté à quelque chose appelé le test des gains, dit Mike Piper, auteur de «Social Security Made Simple».
«Le test des gains entraîne la retenue de vos prestations et leur recalcul, c’est-à-dire ajusté à la hausse, lorsque vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein, dit Piper.
Ainsi, par exemple, si une personne dépose une déclaration 40 mois avant l’âge de la retraite à taux plein et que le critère des gains résulte en une retenue totale ou partielle de sa prestation pendant 22 mois, une fois qu’elle atteint l’âge de la retraite à taux plein, sa prestation sera ajustée à ce qu’elle serait le cas s’ils n’avaient déposé que 18 mois plus tôt, au lieu de 40, dit Piper.
3. Retirer ou suspendre votre demande de sécurité sociale
Si vous avez déposé une demande de sécurité sociale mais que vous souhaitiez avoir attendu, il existe un moyen pour vous d’augmenter votre prestation qui vous est fournie dans les 12 mois suivant le début des prestations. Vous pouvez retirer votre candidature, dit Piper.
Cela se ferait via le formulaire de sécurité sociale SSA-521, et il faudrait rembourser toutes les prestations reçues à ce jour.
Vous pouvez également suspendre les prestations de retraite après avoir atteint l’âge de la retraite à taux plein, dit Piper.
«Notez qu’avec le changement de règles entré en vigueur en 2016, si une personne suspend sa propre prestation de retraite, cela suspendra également la prestation de toute autre personne inscrite à ce dossier de travail», dit-il. «Ainsi, par exemple, si vous suspendez vos prestations de retraite, cela suspendrait également les prestations de votre conjoint.»
4. Retarder la réclamation
Cela devrait être bien connu de beaucoup, mais il convient de le répéter: réclamer la sécurité sociale avant l’âge de la retraite à taux plein réduit vos prestations. Cependant, réclamer la Sécurité sociale après l’âge de la retraite à taux plein, jusqu’à 70 ans, augmente votre prestation de 8% par an.
Ainsi, si vous êtes né en 1957, votre prestation serait de 128% du montant de votre assurance primaire, le montant que vous obtiendriez en demandant à l’âge de la retraite à taux plein, en attendant de réclamer jusqu’à 70 ans.
Une autre prestation possible si vous retardez la demande après l’âge de la retraite à taux plein: le conjoint survivant recevra 100% du montant d’assurance primaire (PIA) du conjoint décédé plus tous les crédits de retraite retardés que le conjoint décédé a acquis jusqu’à son décès.
5. Utilisez une hypothèque inversée pour réduire le revenu imposable
Vous pouvez conserver et dépenser une plus grande partie de vos revenus de sécurité sociale en tenant compte des autres revenus, explique Joe Elsasser, président de Covisum.
«Les prestations de sécurité sociale ne sont pas imposées si elles constituent votre seul revenu», dit-il. «Ils deviennent imposables à mesure que vous ajoutez d’autres revenus imposables.»
Un bon exemple, dit-il, est quelqu’un qui a une hypothèque, des distributions d’une IRA traditionnelle, qui est imposée au taux ordinaire de l’impôt sur le revenu, et des prestations de sécurité sociale. En supposant que les faits et les circonstances ont du sens, Elsasser dit «une hypothèque inversée peut réduire le montant qui doit être prélevé sur l’IRA, augmentant potentiellement considérablement la valeur globale dépensable de la prestation de sécurité sociale et du retrait de l’IRA.
Selon la Federal Trade Commission, les prêts hypothécaires inversés font partie de la valeur nette de votre maison et la convertissent en paiements pour vous – une sorte de paiement anticipé sur la valeur nette de votre maison. Et l’argent que vous recevez est généralement libre d’impôt.
Robert Powell, CFP, est le rédacteur en chef de TheStreet’s Retirement Daily et contribue régulièrement à USA TODAY. Vous avez des questions sur l’argent? Envoyez un courriel à Bob à [email protected]
Les opinions et opinions exprimées dans cette chronique sont celles de l’auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de USA TODAY.
