Attention au manque de conseils, déclare le régulateur britannique. Cette phrase représente le gouffre grandissant entre ceux qui obtiennent des conseils financiers et ceux qui en ont besoin.
Au cours des deux dernières années, seuls 11% des adultes en Grande-Bretagne ont payé pour des conseils, selon une nouvelle étude du cabinet de conseil Lang Cat. Les données suggèrent qu’il s’agit d’un gros problème, la confiance étant citée comme l’obstacle empêchant 3,12 millions de personnes de suivre des conseils.
Mais pourrait appeler le problème un “écart de conseil” être une erreur ? Premièrement, cela oblige les sociétés financières à se soucier profondément de la frontière entre le conseil, qui a des implications réglementaires, et l’orientation, qui n’en a pas. Le public ne se soucie pas de ces sémantiques. Les gens veulent juste de l’aide.
Le deuxième problème, plus important, est qu’il met les entreprises sous pression pour trouver des moyens d’introduire davantage de conseils.
La plupart des gens n’ont tout simplement pas assez d’argent pour se qualifier en tant que client d’un conseiller financier indépendant (IFA). Habituellement, vous avez besoin d’au moins 250 000 £, certaines entreprises prenant également en charge celles qui ont 100 000 £ ou plus. Mais 37% de la population ont moins de 25 000 £ de richesse et d’actifs totaux, et 24% ont moins de 10 000 £, selon le Lang Cat. Comment donner des conseils à ces personnes est ce qui donne aux régulateurs des nuits blanches.
Si l’écart a toujours existé, il s’est creusé après l’examen de la distribution au détailqui a réformé il y a 10 ans la façon dont les consommateurs de détail étaient offerts, payés et recevaient des conseils en investissement.
Tout le monde peut voir qu’il est insensé de facturer à quelqu’un avec 30 000 £ assis à la banque des frais de 2 000 £ pour des conseils en investissement. Avant RDR, ce genre de chose, ou pire, arrivait à cause de commissions cachées et de vendeurs déguisés en conseillers. Mais les services de conseil à bas prix d’aujourd’hui avec des structures de tarification transparentes ont également eu du mal à inscrire des clients. Le plus gros choc a été Vanguard fermeture de sa branche de planification financière au Royaume-Uni cette année, moins de deux ans après le lancement du service.
Les IFA eux-mêmes ne vont pas combler le vide. Le secteur est rentable et les conseillers ne peinent pas à attirer les clients. Et comme le souligne Mike Barrett des consultants du Lang Cat : « Les conseillers ne sont pas payés pour mettre en œuvre la politique sociale. Ils dirigent des entreprises. De plus, de nombreux rapports ont du mal à recruter plus de conseillers – il n’y a tout simplement pas assez de personnes formées avec les qualifications requises.
Nous avons vu de multiples tentatives au cours de la dernière décennie pour combler l’écart en utilisant la technologie. Certains experts ont même écrit des articles avec des titres comme “Le conseil automatisé va-t-il tuer le conseiller traditionnel ? Mais cela ne s’est pas produit. Oui, les investisseurs britanniques peuvent accéder à une longue liste de robots-conseillers en investissement automatique, notamment Nutmeg, Wealthify, Moneybox et Moneyfarm, mais ces entreprises ont dû résoudre des problèmes épineux tels que ne pas livrer les retoursou ne pas s’assurer suffisamment de clients. Ils n’ont fait que de petits pas pour attirer les 89% qui ne prennent pas de conseils.
Comme le dit Amanda Mayes, directrice chez Magus Wealth : « Nous parlons du manque de conseil depuis 15 ans maintenant et rien n’a été fait pour y remédier.
Entrez les coachs financiers, les mentors et les experts en bien-être. Ces personnes ne permettent pas aux clients d’accéder aux produits financiers, mais les aident plutôt à réfléchir, à prendre des décisions et, en fin de compte, à gagner en confiance.
Certains acteurs indépendants opèrent depuis des années, comme Wise Monkey Financial Coaching. Fondé par Simonne Gnessen en 2002 après avoir travaillé comme conseillère financière indépendante pendant 10 ans, le cabinet a également formé plus de 170 personnes au métier de coach, ce qui, selon lui, répond à un besoin réel et croissant.
Le coaching financier est un secteur non réglementé, mais qui se développe rapidement, avec notamment son activité de coaching Octopus Money. Pendant ce temps, nous voyons également des solutions innovantes telles que Claro Bien-être offrant une éducation financière accessible aux travailleurs de première ligne et sans bureau via WhatsApp.
Parmi les autres nouvelles entreprises proposant du coaching financier figurent Nudge, Otto Finance, Bippit, MyEva et Maji. Mais ils le proposent principalement par le biais d’employeurs préoccupés par les soucis financiers qui affectent les performances du personnel. Dans une crise du coût de la vie, c’est un gros problème, avec des problèmes financiers liés à la santé mentale.
Je pense que cet élan montre que l’écart de conseil lui-même est un terme impropre. Ce que nous avons à la place, c’est un écart de confiance que ces services comblent soigneusement.
Ruth Handcock, directrice générale d’Octopus Money, déclare : « La plupart des gens sont complètement confus au sujet des finances. Ils se sentent stupides et ont l’impression de perdre. Ils font des déclarations émotionnelles.
« Il y a beaucoup de portes d’entrée à franchir, donc la plupart des gens n’ouvrent aucune des portes. Les conseils de Robo ont tenté de combler le vide. Je pense que cela a échoué à cause d’une chose fondamentale – les gens ne sont pas assez confiants pour sauter le pas et appuyer sur investir parce qu’ils n’ont parlé à personne.
En se faisant poser des questions perspicaces, le coaching financier aide les gens à développer une meilleure relation avec l’argent, à se sentir plus calmes et plus en contrôle, et à développer des habitudes qui peuvent les aider à atteindre leurs objectifs financiers. Un coach peut également vous dire si vous avez réellement besoin de conseils ou si vous pouvez le faire vous-même.
Les frais peuvent aller de 60 £ à 150 £ de l’heure, certains services nécessitant une session minimale de deux heures pour trier un plan.
Mais le problème est que pratiquement n’importe qui peut se présenter comme un coach financier. Sans un employeur pour en vérifier un pour vous, il se peut que ce qui est proposé ne soit pas clair.
De plus, “coach financier” est un peu un Far West sur les réseaux sociaux – j’ai trouvé 60 comptes de coach financier sur Instagram et un plus grand nombre sur Twitter. Mais il y a beaucoup de sonneries d’avertissement très fortes. “Être fauché est économique, être pauvre est un état d’esprit invalidant”, est une citation moins qu’inspirante d’un coach financier de premier plan sur Twitter, tandis que “passionné de crypto” était un autre drapeau rouge pour moi.
Il existe de nombreuses vidéos terribles de charlatans se faisant passer pour des coachs financiers sur TikTok si vous voulez perdre une demi-heure de votre vie, même si vous pourriez finir par cracher votre café.
La clé est de chercher une accréditation. Le Institut bancaire et financier de Londres en propose et travaille avec Octopus et Claro sur des programmes de formation qui durent environ 6 à 8 semaines.
Vous pouvez préférer quelqu’un avec plus d’expérience. Il existe de nombreux exemples d’anciens IFA qui se sont tournés vers le coaching plus tard dans leur vie. Certains le font comme un moyen de « redonner » aux moins riches, après une longue carrière au service des 1 %. Le GarantiPour le site Web est un bon endroit pour en trouver un : il vous permet de rechercher des coachs financiers dans votre région et met en avant ceux qui se sont qualifiés en tant qu’IFA. De cette façon, vous pouvez trouver un coach financier qui a déjà gagné ses galons réglementés.
Moira O’Neill est une rédactrice indépendante spécialisée dans l’argent et l’investissement. Twitter: @MoiraONeillInstagram @MoiraOnMoneye-mail: moira.o’[email protected]
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