Comment dépenser plus intelligemment – aussi riche que vous soyez

Chaque semaine, j’anime des webinaires sur le bien-être financier pour les employés d’organisations britanniques, où je réponds à des questions liées à l’argent. Récemment, de plus en plus de personnes se demandent comment faire face à la hausse du coût de la vie.

La hausse des prix exercera de graves pressions financières sur de nombreux ménages à faible revenu. Mais au cours des 18 premiers mois de la pandémie, certains ménages ont vu leurs finances s’améliorer, avec une baisse de la dette non hypothécaire, une augmentation de l’épargne et moins d’occasions de dépenser.

Au cours de cette période, de nombreuses personnes à qui j’ai parlé ont été surprises de constater combien d’argent elles pouvaient économiser (ou ne pas emprunter) alors qu’elles ne pouvaient dépenser que pour l’essentiel de la vie. Alors que les restrictions pandémiques prennent fin et que le coût de la vie augmente, il vaut la peine d’envisager d’autres moyens de contrôler les dépenses – par choix plutôt que par nécessité.

Dans mes sessions en ligne, je lance des sondages pour me donner un aperçu de la façon dont les gens gèrent leurs finances et pour aider les participants à voir comment ils se comparent aux autres. L’une des questions les plus révélatrices est “Comment gérez-vous vos dépenses quotidiennes?”. Il s’avère que la majorité des participants n’ont aucun plan réel pour dépenser leur argent au quotidien.

Le cerveau humain est câblé pour favoriser les récompenses à court terme, ce qui conduit invariablement à une réflexion et à des dépenses à court terme. Et le fait que peu d’écoles ou de parents enseignent aux enfants et aux jeunes les compétences en matière de budgétisation personnelle signifie qu’il n’est pas surprenant que de nombreuses personnes finissent par vivre d’un jour de paie à l’autre, n’ont que peu ou pas d’économies et accumulent des dettes de consommation coûteuses. Apprendre à gérer les dépenses quotidiennes est considéré comme un supplément facultatif, malgré son impact si profond sur le bien-être personnel.

Le contrôle des dépenses n’est pas seulement une compétence pour les revenus faibles ou moyens. Il y a de nombreuses années, lorsque je travaillais comme planificateur financier personnel, j’ai dû souligner à un client avec un portefeuille de 10 millions de livres sterling qu’il finirait par faire faillite s’il ne modérait pas son style de vie extravagant. Si vous ne pouvez pas gérer vos dépenses, vous ne développerez jamais votre résilience financière, peu importe combien vous gagnez.

Les hauts revenus doivent également acquérir des compétences en matière de budgétisation pour soutenir leur planification successorale. Si vous dépensez moins que votre revenu, vous pouvez le donner en toute confiance. Ces dons tombent immédiatement de votre succession aux fins de l’impôt sur les successions, à condition que vous puissiez produire la preuve qu’ils n’affectent pas négativement votre niveau de vie.

Pourtant, certains types de personnalité résisteront activement au contrôle de leurs dépenses, car cela peut sembler une réduction de leur sentiment de contrôle et de liberté. D’autres pourraient penser que cela exposera une dépendance ou d’autres dépenses inutiles.

D’autres pensent que la budgétisation entraînerait des conflits avec leur partenaire. Mais une raison importante pour laquelle beaucoup résistent à apprendre à contrôler les dépenses, c’est qu’ils préfèrent tâtonner, réagir aux événements et se livrer à des impulsions consuméristes plutôt que de saisir le taureau budgétaire par les cornes.

En pratique, je conseille aux gens d’éviter le mot « budget » car, pour beaucoup, cela peut ressembler trop à un travail acharné. Au lieu de cela, j’enseigne aux gens à développer un plan de dépenses intelligent, qui consiste à décider où vous voulez que votre argent aille avant de le recevoir, en fonction de trois types de dépenses : essentielles, futures et amusantes.

Au fur et à mesure que les revenus entrent, ils doivent être répartis dans différents comptes pour créer une certaine structure et permettre de voir facilement combien est disponible pour les différentes priorités de dépenses. Voici mes meilleurs conseils pour être un dépensier avisé :

1 Découvrez où va votre argent

Consultez vos relevés bancaires des six derniers mois pour clarifier vos dépenses, y compris les éléments irréguliers comme les vacances, l’entretien de la voiture et l’entretien de la maison. La plupart des gens trouvent une grande différence entre leur perception et la réalité.

2 Décidez où vous voulez que votre argent aille

Vous devez travailler uniquement avec l’argent dont vous disposez actuellement, et non avec les futures primes, augmentations de salaire ou autres revenus anticipés. Chaque livre doit être affectée à un objectif. L’argent entrant doit être égal à l’argent sortant.

3 Adoptez l’approche du PDG en matière de dépenses

CEO signifie “couper, gagner et optimiser”. Cela signifie supprimer les dépenses inutiles, telles que les abonnements non désirés, les polices d’assurance ou les voitures financées sur financement. Cela signifie gagner plus grâce aux heures supplémentaires ou vendre en ligne des biens dont vous ne voulez plus. Et assurez-vous que vous recevez toutes les prestations de l’État auxquelles vous avez droit.

Enfin, vous devez optimiser les dépenses essentielles que vous ne pouvez pas couper. Assurez-vous que votre hypothèque est compétitive, négociez avec votre compagnie d’assurance et remplacez votre téléphone mobile par une offre SIM uniquement moins chère.

4 Visez le progrès, pas la perfection

Votre plan de dépenses n’est pas un carcan et les choses ne se dérouleront pas comme prévu. Mais concentrez-vous sur les progrès que vous faites, pas sur l’écart entre votre réalité et votre idéal.

La compression imminente des revenus sera difficile à gérer pour certains ménages. Mais les moments difficiles nous obligent souvent à faire face à des choses que nous avons reportées. Et comme mon expérience le montre, beaucoup de gens tardent à maîtriser leurs dépenses quotidiennes. Il est maintenant temps de corriger cela.

Jason Butler est un expert du bien-être financier et présentateur du «Histoires d’argent réel” Podcast. Twitter: @jbthewealthman