Comment réduire votre versement hypothécaire



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Avoir un paiement hypothécaire mensuel plus petit est utile de toutes sortes de façons. Non seulement un paiement plus petit signifie avoir à dépenser moins d’argent chaque mois pour votre maison, mais un paiement hypothécaire important peut rendre plus difficile la couverture de vos dépenses quotidiennes ou d’économiser de l’argent pour la retraite, les vacances en famille ou un jour de pluie.

De nombreux prêteurs souhaitent également que les emprunteurs aient un ratio dette/revenu inférieur à 43 %. Cela signifie que, de manière générale, tous vos paiements mensuels de dettes ne doivent pas représenter plus de 43 % de votre revenu mensuel brut. Un versement hypothécaire plus petit permet d’atteindre plus facilement cette référence.

Donc, si vous voulez obtenir un paiement hypothécaire inférieur sur une maison que vous cherchez à acheter, ou si vous voulez un paiement mensuel inférieur sur une maison que vous possédez déjà, comment pouvez-vous le faire ? Heureusement, il existe plusieurs façons d’atteindre cet objectif. Voici cinq des moyens les plus simples de réduire vos versements hypothécaires, dont certains peuvent vous permettre de réaliser des économies considérables à long terme.

Si vous possédez déjà une maison avec un versement hypothécaire mensuel que vous aimeriez réduire, une stratégie consiste à prolonger la durée de votre hypothèque. Cela se fait généralement en refinançant votre maison pour rembourser l’hypothèque existante avec une toute nouvelle.

Lorsque vous refinancez, il existe deux façons de prolonger votre prêt hypothécaire. L’une consiste simplement à recommencer votre prêt hypothécaire depuis le début, mais une autre option consiste à modifier complètement les conditions de remboursement de votre prêt.

Disons que vous êtes actuellement sept ans dans une hypothèque de 30 ans. Si vous refinancez le capital restant de votre hypothèque actuelle en une nouvelle hypothèque de 30 ans, vos mensualités diminueront parce que vous étalez maintenant les paiements sur une nouvelle période de 30 ans et en même temps en commençant avec un capital inférieur. puisque vous avez déjà remboursé une partie de l’hypothèque initiale.

Ou, si vous avez actuellement un prêt hypothécaire de 15 ans, vous pouvez refinancer un nouveau prêt immobilier de 20 ou 30 ans, allongeant ainsi la durée de votre prêt et étalant vos paiements sur une période plus longue.

En rapport: Pourquoi devriez-vous obtenir une hypothèque de 15 ans – et pourquoi vous ne devriez pas.

De combien pouvez-vous réduire vos versements en prolongeant votre prêt immobilier ? Bien que les détails varient en fonction de votre situation, un emprunteur qui vient de commencer une hypothèque de 15 ans pour 250 000 $ avec un TAEG fixe de 4 % débourserait plus de 1 849 $ par mois en principal et intérêts. Si cette personne passait à un prêt immobilier de 30 ans avec le même TAEG, son paiement tomberait à 1 194 $ par mois.

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Même si vous ne voulez pas changer radicalement votre échéancier de remboursement, vous pouvez tout de même réduire vos versements en effectuant un refinancement si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui de votre hypothèque actuelle. L’impact d’un taux d’intérêt plus bas peut être dramatique en ce qui concerne votre paiement mensuel, bien que les détails varient en fonction de votre situation.

Prenons cet exemple : un prêt immobilier de 300 000 $ sur 30 ans avec un TAP de 4 % nécessiterait un paiement mensuel du principal et des intérêts de 1 432 $. Si vous pouvez rembourser le même montant de prêt sur la même durée mais à un TAP de 3 %, le paiement mensuel tombe à 1 265 $ par mois.

En rapport: 3 raisons pour lesquelles il n’est pas trop tard pour refinancer votre hypothèque.

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Un taux d’intérêt plus bas peut réduire vos versements hypothécaires mensuels lorsque vous refinancez.

Bien que les taux d’intérêt ne soient plus au plus bas record que nous avons vu en 2020, vous pouvez toujours obtenir des taux dans la fourchette basse de 3 % sur un prêt hypothécaire de 30 ans. Selon votre taux d’intérêt actuel, cela pourrait encore faire une grande différence dans votre paiement mensuel, bien qu’il soit important de garder à l’esprit les coûts de refinancement pour vous assurer que vous économisez de l’argent à long terme.

Pour les personnes qui ont déjà payé 10 ans ou plus sur un prêt hypothécaire de 30 ans, il existe un autre moyen de réduire votre taux d’intérêt : passer à un prêt plus court. Les taux d’intérêt sont généralement plus bas sur les prêts immobiliers plus courts, donc si vous avez actuellement 10 ans dans une hypothèque de 30 ans, vous pourriez potentiellement refinancer en un prêt immobilier de 20 ans pour obtenir un taux d’intérêt et un paiement inférieurs tout en remboursant votre maison en 30 ans au total.

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Une autre façon d’obtenir un versement hypothécaire moins élevé lorsque vous achetez une maison pour la première fois est de faire une mise de fonds plus importante. Ce changement signifie que vous emprunterez moins dans l’ensemble, ce qui entraîne inévitablement une mensualité plus faible.

Combien plus bas ? Disons que vous voulez acheter une nouvelle maison pour 400 000 $, mais que vous n’avez économisé qu’un acompte de 20 000 $ jusqu’à présent. Le paiement mensuel du principal et des intérêts sur une nouvelle hypothèque de 30 ans pour 380 000 $ s’élèverait à 1 814 $ par mois à un TAP de 4 %. En plus de cela, vous devrez également payer une assurance hypothécaire privée, ou PMI, jusqu’à ce que vous ayez au moins 20 % de capitaux propres dans votre propriété. Selon LendingTree, le PMI varie généralement de 0,15 % à 1,95 %, mais peut atteindre 2,5 % ou plus.

Mais, si vous pouviez économiser jusqu’à 20 % du montant de votre prêt, soit 80 000 $, le paiement mensuel du principal et des intérêts sur une nouvelle hypothèque de 30 ans pour 320 000 $ s’élèverait à 1 528 $ par mois à un TAP de 4 %. Et avec un acompte de 20 %, vous éviteriez également le coût du PMI.

En rapport: Est-il toujours judicieux de mettre 20 % de moins lors de l’achat d’une maison ?

Bien que le PMI puisse être supprimé automatiquement de votre prêt immobilier une fois que vous avez au moins 22% de capitaux propres, vous pouvez avoir la possibilité d’arrêter de payer le PMI avant cela si vous êtes prêt à payer pour une évaluation afin de prouver que vous avez maintenant à moins 20 % de la valeur nette de votre propriété. L’avantage d’emprunter cette voie est que vous n’avez pas à vous soucier d’un refinancement pour réduire votre mensualité.

Cependant, si vous savez que vous avez 20% de valeur nette dans votre maison, vous préférerez peut-être refinancer complètement avec un nouveau prêteur, peut-être pour empiler plusieurs des techniques ci-dessus dans un nouveau prêt hypothécaire. Dans ce cas, avoir 20% de valeur nette dans votre propriété (ou plus) pourrait vous laisser avec un nouveau prêt immobilier sans PMI et des tarifs et des conditions potentiellement encore meilleurs.

Voyez si vous êtes admissible à un refinancement qui peut réduire votre versement hypothécaire mensuel.

Enfin, n’oubliez pas que vous pourriez demander à quelqu’un d’autre de subventionner efficacement une partie de votre versement hypothécaire mensuel si vous êtes prêt à louer un espace supplémentaire. Cela pourrait signifier convertir le sous-sol de votre maison en un appartement séparé, mais cela pourrait également impliquer de trouver un colocataire ou de louer occasionnellement une chambre.

Envisagez de louer une partie de votre maison ou de trouver un colocataire pour vous aider à couvrir vos versements hypothécaires mensuels.

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Envisagez de louer une partie de votre maison ou de trouver un colocataire pour vous aider à couvrir vos versements hypothécaires mensuels.

Cette option n’est certainement pas pour tout le monde, et vous voudrez garder à l’esprit les règles de votre hypothèque actuelle concernant la location de votre propriété ainsi que toutes les ordonnances locales concernant la location résidentielle. Mais la location d’une partie de votre maison vaut la peine d’être envisagée si vous voulez payer moins cher pour le logement et les autres options de cette liste ne fonctionneront pas.

En rapport: Connaissez les avantages et les inconvénients avant de retirer de l’argent de votre maison avec un refinancement.

Réduire votre versement hypothécaire n’est peut-être pas facile, mais les tracas peuvent en valoir la peine lorsque vous additionnez les années d’économies potentielles, tout en disposant de plus d’argent discrétionnaire chaque mois. N’oubliez pas que le refinancement de votre prêt hypothécaire nécessite généralement une bonne ou une excellente cote de crédit, et que les frais de clôture peuvent réduire les sommes que vous économiserez à long terme.

Si vous êtes curieux de savoir si vous pouvez prétendre à un versement hypothécaire inférieur, votre meilleur pari est de contacter un prêteur ou d’obtenir un devis hypothécaire gratuit sur un marché de prêt en ligne pour découvrir vos meilleures options. Un taux d’intérêt inférieur, un paiement mensuel inférieur ou les deux pourraient être les vôtres si vous êtes prêt à prendre quelques mesures simples pour démarrer le processus.

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Vous souhaitez refinancer mais vous n’êtes pas sûr de la prochaine étape ? Lisez le guide de Les actualites Underscored sur comment refinancer votre hypothèque.

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