Les emprunteurs immobiliers australiens qui font face à une augmentation de 65% de leurs remboursements hypothécaires en 2023

Des centaines de milliers d’emprunteurs immobiliers australiens sont confrontés à une augmentation de 65% de leurs remboursements mensuels alors que leur période de prêt à taux fixe expire en 2023.

L’ère du taux d’intérêt record de 0,1% en 2021 a vu les emprunteurs profiter de taux de prêt immobilier de 2% ou moins.

Mais maintenant, la Reserve Bank of Australia estime que plus de 800 000 prêts, temporairement fixés avec ces taux d’intérêt ultra-bas, expireront en 2023, et ces titulaires d’hypothèques seront confrontés à une augmentation massive des remboursements.

La Banque de réserve se réunit mardi pour discuter de sa prochaine décision, les économistes s’attendant à une nouvelle augmentation de 0,25 point de pourcentage qui porterait le taux de trésorerie à un nouveau sommet de 10 ans de 3,35 %.

En mai 2021, les quatre grandes banques – ANZ, Commonwealth, NAB et Westpac – offraient des taux fixes moyens de 1,92 %.

RateCity a averti les emprunteurs qui fixent leur prêt pendant deux ans à ce taux qu’ils risquent de passer brusquement à un taux variable par défaut de 7,18% dans trois mois.

Cela signifierait qu’un emprunteur avec une hypothèque moyenne de 600 000 $ fait face à une augmentation du jour au lendemain de 1 645 $ de ses remboursements mensuels, avec un avertissement d’expert d’une «prison hypothécaire» car des règles strictes rendent plus difficile le refinancement des Australiens.

Les emprunteurs surchargés qui n’ont pas réussi à obtenir une augmentation de salaire décente et ceux qui ont contracté un prêt avec un dépôt de moins de 20 % sont particulièrement à risque.

Il en va de même pour ceux qui ont acheté lorsque les prix de l’immobilier atteignaient un sommet et qui se retrouvent potentiellement à devoir plus que la valeur de leur propriété – ce que l’on appelle des capitaux propres négatifs.

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Lorsque les emprunteurs ont souscrit des taux fixes ultra-bas en 2021, les petits caractères suggéraient qu’une fois leur période fixe de deux ans expirée, ils passeraient à un taux variable de «retour» par défaut avec un trois devant.

Cependant, ce taux de retour était basé sur le taux de trésorerie restant à 0,1 %.

Depuis lors, la Reserve Bank a augmenté le taux de trésorerie de trois points de pourcentage, Westpac et ANZ prévoyant que ce taux atteindra 3,85% d’ici mai de cette année.

Cela verrait les emprunteurs passer à un taux variable de retour supérieur de 3,75 points de pourcentage à ce que leurs petits caractères suggéraient il y a près de deux ans.

Si la RBA augmentait les taux trois fois de plus, ce taux de retour s’établirait à 7,18% pour les emprunteurs qui quittent un taux fixe de deux ans en mai 2023, a calculé RateCity.

Un emprunteur avec une hypothèque moyenne de 600 000 $ verrait ses remboursements mensuels augmenter brusquement de 65 % pour atteindre 4 163 $, contre 2 518 $ avec un taux fixe existant sur un prêt de 25 ans.

Le taux de retour moyen avec une banque Big Four serait de 7,18% pour les prêts jusqu’à 750 000 $.

Cela tomberait légèrement à 7,16% pour les prêts hypothécaires plus importants, car NAB offre des taux légèrement inférieurs pour les prêts plus importants.

Un couple de travailleurs avec une hypothèque de 1 million de dollars verrait ses remboursements mensuels passer de 4 197 dollars par mois à 6 930 dollars, soit une augmentation de 2 733 dollars.

La directrice de recherche de RateCity, Sally Tindall, a déclaré que les emprunteurs qui n’avaient pas obtenu de meilleurs salaires au cours des deux dernières années seraient particulièrement à risque.

“S’ils ont emprunté jusqu’au dernier dollar possible à la banque en 2021 et qu’ils n’ont pas eu d’augmentation de salaire décente pendant cette période, ils pourraient ne pas répondre au nouveau test de disponibilité de la banque”, a-t-elle déclaré à – Australia.

«J’espère que les gens sont préparés et qu’ils ont effectué des remboursements supplémentaires sur leur prêt immobilier pendant que le soleil brillait, mais certaines personnes seront prises au dépourvu.

“Lorsque la falaise frappe certains emprunteurs, ils peuvent se rendre compte trop tard qu’ils ne seront pas en mesure de faire évoluer cela.”

Ensuite, il y a les emprunteurs qui ont acheté pendant le boom uniquement pour faire face à de fortes chutes de prix, les laissant potentiellement devoir à la banque plus que ne vaut leur maison et rendant plus difficile pour eux le refinancement à un taux variable plus compétitif.

“Ceux qui auront du mal à se refinancer sont les personnes qui ont acheté récemment, qui se sont démenées pour entrer sur le marché immobilier, qui auraient peut-être eu un petit dépôt pour commencer, emprunté jusqu’au dernier dollar de la banque qu’ils pourraient éventuellement”, Mme Tindall a dit.

Les emprunteurs qui avaient un dépôt hypothécaire de moins de 20 % auraient également plus de mal à obtenir un taux variable moins cher, car ils devaient également payer des milliers d’assurances hypothécaires aux prêteurs.

“Ils ont des options limitées, c’est certain”, a-t-elle déclaré.

«Si vous constatez que, lorsque vous quittez votre taux fixe, vous ne possédez toujours pas 20% de votre prêt hypothécaire, vous constaterez peut-être que vous ne pouvez pas refinancer. Ou, si vous refinancez, vous devez payer aux prêteurs une assurance hypothécaire coûteuse qui peut souvent vraiment entraver vos efforts pour essayer d’économiser de l’argent.

Les prêteurs sont tenus d’évaluer la capacité d’un emprunteur à faire face à une augmentation de trois points de pourcentage des taux hypothécaires variables en vertu des règles de l’Australian Prudential Regulation Authority entrées en vigueur en novembre 2021.

Mme Tindall a déclaré que des règles de prêt plus strictes rendraient plus difficile pour un emprunteur débordé qui quitte un taux fixe d’obtenir une meilleure offre d’une nouvelle banque.

“Ce test de résistance à trois pour cent signifiera probablement que certaines personnes ne pourront pas se refinancer”, a-t-elle déclaré.

«Ils pourraient découvrir qu’ils sont dans ce que nous appelons une prison hypothécaire – ils sont coincés avec leur prêteur actuel.

“Si vous renégociez au sein de votre propre banque, la banque ne vous soumet pas à ces tests d’utilité.

“Si vous refinancez auprès d’une banque ou d’un prêteur différent, ils doivent vous soumettre à ces tests de capacité de service – c’était un test beaucoup plus facile à effacer lorsque les taux étaient à des niveaux record.”

Les emprunteurs qui détiennent une participation de 20 % ou plus dans leur maison ont plus de chances de pouvoir négocier et refinancer un taux variable inférieur ou de déménager dans une nouvelle banque pour profiter d’un taux d’introduction inférieur pour les nouveaux clients.

Au lieu de payer 7,18 % d’intérêts en mai 2023, elles pourraient à la place négocier un taux variable de 5,25 %, qui serait le plus bas parmi les grandes banques si les taux augmentaient encore trois fois.

Un emprunteur avec une hypothèque moyenne de 600 000 $ paierait plutôt 3 510 $ par mois au lieu de 4 163 $ – une économie de 653 $.

Un couple avec une hypothèque de 1 million de dollars paierait plutôt 5 850 $ par mois au lieu de 6 930 $ – une économie de 1 080 $.

“Les prêteurs sont actuellement parfaitement conscients du boom du refinancement – ​​non seulement comme une opportunité de gagner de nouveaux clients – mais aussi comme un risque car ils perdent des clients au profit de concurrents”, a déclaré Mme Tindall.

Le refinancement des propriétaires-occupants et des investisseurs a atteint un niveau record de 19,1 milliards de dollars en décembre, selon de nouvelles données du Bureau australien des statistiques.