Le jour du match est une période excitante mais stressante pour les nouveaux médecins. L’une des choses les plus stressantes est que vous passez maintenant d’une phase d’accumulation de dettes à une sorte de phase de paiement de la dette au point mort. C’est vraiment la première fois que les jeunes médecins doivent commencer à planifier et à réfléchir à leur dette. Voici quelques conseils de gestion de la dette pour vous aider sur votre chemin.
Arrière-plan
Si vous avez vécu ou êtes sur le point de vivre Match Day, vous saurez que c’est un moment propice. Mais d’un point de vue financier, cela peut être très stressant.
Vous êtes sur le point de vivre une transition de carrière majeure. Cette transition s’accompagne souvent d’un déménagement, d’une augmentation des frais de subsistance et du remboursement des prêts étudiants. Malheureusement, il se peut également que vous soyez à des années de gagner les salaires que les médecins commandent après leurs résidences et leurs bourses. Cette combinaison d’événements ajoute souvent encore plus de stress à une période déjà stressante.
(Je reconnais également que tout le monde ne correspondra pas. Voici donc quelques conseils et alternatives pour les médecins inégalés.)
Ce qu’il ne faut pas faire
Lorsque vous entrez en formation, ne faites pas ce que j’ai fait, c’est-à-dire ignorer complètement mes finances. Ne vous méprenez pas, votre objectif principal dans la formation est d’apprendre à être le meilleur médecin possible. Mais vous ne pouvez pas ignorer votre bien-être financier. Fais-moi confiance.
L’une de mes plus grosses erreurs a été d’ignorer complètement ma dette pendant mes 7 années d’entraînement. Cette non-stratégie a conduit ma dette à s’accumuler, aggravant la situation lorsque j’ai terminé l’entraînement.
C’est ce que je veux que vous évitiez. C’est aussi pourquoi il est important d’adopter dès le départ de saines habitudes en matière de finances personnelles.
Conseils pour les nouveaux médecins
Alors, voici 5 conseils de gestion de la dette pour que vous puissiez commencer du bon pied !
1. Comprendre les tenants et les aboutissants de vos dépenses
La première étape pour prendre le contrôle de vos finances consiste à prendre conscience de tous vos revenus et dépenses. Apprenez à connaître tout ce qui entre et sort. Pour ce faire, certaines personnes utilisent une feuille de calcul ou un logiciel basé sur un navigateur. D’autres utilisent des applications téléphoniques. J’utilise une feuille de calcul que vous pouvez également utiliser.
Pour les nouveaux médecins, cela peut ne pas sembler pratique (ou souhaitable). De nombreux étudiants en médecine se permettent de continuer à s’endetter, sachant qu’ils pourront tout rembourser plus tard dans leur carrière. Cependant, si vous prenez le contrôle de vos finances maintenant, vous serez dans une bien meilleure position plus tard. Cette habitude vous aidera également à éviter d’accumuler inutilement des dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé.
Doc2Doc Lending souligne de manière importante que les gens oublient souvent d’additionner leurs abonnements mensuels. Dans une économie de plus en plus basée sur les abonnements, il peut être facile de perdre de vue tous les petits frais.
Par conséquent, pour clarifier vos dépenses, utilisez vos relevés bancaires réels des derniers mois et identifiez où vous dépensez votre argent. C’est aussi le bon moment pour vous débarrasser de tous les abonnements dont vous n’avez pas vraiment besoin.
2. Compilez toutes vos dettes
C’est quelque chose que j’ai évité jusqu’à la fin de ma formation lorsque j’ai commencé mon histoire de retour financier. Je l’ai évité parce que j’avais peur de voir combien j’avais de dettes. Cependant, cette peur m’a amené à faire une tonne d’erreurs avec ma dette – comme reporter tous mes prêts pendant 7 ans.
Ainsi, l’une de mes principales recommandations est de créer une feuille de calcul répertoriant toutes vos dettes séparément. Cela comprendra :
- Dette de carte de crédit
- Dette étudiante
- Dette automobile
- Dette à la maison
- Et rien d’autre
Cela vous donnera une perspective complète de votre situation d’endettement. Vous pouvez ensuite l’utiliser pour prendre des décisions éclairées.
Enfin, cela a un effet thérapeutique. Alors que j’avais peur de comptabiliser ma dette, quand je l’ai finalement fait, je me suis senti soulagé. Je savais enfin quelle était ma situation et je pouvais travailler pour l’améliorer.
3. Gérer les dettes à taux d’intérêt élevé
Maintenant que vous comprenez le paysage de votre dette, la prochaine étape consiste à agir.
Commencez par une dette à taux d’intérêt élevé – le type de dette le plus dommageable. Les formes les plus courantes de dettes à taux d’intérêt élevé sont les cartes de crédit ou d’autres dettes privées. La meilleure façon de gérer une dette à taux d’intérêt élevé est de l’éviter. C’est pourquoi le suivi de vos dépenses est si important. Mais si vous avez déjà une dette à intérêts élevés, ce conseil ne vous aide pas.
Bien que je conseille fortement d’éviter les dettes à taux d’intérêt élevé, c’est parfois inévitable pour un étudiant en médecine ou un stagiaire. Alors que peux-tu faire?
Consolider les dettes à taux d’intérêt élevé : Si vous effectuez actuellement plusieurs paiements mensuels à différents prêteurs à taux d’intérêt élevé, envisagez d’économiser de l’argent en les consolidant. Consolider des prêts signifie simplement les mettre tous au même endroit, généralement en utilisant un prêt unique plus important d’une institution financière différente qui réduit vos paiements, réduit votre taux d’intérêt, simplifie vos finances ou une combinaison des trois.
Réduire les taux d’intérêt élevés : Parfois, les nouveaux médecins utilisent des cartes de crédit pour compenser les dépenses pendant la formation. Cela peut aider à court terme, mais crée souvent une dette à taux d’intérêt élevé à rembourser plus tard. La plupart des cartes de crédit ont aujourd’hui un TAP de 13 % ou plus, ce qui s’additionne rapidement lorsque vous laissez une dette impayée. Envisagez de réduire les dettes à taux d’intérêt élevé, comme celles d’une carte de crédit. Vous pouvez le faire en obtenant un prêt personnel à faible taux d’intérêt et à plus long terme. Cela vous donne une certaine flexibilité en ce qui concerne le remboursement et vous permet de vous attaquer de front aux intérêts.
4. Créez votre stratégie de remboursement de prêt étudiant
Les conseils précédents s’appliquaient en grande partie aux dettes à taux d’intérêt élevé comme les dettes de cartes de crédit ou d’autres types de dettes privées. Après avoir déterminé un plan d’action pour cette dette, vous voudrez commencer à réfléchir à votre plan pour toute dette de prêt étudiant. Maintenant que vous n’êtes plus étudiant, vos prêts seront remboursés. Donc, vous avez vraiment besoin d’un plan. Voici quelques conseils sur la gestion de la dette étudiante :
Dette étudiante fédérale
Pour les stagiaires ayant une dette d’études fédérale, la réponse est généralement simple. Pendant votre formation, vous pouvez vous inscrire à un plan de remboursement basé sur le revenu pour les prêts fédéraux. Puisque votre revenu est faible, vos paiements sont faibles. Ces paiements sont également éligibles au programme d’annulation des prêts de service public (PSLF) – un programme gouvernemental dans le cadre duquel les médecins effectuant ces types de paiements pendant 10 ans tout en travaillant pour un établissement médical à but non lucratif obtiennent l’annulation de leur dette.
Même si vous n’êtes pas sûr de travailler pour une institution à but non lucratif après la formation, il est toujours logique d’effectuer ces paiements en tant que stagiaire. Ensuite, lorsque vous devenez un assistant, vous avez moins de temps pour pardonner. Et si vous décidez de ne pas travailler pour un tel hôpital / clinique, vous modifiez votre plan pour rembourser agressivement votre dette dans les 5 ans suivant l’obtention de votre diplôme, comme je le fais.
La seule chose que je ne recommande généralement pas de faire pendant la formation est de refinancer votre dette étudiante fédérale. Cela vous empêche d’être éligible au PSLF à l’avenir. Et il n’y a aucune raison de le faire lorsque vos paiements sont si faibles en fonction du revenu de toute façon.
Dette étudiante privée
Si vous êtes comme moi, vous avez le plaisir d’avoir une dette étudiante fédérale et privée.
Malheureusement, la dette étudiante privée n’est pas admissible à une remise comme la dette étudiante fédérale. Par conséquent, vous avez besoin d’un plan pour le rembourser. Il y a quelques options :
- Utilisez toutes les options d’ajournement ou d’abstention. Gardez à l’esprit que vos intérêts continuent de courir pendant toute période d’abstention.
- Appelez la société de prêt et organisez une option de paiement spéciale. Lorsque toutes mes options d’ajournement et d’abstention ont été épuisées, j’ai pu négocier un paiement d’intérêts uniquement pour certains de mes prêts privés.
- Refinancez les prêts à un meilleur taux d’intérêt et remboursez-les par la formation (si possible).
5. Ne stressez pas trop
S’il y a une chose que je dirais à mon ancien moi en formation à propos de mon énorme dette, ce serait de ne pas trop stresser.
J’ai beaucoup stressé pour ça. Je n’ai pas cherché de conseils pour gérer mes dettes car mon stress me paralysait. Je suis sûr que beaucoup d’entre vous peuvent comprendre. Cependant, j’ai maintenant la preuve que tout ira bien et que vous serez en mesure de gérer efficacement votre dette et d’améliorer grandement votre bien-être financier.
Jordan Frey, MD, est chirurgien plasticien au centre médical du comté d’Erie à Buffalo, New York, et fondateur de The Prudent Plastic Surgeon, où une version de ce message a été initialement publiée. Ces conseils de gestion de la dette ont été élaborés en partenariat avec Doc2Doc Lending.
