Les groupes de travail reprennent le 14 avril, mais le responsable de l’open banking part en septembre.
Le PDG canadien de la FinTech, Andrew Graham, en a assez d’attendre que le système bancaire ouvert devienne une réalité au Canada. Il n’est pas seul.
Plus de six mois après que Borrowell a lancé une offre qui permet aux Canadiens d’utiliser leurs paiements de loyer pour construire leur pointage de crédit, Graham a déclaré qu’il avait rencontré des défis importants – ceux qu’un système bancaire ouvert formalisé pourrait résoudre.
Mais malgré l’appel du comité consultatif sur les banques ouvertes au gouvernement fédéral d’agir énergiquement pour mettre en œuvre la première phase du système d’ici janvier 2023, et la promesse électorale du Parti libéral de 2021 de mettre en œuvre un modèle conçu au Canada « au plus tard au début de 2023 », le système reste retardé. Le budget fédéral, déposé hier, ne mentionnait pas le futur système.
“Imaginez si, pour garder votre abonnement Netflix actif, vous deviez recommencer le processus d’inscription et ressaisir vos informations bancaires tous les 30 jours.”
Le programme Rent Advantage de Borrowell, annoncé en juillet 2022, permet aux utilisateurs de déclarer leurs paiements de loyer mensuels, en utilisant les données de leurs comptes bancaires, à Equifax Canada, le plus grand bureau de crédit à la consommation du pays.
Mais les choses ne se sont pas déroulées comme prévu, a déclaré Graham à BetaKit dans une interview. Sans un système bancaire ouvert formel en place pour dicter une API standard – un moyen sécurisé pour les startups FinTech et d’autres tiers d’accéder aux données financières des utilisateurs – Borrowell a dû s’appuyer plutôt sur le grattage d’écran.
Le résultat est que moins de la moitié des clients de Borrowell ont pu connecter leurs comptes bancaires pour le service. Avec une grande banque, que Graham a refusé de nommer, la société connaît un taux d’échec de 75 %. Et avec le temps, a-t-il dit, l’utilisation du screen scraping pour les connexions aux comptes bancaires a tendance à cesser de fonctionner : plus de 40 % des utilisateurs de Rent Advantage de l’entreprise doivent reconnecter leur compte chaque mois.
“Imaginez si, pour garder votre abonnement Netflix actif, vous deviez recommencer le processus d’inscription et ressaisir vos informations bancaires tous les 30 jours”, a-t-il déclaré.
Borrowell utilise un fournisseur de services tiers pour établir la connexion avec les comptes bancaires des utilisateurs de Rent Advantage. Ce tiers, à son tour, s’appuie sur une variété d’agrégateurs de données ou passe directement par la banque pour accéder aux données financières de l’utilisateur. Mais il y a souvent des frictions qui empêchent la connexion de fonctionner, comme un bloc dur qui ne peut pas accéder aux données ou plusieurs questions d’authentification multi-facteurs. Graham a déclaré avoir parlé avec des représentants des principales banques, qui étaient largement favorables à Rent Advantage, mais il n’existe pas de solution simple pour se connecter aux comptes des utilisateurs.
Ce défi technique a un coût matériel pour les utilisateurs qui souhaitent améliorer leur crédit. Une bonne cote de crédit est essentielle pour se qualifier pour les cartes de crédit, les prêts et les hypothèques avec des taux d’intérêt et des conditions favorables. L’historique de paiement d’un consommateur est le facteur le plus important pour déterminer ce score.
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Graham a déclaré que les défis de Borrowell expliquent pourquoi le Canada doit passer plus rapidement au système bancaire ouvert. “Nous avons un besoin urgent d’un véritable système qui donne aux consommateurs le contrôle de leurs données pour leur permettre de mieux comprendre leurs finances”, a-t-il ajouté.
Le président du Conseil canadien des innovateurs, Ben Bergen, a dénoncé l’omission du système bancaire ouvert dans le budget dans un communiqué indiquant que l’organisation avait espéré voir « plus d’urgence et un soutien plus large » pour les entreprises technologiques. “Nous n’avons vu aucune mise à jour sur l’open banking, malgré une promesse électorale qui a été rompue il y a des mois”, a-t-il déclaré.
Steve Boms, directeur exécutif nord-américain du FDATA, a déclaré dans une déclaration post-budgétaire que l’organisation était “déçue du manque de progrès dans le budget 2023 vers la mise en œuvre du régime bancaire ouvert du Canada, en particulier depuis le calendrier établi dans le 2021 Open Banking Le rapport du comité consultatif est maintenant adopté. Boms a déclaré que l’organisation et ses 30 entreprises membres continueront de collaborer avec le département des finances.
Boms a déclaré à BetaKit que les retards dans la mise en œuvre du cadre bancaire ouvert du Canada “risquaient de voir le Canada tomber encore plus loin derrière ses pairs internationaux. Dans l’intérêt des consommateurs canadiens et des petites entreprises, nous espérons que le gouvernement atteindra son objectif de lancer le système bancaire ouvert cette année.
Plusieurs dirigeants de FinTech avec lesquels BetaKit s’est entretenu ont caractérisé la mise en œuvre comme étant dans une période de détention.
Un cadre a déclaré à BetaKit que si l’intention initiale du département des finances était de faire une annonce des prochaines étapes en février ou mars, des responsables du département ont déclaré à certains participants au Northwind FinTech Forum en février que le calendrier était repoussé, avec le responsable de la banque ouverte Abraham Tachjian ne s’attendait pas à remettre ses recommandations au ministre des Finances avant la fin du printemps ou le début de l’été. L’exécutif a parlé sous couvert d’anonymat car Northwind opère sous la règle de Chatham House, où les participants à l’événement peuvent utiliser les informations reçues mais ne peuvent pas partager qui les a dites.
“Si l’open banking était une vraie priorité, nous l’aurions déjà.”
“C’est une question de volonté politique à mon avis. … Si l’open banking était une véritable priorité, nous l’aurions déjà », a déclaré l’exécutif. «Janvier 2023 était la cible dans le rapport du comité consultatif. Mais finalement, ce ne sont pas des choses que le ministre des Finances semble vraiment prioriser. »
Dans une déclaration envoyée par courrier électronique à BetaKit, un responsable du ministère des Finances a déclaré que “l’accent de Tachjian continue d’être mis sur le travail nécessaire pour soutenir le gouvernement dans son engagement à présenter un modèle de banque ouverte en lecture seule en 2023”. Le responsable a déclaré que les groupes de travail sur les banques ouvertes – qui se sont concentrés sur l’accréditation des participants, la confidentialité, la responsabilité et les normes de sécurité du système – reprendront leurs réunions le 14 avril.
Dans une mise à jour des progrès publiée sur le site Web de la mise en œuvre de l’open banking en décembre, le ministère des Finances a déclaré que Tachjian, le personnel du ministère et des experts externes se concentraient sur une période de “travail politique interne” à la suite des réunions du groupe de travail, qui ont eu lieu à partir de juillet à fin octobre, et une réunion du comité directeur début décembre de tous les participants au groupe de travail sur l’open banking.
“Les groupes de travail ont fait de bons progrès à ce jour, montrant un consensus clair sur certains éléments essentiels de l’accréditation et des règles communes”, indique la mise à jour.
Le travail de politique interne, axé “sur la future administration du système bancaire ouvert”, était auparavant en cours parallèlement aux réunions du groupe de travail, selon la mise à jour.
Selon l’exécutif de la FinTech, les normes API et la clarté de la manière dont le système sera régi restent non résolues. Comme BetaKit l’a signalé en septembre 2022, les participants au groupe de travail de la communauté FinTech craignaient que le report des décisions de gouvernance ne laisse les Canadiens sans recours si leurs données ou leurs comptes sont compromis, et laisse les participants FinTech sans recours dans les différends commerciaux avec d’autres institutions financières.
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Tachjian, les participants au groupe de travail et le ministre associé des Finances Randy Boissonnault ont abordé les considérations de gouvernance et les fonctions clés, ainsi que les normes techniques, lors d’une réunion du comité directeur en décembre. Le comité de pilotage comprend tous les membres des groupes de travail.
Le responsable du ministère a déclaré qu’une “partie importante” de la réunion du comité directeur était consacrée à la gouvernance.
Le résumé de la réunion, publié sur le site Web de mise en œuvre du système bancaire ouvert, a noté de nombreuses considérations pour le développement d’une « entité de gouvernance spécialement conçue », telles que les questions de compétence fédérale et provinciale, les cadres gouvernementaux existants, la flexibilité et l’évolutivité, la concurrence et l’utilité pour les consommateurs. Le résumé indique que l’entité de gouvernance devrait contrôler l’administration du système, superviser les performances technologiques du système et la conformité des participants aux règles communes, et résoudre les conflits entre les participants au système, ainsi qu’entre les consommateurs et les participants.
Le résumé a également noté que le gouvernement était « conscient des [API] normes dans d’autres juridictions » telles que l’Allemagne, la France, la Pologne et la République tchèque, « un examen et une réflexion plus approfondis sont en cours de la part de ceux de l’OpenID Foundation et de The Financial Data Exchange ». Il a également déclaré que des délibérations sur l’approche que le gouvernement devrait adopter en matière d’élaboration de normes – en termes d’établissement d’une norme unique ou de permettre au marché d’en établir une – “sont nécessaires”.
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En février, The Logic a rapporté que certains établissements bancaires préconisaient que Symcor – une société d’échange de données qui est une coentreprise entre la Banque TD, RBC et BMO – devienne le fournisseur canadien de technologie pour les services bancaires ouverts et fonctionne comme un service public, ou essentiellement un central API.
Un calendrier retardé ne fait que souligner le détachement de 18 mois de Tachjian de PwC, qui devrait se terminer en septembre. Le département des finances a confirmé à BetaKit en septembre 2022 que Tachjian prévoyait de retourner dans le secteur privé à la fin de son mandat.
«Le temps presse compte tenu de l’évolution des choses», a déclaré Alex Vronces, directeur exécutif de Fintechs Canada. « Nous devons voir [movement] plutôt tôt que tard.”
Le dirigeant de FinTech a déclaré que d’autres dans l’espace étaient de plus en plus blasés par le calendrier de mise en œuvre. “Il n’y a pas beaucoup de confiance dans le secteur”, ont-ils déclaré.
Courtoisie d’image de dispositif Borrowell.
