Les demandes de prêt traitées vers midi sont plus susceptibles d’être rejetées

Les agents de crédit bancaire sont plus susceptibles d’approuver les demandes de prêt plus tôt et plus tard dans la journée, tandis que la “ fatigue décisionnelle ” vers midi est associée au défaut de choisir l’option la plus sûre de dire non.

Ce sont les résultats d’une étude menée par des chercheurs du département de psychologie de Cambridge, publiée aujourd’hui dans la revue Science ouverte de la Royal Society.

La fatigue décisionnelle est la fatigue causée par le fait de devoir prendre des décisions difficiles sur une longue période. Des études antérieures ont montré que les personnes souffrant de fatigue décisionnelle ont tendance à se rabattre sur la “ décision par défaut ”: choisir n’importe quelle option est plus facile ou semble plus sûre.

Les chercheurs ont examiné les décisions prises sur 26 501 demandes de crédit par 30 agents de crédit d’une grande banque sur un mois. Les agents prenaient des décisions sur les «demandes de restructuration»: lorsque le client a déjà un prêt mais a des difficultés à le rembourser, il demande donc à la banque d’ajuster les remboursements.

En étudiant les décisions prises dans une banque, les chercheurs pourraient calculer le coût économique de la fatigue décisionnelle dans un contexte spécifique – la première fois que cela a été fait. Ils ont découvert que la banque aurait pu collecter environ 500 000 $ supplémentaires en remboursements de prêts si toutes les décisions avaient été prises tôt le matin.

«Les agents de crédit étaient plus disposés à prendre la décision difficile d’accorder à un client des conditions de remboursement de prêt plus clémentes le matin, mais à midi, ils se sont montrés fatigués par la décision et étaient moins susceptibles d’accepter une demande de restructuration de prêt. Après le déjeuner, ils se sentaient probablement plus reposés. et ont pu à nouveau prendre de meilleures décisions », a déclaré le professeur Simone Schnall du département de psychologie de l’Université de Cambridge, auteur principal du rapport.

Les décisions relatives aux demandes de restructuration de prêt sont exigeantes sur le plan cognitif: les agents de crédit doivent mettre en balance la solidité financière du client et les facteurs de risque qui réduisent la probabilité de remboursement. Les erreurs peuvent être coûteuses pour la banque. L’approbation de la demande entraîne une perte par rapport au plan de paiement initial, mais si la restructuration réussit, la perte est nettement moindre que si le prêt n’est pas du tout remboursé.

L’étude a révélé que les clients dont les demandes de restructuration avaient été approuvées étaient plus susceptibles de rembourser leur prêt que si on leur demandait de s’en tenir aux conditions de remboursement initiales. La tendance des agents de crédit à refuser davantage de demandes vers l’heure du déjeuner était associée à une perte financière pour la banque.

«Même les décisions que nous pourrions supposer sont très objectives et motivées par des considérations financières spécifiques sont influencées par des facteurs psychologiques. Cela montre clairement que des pauses régulières pendant les heures de travail sont importantes pour maintenir des niveaux de performance élevés», a déclaré Tobias Baer, ​​chercheur à l’Université. du Département de psychologie de Cambridge et premier auteur du rapport.

Les modèles de travail modernes se caractérisent par des heures prolongées et un volume de travail plus élevé. Les résultats suggèrent que réduire les périodes prolongées d’effort mental intensif peut rendre les travailleurs plus productifs.