Publié le 7 janvier 2024 12:37:00. La gestion de l’argent liquide devient un fardeau croissant pour les commerçants, entre coûts de sécurité, pénurie de monnaie et complexité des transactions. Face à cette situation, les alternatives numériques se multiplient, transformant en profondeur les habitudes de paiement.
- La manipulation de l’argent liquide engendre des coûts de sécurité et logistiques de plus en plus importants pour les commerçants.
- La pénurie de pièces et de petits billets incite les enseignes à innover, notamment via des campagnes d’arrondi au profit d’associations.
- Les paiements électroniques, bien que payants, se développent et les commerçants cherchent à réduire leur dépendance aux réseaux bancaires traditionnels.
Il y a quelques années encore, la gestion de la trésorerie en magasin était une affaire simple et souvent familiale. Le commerçant, souvent propriétaire de son établissement, encaissait une part importante de ses revenus en espèces. Cet argent servait à régler les dépenses courantes – réapprovisionnement des stocks, factures d’énergie, salaires – et une partie était affectée aux besoins personnels du foyer : loyer, nourriture, frais de scolarité. L’épargne, si elle existait, se constituait modestement, souvent conservée « sous le matelas » pour faire face aux imprévus. À cette époque, la traçabilité des transactions était inexistante et les frais bancaires, ou les coûts liés au transport de fonds, n’étaient pas une préoccupation.
Aujourd’hui, le paysage a radicalement changé. L’écosystème des paiements s’est complexifié. Les commerçants ne peuvent plus se contenter d’accepter les billets et les pièces : ils doivent investir dans des terminaux de paiement pour accepter les cartes bancaires, les cartes de débit et même les paiements par téléphone mobile. La formalisation des règles commerciales et fiscales impose désormais l’enregistrement électronique de chaque transaction, ce qui implique l’ouverture de comptes bancaires, la mise en place de processus comptables plus sophistiqués et un contrôle accru des flux financiers.
Les grandes chaînes sont particulièrement confrontées à des défis logistiques importants. Gérer l’argent liquide dans un réseau comportant plusieurs caisses enregistreuses signifie s’assurer que chaque caisse dispose d’une dotation suffisante en monnaie et puisse accepter tous les modes de paiement. Or, la manipulation de l’argent en elle-même est devenue un processus coûteux et risqué.
La sécurité est une préoccupation majeure. Quel montant d’argent un magasin doit-il conserver en caisse pour satisfaire sa clientèle sans s’exposer au risque de vol ou d’agression ? Un excédent de liquidités augmente les risques d’attaques, qu’elles soient externes ou internes. De plus, le comptage de l’argent, l’équilibre des caisses et la prévention des erreurs humaines nécessitent désormais des protocoles stricts, des audits réguliers et la mise en place de systèmes de contrôle.
Les coûts associés à la gestion de l’argent liquide ne cessent d’augmenter. Au Mexique, par exemple, les banques facturent désormais aux commerçants l’achat de pièces et de billets de petite valeur – les fameuses « poubelles » – nécessaires à la rendre la monnaie. De plus, les commerçants doivent recourir à des services de transport de fonds pour acheminer régulièrement leurs recettes vers la banque. Ces sociétés, garantes de la sécurité, ont vu leurs tarifs exploser au cours des dernières années, au point que, dans certains cas, ils dépassent les frais appliqués par les banques pour les transactions par carte. Pour réduire ces coûts, de nombreux commerçants ont réduit la fréquence des collectes, ce qui, paradoxalement, augmente les risques.
La pénurie de pièces et de petits billets est un autre problème. Aujourd’hui, la plupart des prix sont arrondis au multiple de 50 centimes ou au peso entier. Or, les pièces de 0,50 peso se font rares, ce qui oblige les commerçants à trouver des solutions alternatives. L’une des plus courantes est la campagne d’arrondi : au lieu de rendre la monnaie exacte, le client est invité à reverser le surplus à une association caritative. Une autre stratégie consiste à proposer des produits de faible valeur, comme des bonbons ou des briquets, en caisse, permettant ainsi d’« arrondir la facture » sans avoir à utiliser des pièces de monnaie rares.
Pour réduire les coûts liés aux transferts de fonds, une autre initiative se développe : l’autorisation des retraits d’espèces en magasin. De nombreux commerçants fonctionnent désormais comme des distributeurs automatiques improvisés. Lorsqu’un client effectue un achat et souhaite retirer de l’argent avec sa carte de débit, l’établissement lui remet l’argent liquide et déduit le montant du dépôt qui aurait dû être envoyé à la banque. Une solution avantageuse pour tous : le client gagne en commodité et le commerçant réduit ses coûts logistiques.
Les paiements électroniques ne sont pas exempts de frais. Les commissions prélevées par les cartes de crédit et de débit font l’objet de pressions réglementaires depuis des années, mais elles représentent toujours une dépense significative pour les entreprises. C’est pourquoi de nombreuses chaînes ont développé leurs propres cartes, afin de réduire leur dépendance aux réseaux bancaires traditionnels et de conserver une plus grande part de la valeur générée par les transactions.
Les cartes cadeaux et les bons d’achat constituent également un élément de cette stratégie. Au lieu de rembourser un client qui souhaite retourner un article, les magasins lui offrent un solde sur une carte, garantissant ainsi que l’argent reste dans l’écosystème de l’enseigne. Cela évite de manipuler des billets et des pièces pour de petits remboursements et encourage les clients à effectuer de nouveaux achats.
Même dans le secteur informel, la transformation est perceptible. Les vendeurs à la sauvette et les commerçants des marchés, traditionnellement réticents à adopter les nouvelles technologies, acceptent désormais les virements bancaires, les paiements par QR code ou même les applications de portefeuille numérique. Ils ne le font pas par simple effet de mode, mais parce que transporter moins d’argent liquide est également un moyen de se protéger et de simplifier la gestion de leurs finances.
L’avenir soulève des questions cruciales. Les pièces continueront-elles à circuler dans nos poches et nos portefeuilles comme avant ? Ou arrivera-t-on à un point où, en raison des coûts et de la commodité, l’argent liquide perdra de sa pertinence, même dans le commerce de proximité ? Les commerçants sont pris entre deux feux : d’un côté, les clients exigent toujours la possibilité de payer en espèces ; de l’autre, les coûts de gestion de l’argent liquide ne cessent d’augmenter. La question reste ouverte : quelles incitations les entreprises auront-elles pour continuer à accepter les pièces et les billets si l’équation économique devient défavorable ?