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Publié le 7 octobre 2025 à 18h01. Le prêt personnel représente une solution de financement courante pour faire face aux imprévus ou alléger un budget contraint, mais il convient de bien peser le pour et le contre avant de s’engager.

• Les prêts personnels offrent une grande flexibilité d’utilisation, couvrant des dépenses variées comme les frais médicaux ou les travaux de rénovation.
• Ils peuvent permettre de consolider des dettes coûteuses, notamment celles accumulées sur les cartes de crédit, en bénéficiant de taux d’intérêt plus avantageux.
• Bien que généralement moins risqués que d’autres types de prêts, ils impliquent des frais et peuvent aggraver une situation financière précaire si mal gérés.

Le prêt personnel, souvent considéré comme une alternative accessible pour financer des projets ou surmonter des difficultés financières passagères, suscite de nombreuses questions. Il permet d’obtenir une somme d’argent versée en une seule fois sur un compte bancaire, généralement après approbation rapide du dossier. Certains établissements financiers promettent même un déblocage des fonds dès le jour même de la demande pour les profils éligibles.

Cependant, cette facilité d’accès ne signifie pas que le prêt personnel est toujours la meilleure option. Il est crucial d’analyser attentivement ses avantages et ses inconvénients pour déterminer si cette solution correspond réellement à sa situation personnelle.

Avantages des prêts personnels

Utiliser les fonds pour (presque) n’importe quoi

L’un des principaux atouts du prêt personnel réside dans sa polyvalence. Dans la limite du respect de la législation, l’emprunteur est libre d’utiliser les fonds comme il le souhaite : frais de santé imprévus, réparations automobiles, travaux de rénovation domiciliaire, ou encore financement d’un projet personnel.

Il est toutefois important de noter que certains prêteurs peuvent imposer des restrictions quant à l’utilisation des fonds. Par exemple, il peut être impossible d’obtenir un prêt auprès d’une banque pour consolider des dettes envers cette même banque. De même, un prêt personnel ne peut généralement pas servir d’apport pour l’achat d’un bien immobilier.

Économiser sur une dette à intérêt élevé

Les prêts personnels se caractérisent souvent par des taux d’intérêt plus raisonnables que ceux pratiqués par les cartes de crédit. C’est pourquoi ils peuvent constituer une solution intéressante pour regrouper plusieurs dettes de cartes de crédit et bénéficier d’un taux d’intérêt global plus faible, permettant ainsi de rembourser les sommes dues plus rapidement. Il est cependant essentiel de ne pas retomber dans les mauvaises habitudes et de ne pas accumuler de nouvelles dettes sur les cartes de crédit une fois le prêt personnel remboursé, au risque de se retrouver dans une spirale d’endettement.

Généralement moins risqué que les autres types de prêts

La plupart des prêts personnels ne sont pas garantis, ce qui signifie que l’emprunteur n’a pas à fournir de garantie (comme un bien immobilier) pour obtenir le financement. En cas de défaut de paiement, le crédit de l’emprunteur sera affecté, mais son patrimoine ne sera pas directement menacé, contrairement à un prêt immobilier par exemple.

Il est également important de distinguer le prêt personnel des plans de financement différé, qui peuvent entraîner des frais d’intérêt considérables si le solde n’est pas intégralement remboursé dans les délais impartis. Contrairement aux offres de 0% d’intérêt sur certaines cartes de crédit, le financement différé peut engendrer des intérêts sur le montant total de l’achat dès la date de la transaction si le solde n’est pas intégralement remboursé à la fin de la période promotionnelle. Les cartes de crédit comme CareCredit, proposant des offres de financement promotionnel du type « zéro intérêt si payé en totalité », relèvent de ce type de financement.

Même si des intérêts sont appliqués sur un prêt personnel, le taux est généralement inférieur à celui d’un financement différé à taux d’intérêt élevé.

Améliorer la cote de crédit

Souscrire un prêt personnel peut avoir un impact positif sur votre cote de crédit. Tout d’abord, cela vous offre l’opportunité de démontrer votre capacité à effectuer des remboursements réguliers, un facteur déterminant dans le calcul de votre score. De plus, cela peut contribuer à réduire votre taux d’utilisation du crédit, en remplaçant des dettes renouvelables (comme les soldes de cartes de crédit) par un prêt à échéances fixes. Si votre taux d’utilisation du crédit est élevé (supérieur à 30% de votre limite de crédit), votre cote de crédit pourrait s’améliorer significativement après seulement un ou deux mois de remboursement de vos dettes de cartes de crédit par un prêt personnel.

Enfin, l’ajout d’un prêt personnel à votre profil de crédit peut diversifier vos types de crédits, ce qui représente 10% de votre score FICO. Il est important de souligner que le prêt personnel n’est pas une solution miracle pour reconstruire un crédit fortement endommagé, mais, géré de manière responsable, il peut contribuer à améliorer votre score à long terme.

Rembourser la dette sur un calendrier défini

L’un des principaux avantages d’un prêt personnel est sa structure de remboursement fixe, contrairement au crédit renouvelable (principalement les cartes de crédit) qui permet d’emprunter et de rembourser de manière flexible, mais qui encourage également à s’endetter davantage. Les cartes de crédit permettent souvent de ne verser qu’un paiement minimum, couvrant principalement les intérêts, ce qui peut entraîner un endettement prolongé. Un prêt personnel, en revanche, impose un calendrier de remboursement précis, sans possibilité d’ajouter de nouvelles dettes.

C’est pourquoi un prêt personnel peut être particulièrement adapté aux personnes qui ont du mal à rembourser intégralement leurs cartes de crédit et qui souhaitent se désendetter.

Inconvénients des prêts personnels

Intérêt et frais

L’inconvénient majeur d’un prêt personnel réside dans les intérêts qui s’ajoutent au montant emprunté. Ces intérêts sont inclus dans vos mensualités. Cependant, vous pouvez minimiser le coût total du prêt en le remboursant le plus rapidement possible.

Certains prêteurs facturent également des frais supplémentaires, tels que des frais de dossier, des frais administratifs ou des pénalités de remboursement anticipé. Il est donc essentiel de bien se renseigner sur tous les frais et pénalités associés à un prêt personnel avant de s’engager.

Impact temporaire sur le crédit

Lors d’une demande de prêt, l’établissement financier effectuera une enquête de crédit, ce qui peut entraîner une légère baisse temporaire de votre cote de crédit. Si vous gérez votre prêt de manière responsable, votre crédit se rétablira rapidement, mais il est important de prendre en compte cet impact négatif temporaire.

Potentiel d’aggravation de la dette

Un prêt personnel ne doit pas être considéré comme une solution à un problème de dépenses excessives. Au contraire, il peut être contre-productif. Par exemple, si vous contractez un prêt de consolidation de dettes pour rembourser vos cartes de crédit, vous risquez d’accumuler de nouvelles dettes si vous ne modifiez pas vos habitudes de dépenses. Il n’est pas non plus recommandé de contracter un prêt personnel pour financer des achats non essentiels, tels que des vacances ou du matériel de loisirs coûteux.

En résumé, un prêt personnel n’est pas adapté si vous n’avez pas analysé en profondeur vos finances, établi un budget et pris des mesures concrètes pour limiter les dépenses impulsives.

Alternatives aux prêts personnels

Si vous avez besoin de financer des dépenses imprévues, le prêt personnel n’est pas la seule option. Dans certaines situations, il peut être judicieux d’envisager les alternatives suivantes :

• Cartes de crédit. Bien que les cartes de crédit aient généralement des taux d’intérêt plus élevés qu’un prêt personnel, il peut être intéressant de profiter d’une période d’introduction sans intérêt, certaines cartes offrant jusqu’à 24 mois. Cependant, une fois cette période terminée, les intérêts s’accumulent sur le solde restant.
• Emprunter sur votre capital immobilier. Un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit sur capital immobilier (HELOC) peut avoir des conséquences plus importantes qu’un prêt non garanti, mais offre souvent des taux d’intérêt plus bas et des limites d’emprunt plus élevées.
• Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL). Si vous pouvez rembourser votre achat en quelques mois, vous pouvez envisager une option BNPL proposée par des fournisseurs comme Affirm. Ces options permettent de diviser vos dépenses en plusieurs paiements sans intérêt, à condition de respecter les conditions. Cependant, soyez conscient que le non-respect de vos obligations peut nuire à votre cote de crédit et entraîner des intérêts différés. Il est essentiel de lire attentivement les conditions générales du plan BNPL que vous envisagez.
• Emprunter à un ami ou à un membre de la famille. Si vous bénéficiez de la confiance de vos proches, vous pouvez envisager de leur emprunter de l’argent plutôt que de contracter un prêt formel. Vous éviterez ainsi les frais de crédit et les intérêts. Cependant, assurez-vous de définir clairement les modalités de remboursement et de respecter le plan convenu pour ne pas compromettre vos relations.

En conclusion

Les prêts personnels peuvent être des outils financiers précieux pour surmonter des difficultés financières ponctuelles. Ils permettent d’emprunter des fonds pour presque n’importe quel besoin, y compris la consolidation de dettes coûteuses, comme les soldes de cartes de crédit, ce qui peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers d’euros d’intérêts.

Néanmoins, il est important de reconnaître que les prêts personnels ne sont pas toujours la solution idéale. Ne contractez pas un prêt pour des dépenses non essentielles ou si vous n’avez pas élaboré un plan de remboursement réaliste.