Publié le 27 décembre 2025 14:11:00. À partir de janvier 2026, le prêt avance mutation, un dispositif méconnu d’aide à la rénovation énergétique, évolue avec la revalorisation de ses plafonds de ressources. Cette aide permet aux propriétaires modestes de financer des travaux sans remboursement immédiat, l’échéance étant liée à la vente ou à la succession du bien.
- Les plafonds de ressources pour bénéficier du prêt avance mutation seront revalorisés à partir du 1er janvier 2026.
- Le dispositif s’adresse aux propriétaires occupants de leur logement comme résidence principale, appartenant aux catégories de revenus modestes ou très modestes définies par l’Agence nationale de l’habitat (Anah).
- Le prêt, à taux zéro pendant dix ans, peut financer divers travaux d’amélioration énergétique, de l’isolation au remplacement des systèmes de chauffage.
Le prêt avance mutation, également appelé prêt avance rénovation, constitue une solution intéressante pour les propriétaires souhaitant améliorer la performance énergétique de leur logement sans grever leur budget courant. Son fonctionnement repose sur un principe simple : un financement sans remboursement immédiat, garanti par une hypothèque sur le bien.
Pendant les dix premières années, le prêt est proposé à taux zéro, l’État prenant en charge les intérêts. Au-delà de cette période, un taux libre, fixé par l’établissement prêteur, peut s’appliquer. Le remboursement n’intervient qu’au moment de la vente du bien ou de sa transmission par succession. Ce mécanisme vise à encourager les travaux de rénovation énergétique chez les ménages aux revenus limités, notamment les personnes âgées, en supprimant la contrainte financière immédiate.
En 2026, le prêt avance mutation est réservé aux propriétaires occupants qui utilisent leur logement comme résidence principale. Pour être éligible, les ménages doivent appartenir aux catégories modestes ou très modestes, selon les critères définis par l’Anah. Ces catégories sont déterminées en fonction des plafonds de ressources, qui seront réévalués à la nouvelle année pour tenir compte de l’évolution du coût de la vie.
Le montant du prêt peut atteindre 50 000 €, sous réserve de respecter les conditions réglementaires. Le logement doit avoir été achevé depuis au moins deux ans et le projet de travaux doit être jugé viable dans son ensemble. Les travaux financés doivent concerner l’amélioration de la performance énergétique du logement, tels que l’isolation des combles, des murs ou des planchers bas, ou le remplacement des systèmes de chauffage ou de production d’eau chaude.
Nouveaux plafonds de ressources en vigueur au 1er janvier 2026
La revalorisation des plafonds de ressources de l’Anah, applicables à partir du 1er janvier 2026, permettra à davantage de ménages de bénéficier du prêt avance mutation. Ces seuils, qui varient en fonction de la composition du foyer fiscal, sont basés sur le revenu fiscal de référence (RFR) indiqué sur l’avis d’imposition.
Plus le ménage est nombreux, plus le plafond de ressources autorisé est élevé. Cette progressivité vise à garantir l’accessibilité du prêt aux familles, tout en ciblant les foyers qui ont réellement besoin d’une aide pour financer leurs travaux. Le dépassement de ces plafonds entraîne l’inéligibilité au dispositif, même si le projet de rénovation est techniquement conforme.
Il est important de noter que les plafonds de ressources diffèrent selon la localisation du logement. En Île-de-France, les seuils sont plus élevés pour tenir compte du coût de la vie et des prix immobiliers plus importants. Cette distinction territoriale permet d’adapter le dispositif aux réalités économiques locales.
Types de travaux éligibles et conditions d’obtention
Le prêt avance mutation finance exclusivement des travaux de rénovation énergétique. Il peut s’agir d’une action ciblée, comme l’isolation des toitures, des murs donnant sur l’extérieur ou des planchers bas, ou d’une rénovation globale combinant plusieurs travaux visant à atteindre une performance énergétique minimale. Certains travaux spécifiques, comme la réhabilitation d’un assainissement non collectif ne consommant pas d’énergie, peuvent également être éligibles.
Pour obtenir le prêt, il est impératif de faire réaliser les travaux par des entreprises certifiées RGE (Reconnu Garant de l’Environnement). Les travaux doivent être réalisés dans un délai maximal de trois ans après l’octroi du prêt. Le prêt avance mutation n’est pas cumulable avec l’ éco-PTZ pour financer les mêmes postes de travaux, mais il peut être combiné avec d’autres aides, à condition de distinguer clairement les dépenses et les justificatifs.
Enfin, il est essentiel d’anticiper l’impact de l’hypothèque sur la valeur de revente ou la transmission du logement, car le remboursement du prêt n’est exigible qu’à la mutation du bien.