Comment gérer votre argent à des temps turbulents, de l’épargne aux hypothèques | Argent

Il est compréhensible de s’inquiéter de vos finances. Le monde semble passer d’une crise politique à l’autre, et chacune a un impact sur les marchés boursiers et les prix.

Une récente enquête a révélé que les consommateurs britanniques s’inquiètent d’un ralentissement de l’économie, des augmentations d’impôts possibles dans le prochain budget et la hausse des coûts alimentaires. Nous avons demandé aux experts comment vous devriez gérer votre argent dans un monde incertain.

Investissements

Les marchés boursiers du monde entier, en particulier aux États-Unis, étaient en évolution plus tôt cette année sur les plans tarifaires de Donald Trump. Les choses se sont installées maintenant, mais il est impossible de prédire quels chocs peuvent être au coin de la rue.

Si vous déteniez des actions et des actions – dans une ISA ou une pension, peut-être – vous avez peut-être vérifié nerveusement leur valeur. Les gestionnaires de fonds britanniques ont augmenté leurs avoirs dans les sociétés américaines au cours des dernières années, largement alimentées par le boom des actions technologiques, donc les grands pas là-bas ont un impact ici.

Cependant, les experts disent que la chose la plus importante à faire est de ne pas vendre de panique. L’analyste Dan Coatsworth des conseillers financiers, AJ Bell, dit: « La pire chose que les gens peuvent faire est de voir des choses troublantes dans les nouvelles, puis d’essayer soudainement de déplacer leur portefeuille. » Les marchés se sont rétablis dans le passé, dit-il, donc la patience est la clé.

L’or a triplé de prix au cours de la dernière décennie. Photographie: Denys Rudyi / Alamy

Lorsque ce conseil peut différer, c’est si vous avez besoin de votre argent pour quelque chose en moins de cinq ans – comme un mariage, des frais universitaires ou un achat de maison. Ensuite, vous devriez regarder le risque que vous prenez, dit-il.

Andrew Oxlade, directeur des investissements de la société de gestion de fonds Fidelity International, a déclaré que cela pourrait signifier éloigner une partie de votre argent des marchés et des obligations. Les obligations sont émises par une société ou un pays – l’investisseur prête de l’argent en échange d’un taux d’intérêt fixe.

Ils sont généralement achetés via un fonds. De nombreuses sociétés de gestion des investissements proposent des fonds qui ont une répartition entre les actions et les obligations, tels que Vanguard’s Lifestrategy 80%.

Gold, un investissement qui est souvent considéré comme un pari sûr en période de crise, a triplé au cours de la dernière décennie, et de nombreux investisseurs détiennent désormais une petite quantité dans leurs portefeuilles, dit Oxlade, après des années de mauvaises performances. L’investissement ne doit pas signifier acheter des bars ou des pièces – Fidelity dit que le moyen le plus direct pour la plupart est par le biais d’un fonds de bourse qui suit le prix de l’or.

Hypothèque

Les taux d’intérêt au Royaume-Uni peuvent être affectés par ce qui se passe à l’échelle mondiale. La Banque d’Angleterre est chargée de réduire l’inflation. Avant le début de la guerre en Ukraine, il avait commencé à augmenter les taux, et à mesure que les prix augmentaient, il a continué, les passant de 0,25% au début de 2022 à 5,25% d’ici août 2023, avant de les y tenir pendant une autre année.

La banque a réduit les taux et devrait faire plus de coupes plus tard cette année, mais la question est de savoir quand. Si vous prévoyez de retirer une nouvelle hypothèque – soit pour acheter une maison, soit en tant que Remortgage – vous faites face à une décision de réparer à court ou à long terme, choisissez un tracker ou même pour aller sur le taux variable standard d’une banque (SVR).

Actuellement, les transactions fixes à deux et cinq ans à moins de cinq ans ont un taux de moins de 4%.

Nick Mendes des courtiers John Charcol dit que les prêteurs réduisent actuellement les taux en grande partie en raison de la baisse des taux d’échange, un facteur clé de la façon dont les hypothèques sont évaluées. Les taux d’échange reflètent ce que les marchés monétaires prévoient arriver aux taux d’intérêt à l’avenir.

«Les taux hypothécaires fixes sont plus influencés par les taux d’échange que le taux de base lui-même, ce qui signifie qu’ils sont façonnés par ce que les marchés pensent se produire à l’avenir plutôt que ce qui se passe aujourd’hui», dit-il.

Si vous souhaitez retirer une hypothèque, vous êtes confronté à une décision sur l’opportunité de réparer à court ou à long terme, choisissez un tracker ou allez sur la RSV d’une banque. Photographie: Ian Nolan / Getty Images / Source Image

Passer au SVR d’un prêteur dans l’espoir que les taux fixes s’amélioreront plus tard dans l’année est une stratégie risquée car les taux sont élevés, à environ 6,5%, et peuvent changer à tout moment et augmenter vos remboursements mensuels.

Les hypothèques du tracker méritent également d’être examinées, dit Mendes. Ceux-ci sont liés au taux de base bancaire. «Ils ont tendance à commencer plus bas que les SVR et viennent souvent sans frais de remboursement anticipé, ce qui signifie que les emprunteurs peuvent passer à un accord fixe plus tard», dit-il.

Mendes dit que les personnes qui se remortaient ne devraient pas «s’asseoir et attendre. La plupart des prêteurs vous permettent de sécuriser un nouvel accord jusqu’à six mois à l’avance, ce qui est un moyen intelligent de couvrir vos paris», dit-il. «Vous pouvez verrouiller un accord maintenant en tant que filet de sécurité et toujours passer à quelque chose de mieux si les taux s’améliorent avant le début du nouvel accord.»

Pour les nouveaux acheteurs, Mendes dit qu’ils devraient fonder des décisions sur ce qui est abordable maintenant plutôt que de faire des hypothèses sur ce qui pourrait ou non se produire à l’avenir. « La dernière position quiconque veut être est de s’être excessive en supposant qu’il sera en mesure de refinancer à quelque chose de moins cher à la fin de sa période de taux fixe », ajoute-t-il.

Vous n’êtes pas lié à un taux jusqu’à la fin, vous devriez donc pouvoir changer si une meilleure affaire arrive.

Économies

Les taux d’épargne pourraient chuter avant même que la banque ne réduit le taux de base, explique Rachel Springall du site d’information financière Moneyfacts, car les fournisseurs de comptes peuvent décider qu’ils ont suffisamment de dépôts pour un certain produit. «Si tout le marché commence à se déplacer dans une direction, vous constaterez que d’autres pairs feront de même car ils ne veulent pas se mettre trop haut [in best buy tables]», Dit-elle.

Jusque-là, un accès facile et des taux à durée déterminée sont compétitifs, dit Springall.

Si vous avez de l’argent dans un compte à taux variable, ce peut être le bon moment pour résoudre

Les meilleurs tarifs cette semaine pour les obligations fixes d’un an et de deux ans proviennent de Cynergy Bank (4,55% pour les un an et 4,45% pour les deux ans), tandis qu’un compte d’accès facile de Chase offre 5%, bien que cela comprenne un bonus de 12 mois et est un taux variable, donc il pourrait baisser.

Il y a eu une augmentation des intérêts payés sur les obligations à taux fixe ces dernières semaines, dit-elle.

Anna Bowes des conseillers financiers que le bureau privé dit «est maintenant un très bon moment pour un épargnant qui n’a pas fait attention à leurs économies» car il y a une bonne concurrence sur le marché.

Si vous avez de l’argent dans un compte à taux variable, ce peut être le bon moment pour le déplacer à un taux fixe.

Pensions

Les moments tumultueux que les marchés boursiers ont depuis le début de l’année auront eu un effet direct sur de nombreuses personnes au Royaume-Uni grâce à leurs pensions. Souvent, les fonds sont fortement investis dans les actions américaines, donc les hauts et les bas là pourraient affecter votre économie de retraite.

Il est compréhensible si vous envisagez de déplacer de l’argent dans votre pension dans d’autres options plus sûres telles que les obligations, explique Helen Morrissey, responsable de l’analyse de la retraite de la société de conseils financiers Hargreaves Lansdown. Cependant, à moins que vous n’encaissiez votre pension au cours des cinq prochaines années, vous devez éviter les réactions basées sur les troubles internationaux, dit-elle.

Les moments tumultueux que les marchés boursiers ont cette année affecteront de nombreuses personnes au Royaume-Uni à travers leurs pensions. Photographie: Alamy / PA

«Au cours de votre parcours de sauvetage, vous atteindrez plusieurs périodes de volatilité du marché et il est important de garder à l’esprit que les marchés se rétablissent au fil du temps», dit-elle. «Faire des réactions à genoux telles que l’évolution de la stratégie d’investissement a le potentiel de verrouiller les pertes à mesure que vous manquez lorsque les marchés se rétablissent.»

Les pensions en milieu de travail sont souvent investies dans des fonds de «licence», ce qui réduit le montant du risque à mesure que le titulaire vieillit en passant des actions aux obligations. Donc, si vous approchez de la retraite, cela peut se produire automatiquement.

Si votre fonds a été touché par la turbulence sur les marchés et que vous avez l’intention de prendre votre retraite bientôt, Morrissey dit que vous voudrez peut-être commencer à retirer un montant inférieur de votre fonds que vous aviez prévu afin de permettre au reste de se remettre de toute perte causée par la turbulence du marché.

«Nous suggérons que les gens [income] Dessin de maintien entre un et trois ans de dépenses essentielles [from their savings] Dans un compte d’accès facile qu’ils peuvent utiliser pour compléter leurs revenus pendant les périodes de turbulence », ajoute-t-elle.

Une autre option, à la retraite, consiste à investir une partie ou la totalité de votre fonds dans une rente, où les rendements sont proches des sommets de tous les temps. Les rentes convertissent une somme forfaitaire de votre pension en un revenu garanti régulièrement pour le reste de votre vie ou une durée fixe. Un homme de 65 ans en bonne santé peut désormais obtenir un taux de rente de 7,72% en moyenne, selon le prestataire de retraite Standard Life – cela signifie que pour chaque 100 000 £ investi, ils obtiendraient un revenu annuel de 7 720 £.

Factures d’énergie

Environ 21 millions de ménages verront leurs factures diminuer après la réduction du plafond de prix cette semaine. Pour un ménage avec une utilisation typique, le plafond a chuté de 129 £, à 1 720 £ par an. La bonne nouvelle peut ne pas durer trop longtemps, car il existe des prédictions d’augmentation en octobre.

Après le récent conflit entre l’Iran et Israël, les prix du pétrole ont augmenté en raison des préoccupations que l’approvisionnement pourrait être affecté par les menaces d’un blocage du détroit d’Hormuz. Les prix ont été réduits plus tard après que l’accord de cessez-le-feu a été convenu.

Le plafond du prix de l’énergie a baissé, mais ce n’est peut-être pas longtemps. Photographie: Christopher Thomond / The Guardian

Will Owen du site de comparaison des prix Uswitch affirme que la volatilité de l’économie internationale a conduit à l’incertitude. «Nous voyons maintenant des prédictions de diverses organisations et fournisseurs d’énergie que le plafond de prix à partir d’octobre augmentera probablement», dit-il.

Pour vous protéger contre une augmentation, vous pourriez considérer un tarif à taux fixe – avec chaque unité d’énergie et les charges debout sont fixées pendant une certaine durée.

Le site MoneySavingExpert conseille que vous soyez «très susceptible» d’économiser si vous pouvez trouver un accord à taux fixe au moins 5% en dessous du plafond de prix actuel, qui devrait fluctuer.

Les meilleures offres actuelles sont une correction de 12 mois de E.ON Suivant qui est de 8,8% en dessous du plafond, une autre de Outfox Energy qui est de 8,1% de moins, puis une correction de EdF Energy qui est de 7,2% moins, selon le site.