Vous entendrez souvent qu’il est important d’épargner pour la retraite pendant vos années de travail, car la sécurité sociale ne vous paiera pas assez pour faire face à vos factures. Et il y a beaucoup de vérité à cela.
La sécurité sociale remplacera environ 40 % de votre revenu si vous êtes un salarié moyen. Ce chiffre, cependant, suppose que les avantages ne seront pas réduits à l’avenir, ce qui est une possibilité en raison des problèmes financiers du programme que les législateurs n’ont pas encore résolus.
Pendant ce temps, la quantité de votre ancien chèque de paie dont vous aurez besoin pour vivre confortablement pendant la retraite est discutable. Certains experts financiers insistent sur le fait que vous devriez prévoir d’avoir besoin de 70 à 80 % de vos anciens revenus. D’autres pourraient dire que vous pouvez vous en tirer avec moins.
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Mais très probablement, 40% de votre ancien revenu ne le réduira pas si vous voulez avoir suffisamment d’argent à la retraite pour non seulement payer l’essentiel, mais aussi avoir de l’argent pour profiter de votre nouveau temps libre. Pour cette raison, il est important d’épargner pour vos années de vieillesse pendant vos années de travail, que ce soit dans un régime 401(k) parrainé par l’employeur ou dans un IRA vous ouvrez et gérez vous-même.
Que faire si vous n’avez pas d’argent sur votre compte d’épargne pour les urgences ? Ou que se passe-t-il si vous avez un fonds d’urgence partiel mais que vous avez encore du chemin à parcourir avant qu’il ne soit complet ? Devriez-vous épargner pour la retraite dans ce scénario ou consacrer tout votre argent supplémentaire à l’épargne ?
Concentrez-vous d’abord sur vos besoins immédiats
Si vous deviez perdre votre emploi ou faire face à une dépense imprévue que votre chèque de paie ne peut couvrir, votre fonds d’urgence serait probablement la seule source de liquidités qui pourrait vous renflouer. C’est pourquoi avoir un fonds d’urgence complet devrait l’emporter sur tous les autres objectifs financiers, y compris la constitution d’un pécule de retraite.
Certes, si vous avez de l’argent dans un IRA ou un 401 (k) et aucun fonds d’urgence, vous pourriez puiser dans votre épargne-retraite si le besoin d’argent se faisait sentir. Mais le faire avant l’âge de 59 ans et demi déclenche une pénalité de 10 % sur le montant que vous retirez.
Si vous rencontrez une dépense d’urgence de 4 000 $ et que vous êtes obligé de retirer cet argent de votre IRA à 40 ans, alors que vous n’êtes pas assez vieux pour éviter une pénalité, vous abandonnerez 400 $, juste comme ça. Vous feriez mieux de remplir votre fonds d’urgence et ensuite mettre de l’argent de côté pour la retraite.
Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence complet ? Cela dépend de vos besoins et des circonstances.
De manière générale, vous aurez besoin d’un minimum de trois mois de dépenses essentielles en épargne avant de passer au financement de votre plan de retraite. De nombreux experts financiers estiment qu’une valeur de six mois de factures est un montant plus approprié pour un fonds d’urgence. Si vous êtes d’accord, vous voudrez peut-être attendre encore plus longtemps avant de mettre de l’argent de côté pour la retraite.
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Une exception à la règle
Si vous n’avez pas d’argent de côté pour les urgences, alors chaque dollar supplémentaire que vous avez devrait probablement aller sur votre compte d’épargne. Mais si vous avez quelques l’argent disponible pour les urgences, mais pas assez, alors vous voudrez peut-être financer un régime de retraite avant votre fonds d’urgence dans une situation – lorsque vous avez un 401 (k) et que vous êtes admissible à une contrepartie de votre employeur.
Si vous ne mettez pas assez d’argent dans votre 401 (k) pour décrocher cette correspondance d’entreprise, vous finirez par abandonner de l’argent gratuit. Tant que vous disposez d’une bonne partie de vos économies d’urgence, vous pouvez, dans cette situation spécifique, vouloir mettre de l’argent dans votre 401 (k) malgré le fait que votre fonds d’urgence ne soit pas complet.
Mais sinon, lorsqu’il s’agit de constituer une épargne, votre fonds d’urgence doit primer sur l’épargne-retraite. S’il est bon de commencer à construire votre pécule dès le plus jeune âge, vous avez toute votre carrière pour financer votre IRA ou 401(k), alors qu’une urgence pourrait survenir demain. Si vous ne disposez pas de fonds suffisants en épargne, vous pourriez faire face à un monde de conséquences désastreuses.
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