Sept façons « faciles » de déjouer le fisc avant avril – mais « soyez conscient » de certaines règles | Finances personnelles | Finance

Sept façons « faciles » de battre le fisc avant avril – mais « soyez conscient » de certaines règles (Image : Getty)

Il existe plusieurs allocations personnelles dont les gens peuvent tirer le meilleur parti pour protéger une plus grande partie de leur argent avant la fin de l’année fiscale, a déclaré un expert.

Avec moins de deux mois pour les utiliser, Laura Suter, directrice des finances personnelles chez AJ Bell, partage sept conseils et éléments à prendre en compte avant la date limite du 5 avril.

Utiliser les allocations

Toute personne de plus de 18 ans reçoit une allocation annuelle ISA de 20 000 £ – répartie entre les différents types d’ISA.

Mme Suter a déclaré : « Si vous avez autant d’argent à mettre de côté, assurez-vous d’utiliser votre allocation ISA pour protéger votre épargne contre les impôts indésirables. Un ISA protège vos investissements des gains en capital, des dividendes et de l’impôt sur le revenu, c’est donc le meilleur endroit pour vos investissements.

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Il existe plusieurs allocations personnelles dont les gens peuvent tirer le meilleur parti pour protéger une plus grande partie de leur argent (Image : Getty)

«En plus de cela, si vous êtes éligible à un ISA à vie, vous pouvez utiliser jusqu’à 4 000 £ de votre allocation ISA pour cotiser à votre ISA à vie. Les personnes âgées de 18 à 39 ans peuvent ouvrir un ISA à vie et vous bénéficierez d’un bonus gouvernemental de 25 % sur tout argent que vous versez, jusqu’à 1 000 £ par an.

Cependant, Mme Suter a noté : « Les allocations ISA sont « à utiliser ou à perdre », donc si vous ne respectez pas la date limite pour recharger votre compte, vous ne récupérerez pas cette allocation. »

De plus, la plupart des gens peuvent désormais verser jusqu’à 60 000 £ de pension chaque année, ou 100 % de leurs revenus si ce montant est inférieur.

Mme Suter a déclaré : « Déterminez si vous souhaitez compléter vos cotisations et faites-le avant la fin de l’année fiscale. Cette limite n’est pas aussi immédiate, puisque vous pouvez reporter les allocations inutilisées jusqu’à trois ans, mais cela vaut quand même la peine d’y réfléchir. Sachez simplement que toute personne ayant un revenu très élevé ou qui a déjà commencé à percevoir un revenu imposable de sa pension aura un plafond de pension annuel limité à 10 000 £.

Protéger l’argent de l’impôt

AJ Bell estime que près de 2,75 millions de personnes au Royaume-Uni devraient payer des impôts sur les intérêts de leur épargne en espèces en 2023/24, avec environ un contribuable sur 20 au taux de base payant des impôts sur ses intérêts en espèces, et un contribuable sur six aux taux plus élevés. , et environ la moitié des contribuables supplémentaires.

Mme Suter a expliqué : « C’est parce que l’allocation d’épargne personnelle (PSA) a été gelée à son niveau actuel depuis 2016. Le PSA s’élève actuellement à 1 000 £ pour les contribuables au taux de base et à 500 £ pour les contribuables au taux plus élevé.

« Les contribuables aux taux supplémentaires ne bénéficient d’aucune exonération. Une fois que les épargnants ont enfreint le PSA, ils paient de l’impôt sur le revenu sur tout intérêt d’épargne dépassant cette limite.

Selon Mme Suter, un « moyen simple » de protéger l’argent liquide du fisc consiste à utiliser un ISA en espèces, en supposant qu’il reste à la personne une allocation. Elle a déclaré : « De nombreuses personnes ont choisi de ne pas utiliser les ISA pour épargner en espèces ces dernières années, avec des taux d’intérêt bas, ce qui signifie que les intérêts gagnés tombaient dans les limites de leur allocation d’épargne personnelle.

« Dans de nombreux cas, les comptes non ISA offraient également de meilleurs taux, mais pour certaines personnes, l’avantage de taux légèrement plus élevés en dehors d’un ISA sera désormais annulé par l’impôt.

“Une alternative consiste à partager vos économies entre votre partenaire s’il paie un impôt sur le revenu à un taux inférieur ou s’il lui reste une allocation ISA.”

L’allocation ISA pour l’année fiscale 2023/24 est de 20 000 £ (Image : EXPRESS) Devenez membre Express Premium

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Battre la réduction de l’impôt sur les plus-values

Pour la deuxième année consécutive, le montant que les gens peuvent générer en gains en capital en franchise d’impôt est réduit.

Mme Suter a déclaré : « Alors qu’actuellement, vous pouvez réaliser 6 000 £ de gains par an avant de payer des impôts sur ceux-ci, à partir d’avril, ce montant sera réduit à seulement 3 000 £ par an. Cela signifie qu’il est doublement important de se demander s’il vaut la peine d’encaisser certains gains cette année, jusqu’à concurrence du plafond annuel, afin que vous n’ayez pas à payer d’impôt sur ceux-ci dans les années à venir.!

Tous les gains sur les investissements détenus en dehors d’un ISA ou d’une pension au-dessus de la limite d’exonération d’impôt seront soumis à l’impôt sur les plus-values.

Mme Suter a déclaré : « Les gains sont ajoutés au revenu et s’ils tombent dans la tranche d’imposition du taux de base, ils sont imposés à 10 pour cent, tandis que s’ils tombent dans la tranche d’imposition au taux plus élevé, ils sont imposés à 20 pour cent. Huit pour cent supplémentaires sont ajoutés au taux d’imposition si les gains proviennent d’une deuxième propriété.

« Vous pouvez utiliser quelque chose appelé « Bed and ISA » pour réaliser des gains, puis canaliser les investissements vers un ISA et les protéger de l’impôt. Vous devez vérifier qu’il vous reste une partie de votre allocation ISA de 20 000 £, puis utiliser le service Bed and ISA de votre plateforme d’investissement, ce qui signifie que l’investissement en dehors de l’ISA est vendu, le produit transféré dans un ISA et utilisé immédiatement pour acheter le même investissement au sein de l’ISA.

Maximisez l’argent gratuit

Qu’il s’agisse de demander des allégements fiscaux, de réclamer des prestations, d’obtenir des allégements fiscaux dus ou d’obtenir un bonus sur un ISA à vie, il existe de nombreuses façons pour les gens d’obtenir de l’argent gratuit du gouvernement.

Mme Suter a déclaré : « Les retraites sont un problème important – elles bénéficient d’un allègement fiscal de 20 % pour les contribuables au taux de base, mais les contribuables au taux plus élevé et supplémentaire peuvent récupérer respectivement un allègement fiscal supplémentaire de 20 % ou 25 % via leur déclaration de revenus. Cela signifie que pour un contribuable au taux plus élevé, chaque 1 £ de votre pension ne vous coûte que 60 pence.

Toute personne utilisant un ISA à vie peut également obtenir jusqu’à 1 000 £ d’argent gratuit du gouvernement chaque année fiscale si elle verse la contribution maximale de 4 000 £.

Mme Suter a déclaré : « Donc, si vous avez de l’argent disponible que vous envisagez de mettre dans votre ISA à vie, faites-le avant la fin de l’année fiscale et réclamez cet argent gratuit.

“Sachez simplement que vous pouvez retirer l’argent ISA à vie une fois que vous avez atteint l’âge de 60 ans ou avant pour acheter votre première propriété, mais si vous retirez l’argent pour toute autre raison (en dehors d’une maladie grave), vous paierez un pénalité de sortie de 25 pour cent.

« Vous devez également vérifier que vous demandez tous les allégements fiscaux gouvernementaux auxquels vous avez droit, comme l’allocation de mariage, les allocations familiales ou la garde d’enfants exonérée d’impôt, qui donne un complément de 20 % à l’argent que vous utilisez pour la garde d’enfants. »

Les droits de succession sont perçus sur la succession d’une personne si la valeur totale des actifs dépasse 325 000 £. (Image : EXPRESS)

Utiliser les allocations pour cadeaux

Mme Suter a déclaré : « Bien que l’impôt sur les successions (IHT) soit l’impôt le plus détesté, il est en fait très facile de réduire la facture IHT que votre succession paiera à votre décès. »

Il existe plusieurs allocations de donation que chacun peut utiliser chaque année pour retirer de l’argent de sa succession à des fins d’IHT.

Mme Suter a déclaré : « Tout le monde peut donner jusqu’à 3 000 £ par an sans que cela soit pris en compte pour l’IHT, mais vous pouvez également reporter ce montant si vous n’avez pas utilisé l’allocation l’année dernière. Cette limite est par personne, donc un couple peut la doubler.

« En plus de cela, il existe des allocations supplémentaires si certaines personnes se marient : 5 000 £ pour un enfant qui se marie, 2 500 £ pour un petit-enfant ou un arrière-petit-enfant et 1 000 £ pour toute autre personne. Vous pouvez également offrir jusqu’à 250 £ par personne et par an sans IHT. Ces cadeaux peuvent être de l’argent liquide, des investissements, des bijoux, des biens ou d’autres actifs. »

L’allocation pour cadeaux « la plus généreuse » est celle des « cadeaux provenant d’un revenu régulier », qui permet aux personnes d’effectuer un montant illimité de paiements réguliers à une autre personne. Cependant, l’argent doit provenir de leur revenu régulier, et non d’actifs ou d’investissements, et il doit être abordable à partir de leur revenu régulier.

Mme Suter a ajouté : « Si vous planifiez votre succession, cela vaut vraiment la peine de bloquer certains de ces dons avant que les allocations ne soient réinitialisées au cours de la nouvelle année fiscale. »

Travaillez avec votre partenaire

Bien qu’il existe de nombreuses raisons raisonnables pour les couples de garder leur argent séparé, Mme Suter a déclaré qu’il « valait la peine de se demander » s’il valait la peine de partager les actifs pour économiser de l’impôt. Elle explique : « Partager intelligemment le patrimoine entre époux ou pacsés peut être un bon moyen de réduire votre facture fiscale en couple.

« Si la moitié du couple a un faible revenu ou ne gagne pas de revenu, il existe des avantages fiscaux à transférer certains investissements ou épargnes à leur nom, afin de profiter de leur taux d’imposition inférieur. Parallèlement, si une moitié du couple n’a pas épuisé ses abattements fiscaux depuis un an et que l’autre l’a fait, il peut être intéressant de transférer ses actifs pour bénéficier de son Allocation Personnelle, de son abattement CGT ou de l’impôt sur les dividendes. somme gratuite.

“De même, si vous avez atteint le maximum de votre ISA ou de vos allocations de retraite et que ce n’est pas le cas de votre conjoint, vous devriez vous demander si vous souhaitez transférer de l’argent à son nom pour utiliser ces allocations.”

Mais même si le partage des actifs peut être souhaitable d’un point de vue fiscal, il peut y avoir d’autres considérations à prendre en compte, telles que les autres finances familiales, la commodité des comptes conjoints, les testaments et les éventuelles responsabilités IHT.

Éviter un piège fiscal

Les seuils d’imposition gelés signifient que davantage de personnes sont poussées vers la tranche d’imposition suivante ou sont poussées dans un piège fiscal – où leurs revenus augmentent et signifient qu’elles ne sont pas éligibles à certains allègements ou avantages fiscaux.

Mme Suter a déclaré : « Quiconque a vu son salaire augmenter au cours de l’année écoulée doit déterminer s’il a atteint un nouveau seuil qui pourrait signifier qu’il paie plus d’impôts.

« Un exemple clair est celui où les parents ont dépassé les 50 000 £ d’allocations familiales pour revenus élevés, ce qui signifie qu’ils ne sont pas éligibles à l’intégralité des allocations familiales. Ou lorsqu’ils ont dépassé la limite de 100 000 £ pour pouvoir bénéficier d’une garde d’enfants exonérée d’impôt et d’heures de garde d’enfants gratuites.

« Mais il existe également des exemples plus simples, comme lorsque vous passez à la tranche d’imposition la plus élevée et que votre allocation d’épargne personnelle est réduite de moitié, ou que votre taux d’imposition des dividendes augmente. Souvent, une petite contribution à votre pension ou le partage de votre patrimoine avec votre conjoint peut vous faire économiser beaucoup d’argent.»