Publié le 2025-12-17 06:07:00. Chaque année, les assurés reçoivent un relevé de pension qui peut sembler complexe, mais qui est essentiel pour évaluer leur préparation financière à la retraite et identifier d’éventuels ajustements à apporter.
- Vérifiez que les cotisations versées et les rendements des investissements correspondent à vos attentes.
- Surveillez les frais de gestion, qui peuvent varier considérablement d’un régime à l’autre.
- Assurez-vous que votre niveau de risque est adapté à votre âge et à votre horizon de placement.
Le relevé annuel de votre pension, souvent relégué au fond d’une boîte de réception numérique, est un document crucial pour anticiper votre avenir financier. Il permet de faire le point sur votre épargne retraite et de s’assurer que vous êtes sur la bonne voie pour maintenir votre niveau de vie après avoir cessé votre activité professionnelle. Tessa Hayes, experte en avantages sociaux chez NFP Ireland, souligne l’importance de cette démarche :
« Il est essentiel de savoir comment évolue votre épargne, car c’est le montant que beaucoup d’entre nous devront utiliser pour financer le dernier quart de leur vie après avoir arrêté de travailler. »
Tessa Hayes, experte en avantages sociaux chez NFP Ireland
La première étape consiste à vérifier que toutes vos cotisations, ainsi que celles de votre employeur si vous êtes affilié à un régime d’entreprise, sont bien enregistrées. « Sortez votre calculatrice et assurez-vous que les cotisations déduites sur vos fiches de paie figurent sur le relevé », conseille Tessa Hayes. « Vous devez vous assurer que toutes vos cotisations ont été versées. » Un solde de clôture inférieur au solde d’ouverture doit également vous alerter, car il peut signaler une erreur administrative ou des frais excessifs.
Si votre employeur propose d’égaler vos cotisations, il est important de maximiser cet avantage. Certains employeurs peuvent ainsi verser un montant équivalent à vos cotisations, jusqu’à un certain pourcentage de votre revenu. « Si vous pouvez vous permettre d’augmenter un peu vos cotisations, jusqu’à 3 ou 4 pour cent, c’est un petit supplément chaque mois sur votre fiche de paie, mais vous bénéficiez d’un allègement fiscal et vous maximisez ce que vous pouvez obtenir de votre employeur », explique Tessa Hayes. « Il s’agit essentiellement d’argent gratuit – cela signifie que vous tirez le meilleur parti de votre rémunération. »
Frais de gestion
Les frais de gestion annuels (AMC) représentent le montant que vous payez à un gestionnaire de fonds pour gérer vos investissements de retraite. Ces frais peuvent varier considérablement, allant de 0,75 pour cent à 1,5 pour cent, voire plus. Teresa Bruen, consultante en planification financière chez Gallagher, a même constaté des frais atteignant 1,75 pour cent. « Tout chiffre supérieur à 1,5 pour cent serait quelque chose à remettre en question », prévient Tessa Hayes. « Si un montant élevé vous est facturé et que vous n’avez pas l’impression de bénéficier d’un bon service, renseignez-vous auprès du fournisseur. » Teresa Bruen estime qu’un taux de 1 à 1,25 pour cent serait une norme acceptable pour couvrir les honoraires d’un conseiller en retraite.
Les participants à un régime de groupe d’entreprise bénéficient généralement de frais de gestion plus faibles.
Niveau de risque
Votre relevé de pension indique également votre niveau de risque, ou « stratégie d’investissement », sous forme d’un chiffre allant de 1 (risque très faible) à 7 (risque très élevé). Un indice de risque de 6, par exemple, signifie que vos cotisations sont principalement investies dans des actifs à haut risque et à haut rendement, comme les actions, plutôt que dans des obligations ou des liquidités moins risquées.
L’âge est un facteur déterminant dans le choix du niveau de risque. Les gestionnaires de fonds réduisent généralement les risques à mesure que vous vous rapprochez de la retraite, souvent à partir de 50 ans. « Mais lorsque vous avez entre 30 et 40 ans, vous souhaitez rester dans les actifs à forte croissance qui présentent un risque plus élevé, vous voulez donc un bon contenu en actions », explique Tessa Hayes. « Si vous avez 40 ans et prévoyez prendre votre retraite à 65 ans, cela représente une croissance de 25 ans. Vous ne voulez donc pas vous lancer trop tôt et vous restez donc dans la phase de forte croissance. »
Si vous êtes à plus de 15 ans de la retraite, vous avez plus de temps pour prendre des risques d’investissement qui peuvent être rentables et pour que votre épargne se rétablisse en cas de contreperformance. Les jeunes investisseurs peuvent ainsi allouer jusqu’à 70 pour cent de leur pension aux actions, tandis que ceux qui approchent de la cinquantaine pourraient privilégier les obligations pour se protéger contre l’inflation.
Il est essentiel de discuter de votre niveau de risque avec votre gestionnaire de fonds, surtout si vous approchez de la cinquantaine. « Certaines personnes âgées de 50 ans viennent nous voir et nous disent : je veux le fonds le plus risqué – c’est bien, mais que pensez-vous réellement du risque – est-ce que cela vous donne le heebee jeebees ? Alors vous ne devriez probablement pas vraiment être dans un fonds à haut risque », souligne Tessa Hayes.
Pensions héritées
De nombreux assurés possèdent des pensions inactives provenant d’emplois antérieurs. Ces régimes plus anciens peuvent avoir des frais plus élevés et vous n’avez peut-être pas votre mot à dire sur la stratégie d’investissement. Il est important de retrouver ces anciennes pensions en contactant le service RH de l’entreprise concernée ou, en cas d’impossibilité, l’ Autorité des retraites. Il peut être judicieux de discuter avec un conseiller en pension pour savoir s’il est opportun de transférer ces anciennes pensions vers votre régime actuel, en tenant compte des éventuelles contreparties, comme un accès plus précoce à ces fonds.
Au minimum, mettez à jour vos coordonnées et vos bénéficiaires sur ces pensions. « Vous seriez surpris du montant des pensions héritées dont les gens n’ont aucune idée. Ce n’est peut-être pas beaucoup d’argent, mais cela peut finalement renforcer votre épargne. »
Valeur projetée du fonds
Votre relevé de pension indique également une « valeur projetée de votre fonds », qui n’est qu’une estimation et non une garantie. « Nous y pensons davantage comme une fourchette que comme un résultat », explique Tessa Hayes. Cependant, cette valeur projetée peut vous donner une indication si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite. L’objectif idéal serait d’atteindre une pension équivalente à 70 pour cent de votre revenu actuel, mais cela dépend de vos attentes et de votre mode de vie.
Maximiser les cotisations de l’employeur et tous les allègements fiscaux dont vous disposez peut faire une grande différence pour votre épargne. « Il est vraiment essentiel de tirer parti de chaque opportunité à chaque jour de paie », conclut Tessa Hayes.
Allocation
L’allocation, ou « taux d’allocation », indique le pourcentage de vos cotisations qui est réellement investi dans votre caisse de pension. Le reste correspond aux frais facturés par l’organisme de retraite. La plupart des prestataires proposent une allocation à 100 pour cent, mais certaines personnes peuvent se retrouver avec une allocation de seulement 95 pour cent, ce qui signifie qu’elles perdent 5 pour cent de leurs cotisations en frais. Il est important de vérifier ce taux et de s’assurer qu’il correspond à vos attentes.
