Publié le 24 septembre 2024 à 14h35. Les associations professionnelles du secteur immobilier aux États-Unis proposent de simplifier le processus d’évaluation du risque de crédit pour l’obtention d’un prêt immobilier, ce qui pourrait alléger les coûts pour les emprunteurs et les prêteurs.
- La Mortgage Bankers Association (MBA) plaide pour la suppression de l’obligation de consulter trois bureaux de crédit pour les emprunteurs ayant un score de crédit de 700 ou plus.
- Les coûts des rapports de crédit ont considérablement augmenté et devraient continuer de croître, pesant sur les prêteurs et, finalement, sur les consommateurs.
- Cette proposition vise à stimuler la concurrence entre les agences d’évaluation du crédit et à réduire les frais de dossier pour les prêts immobiliers.
Aux États-Unis, lorsqu’un particulier sollicite un prêt immobilier, qu’il s’agisse d’un achat ou d’un refinancement, les prêteurs consultent systématiquement les informations contenues dans les rapports de crédit établis par les trois principales agences : Equifax, Experian et TransUnion. Cette procédure, dite « tri-fusion », a pour objectif de dresser un portrait complet de la situation financière de l’emprunteur et d’évaluer son risque de crédit. Les prêteurs utilisent généralement le score de crédit intermédiaire obtenu à partir de ces trois rapports pour déterminer les conditions du prêt.
Cependant, le coût de ces rapports de crédit a connu une hausse significative ces dernières années. La Mortgage Bankers Association (MBA) alerte sur une augmentation prévue de 40 à 50 % en moyenne d’ici 2026. Cette augmentation représente un fardeau financier important pour les prêteurs et les courtiers hypothécaires, qui peuvent être contraints de répercuter ces coûts sur les emprunteurs, soit par le biais de frais de dossier plus élevés, soit par une augmentation des taux d’intérêt.
La MBA estime également que l’obligation de consulter les trois agences d’évaluation du crédit limite la concurrence. Les prêteurs n’ont pas la possibilité de comparer les prix ou de négocier, car ils doivent obligatoirement commander un rapport auprès de chacune d’entre elles. Selon la MBA, ce manque de concurrence permet aux agences de fixer des prix similaires sans craindre de perdre des parts de marché.
Dans une lettre adressée au directeur de la Federal Housing Finance Agency (FHFA), Bill Pulte, la MBA propose une solution : supprimer l’obligation de rapport tri-fusion pour les emprunteurs ayant un score de crédit de 700 ou plus. Si le score initial obtenu auprès d’une des trois agences est supérieur à 700, le prêteur ne serait plus tenu de consulter les deux autres.
Cette simplification favoriserait la concurrence entre les agences, qui seraient incitées à baisser leurs prix pour attirer les clients. La MBA justifie ce seuil de 700 en soulignant que les écarts entre les scores de crédit et les informations contenues dans les rapports sont généralement faibles pour les emprunteurs ayant un bon historique de crédit. Elle estime que l’obligation de rapport tri-fusion pour ces emprunteurs représente un coût supplémentaire qui n’apporte que peu de valeur ajoutée dans l’évaluation du risque.
La MBA rappelle que le recours à un seul rapport de crédit est une pratique courante dans d’autres domaines du crédit à la consommation, tels que les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts sur valeur domiciliaire. Elle souligne que les opposants à cette mesure, notamment les agences d’évaluation du crédit, pourraient arguer que les rapports tri-fusion permettent de capturer des informations qui pourraient ne pas être présentes dans un seul rapport. Cependant, les partisans de cette simplification estiment que le risque est limité, car la mesure ne s’appliquerait qu’aux emprunteurs ayant déjà démontré une bonne solvabilité.
« Comme on pouvait s’y attendre, un marché avec seulement trois fournisseurs et un mandat d’achat d’un rapport auprès des trois, soumet l’industrie à des augmentations de prix sans alternative disponible ni pressions compensatoires sur les prix. »
MBA
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