Les deux tiers de la hausse éventuelle de 12 milliards de livres sterling des coûts hypothécaires au Royaume-Uni due à la hausse des taux d’intérêt n’ont pas encore été répercutés sur les emprunteurs, les laissant face à un refinancement douloureux au cours des prochains mois, a averti un groupe de réflexion.
La Banque d’Angleterre a relevé cette semaine son principal taux d’intérêt d’un quart de point de pourcentage à 4,5%, la 12e hausse consécutive depuis décembre 2021. Cette augmentation entraînera une augmentation des factures pour les personnes bénéficiant de taux hypothécaires flottants et aggravera les craintes de remortgage parmi ceux approche de la fin d’un accord à taux fixe.
Dans un rapport publié samedi, la Resolution Foundation a déclaré qu’environ la moitié des 7,5 millions de ménages hypothécaires confrontés à des taux d’intérêt révisés entre le quatrième trimestre de 2021 et la fin de 2026 n’avaient pas encore vu de changement dans leur taux hypothécaire.
Le groupe de réflexion a estimé l’augmentation de 12 milliards de livres sterling des coûts hypothécaires au cours de la même période en prenant les attentes du marché concernant les variations des taux d’intérêt au cours des quatre prochaines années, ainsi que l’augmentation des remboursements depuis 2021, et en calculant l’impact sur les prêts hypothécaires à taux variable et à taux fixe. .
Il a révélé que 9 milliards de livres sterling de l’augmentation seraient supportés par les 40% des ménages les plus riches, qui sont plus susceptibles de vivre dans des maisons chères et de détenir des hypothèques. Mais il a également averti que les ménages à faible revenu et les primo-accédants ressentiraient une plus grande pression sur leur niveau de vie, car les coûts hypothécaires sont beaucoup plus élevés en proportion de leurs revenus.
Simon Pittaway, économiste principal à la Resolution Foundation, a déclaré: «Les personnes qui passeront à de nouvelles offres à taux fixe au cours de la prochaine année peuvent s’attendre à voir leurs coûts hypothécaires annuels augmenter de 2 300 £ – avec de jeunes familles et des personnes à faible et à faible revenu. les ménages à revenu moyen avec des hypothèques confrontés aux plus grands coups du niveau de vie.
La BoE a estimé qu’environ 1,3 million de ménages devront se réinstaller entre avril et décembre 2023.
“Pour le débiteur hypothécaire moyen au sein de ce groupe, les paiements d’intérêts mensuels augmenteront d’environ 200 £ par mois si leur taux hypothécaire augmente de 300 points de base – l’augmentation impliquée par les taux hypothécaires cotés”, a déclaré la banque centrale dans son dernier rapport sur la politique monétaire.
Les emprunteurs qui apprécient la certitude de connaître leurs futurs paiements mensuels peuvent choisir une solution de deux ans ou une offre de cinq ans moins chère, ont déclaré les courtiers. Mais les consommateurs qui pensent que les taux d’intérêt vont baisser au cours des deux prochaines années peuvent rejeter une solution en faveur d’une hypothèque de suivi, liée au taux de base de la BoE, qui leur permet de fixer plus tard si de meilleures offres émergent.
Simon Gammon, associé directeur chez le courtier Knight Frank Finance, a déclaré qu’il s’agissait “d’une décision très personnelle” car elle s’accompagnait “du risque que vos paiements mensuels augmentent si la BoE choisit d’augmenter davantage les taux d’intérêt”.
Pour les 8% d’emprunteurs sur les prêts hypothécaires tracker, la hausse des taux d’intérêt de jeudi signifie une augmentation moyenne de 24 £ des paiements mensuels, mais un bond mensuel de 417 £ lorsque les hausses à partir de 2021 sont incluses, selon les données de l’organisme industriel UK Finance, basé sur taille moyenne des prêts hypothécaires.
Pendant ce temps, les 9% d’emprunteurs à taux variable standard – le plus cher proposé par les prêteurs – verront une augmentation moyenne de 15 £ de leurs paiements mensuels, mais une augmentation mensuelle de 267 £ avec les augmentations de taux précédentes incluses.
Les courtiers en hypothèques ont minimisé la perspective que les emprunteurs soient contraints de recourir aux SVR, soulignant l’augmentation des prêts hypothécaires de transfert de produit, où un prêteur propose une nouvelle offre à l’expiration de la solution du client sans avoir à réévaluer l’accessibilité financière.
Ray Boulger, analyste chez le courtier John Charcol, a déclaré que même si la situation des gens avait changé, « ils peuvent toujours obtenir un transfert de produit dans presque tous les cas. . . Donc, si les gens sont sur SVR, c’est normalement par choix ou probablement par inertie.
