« C’était comme si nos vies allaient dans la bonne direction. Mais chez nous, les taux d’intérêt montaient. (Photographie de Pitt Meadows.)
À l’été 2020, je vivais dans une maison de trois chambres à Coquitlam, en Colombie-Britannique, avec mes parents, mon frère et mon partenaire, Curtis. Le loyer était de 3 000 $ par mois, et partagé entre nous tous, c’était abordable : Curtis et moi ne payions que 250 $ chacun. C’était agréable de vivre en famille, mais à ce moment-là, nous l’avions fait pendant trois ans et nous approchions de la fin de la vingtaine. En août, Curtis et moi avons commencé à penser à acheter une maison à nous. Nous voulions fonder une famille et adopter un chien, ce que nous ne pouvions pas faire en tant que locataires.
Nous avons commencé à économiser pour un acompte, dans le but de mettre de côté 50 000 $. Curtis est mécanicien de machinerie lourde et je travaille comme coordonnateur à l’Université Simon Fraser. Ensemble, nous gagnons ensemble 165 000 $, un revenu solide pour un jeune couple. Heureusement, Curtis avait mis de l’argent de côté dans ses REER pendant environ une décennie – un total de 40 000 $ – ce qui nous a donné une bonne longueur d’avance.
En janvier 2021, nous avons commencé à chercher une maison dans la banlieue à l’est de Vancouver. Notre budget était d’environ 550 000 $ et notre banque nous a approuvé pour un prêt hypothécaire de 700 000 $. Nous recherchions un appartement spacieux ou une maison de ville entre Burnaby et Langley où Curtis et moi travaillons respectivement. Nous espérions que les chambres supplémentaires pourraient être utilisées pour accueillir la famille et les invités, et un jour, servir de chambres à nos enfants.
En août 2021, après avoir visité plus de 20 maisons, nous avons acheté une maison de ville à trois lits et trois salles de bain à Pitt Meadows pour 631 000 $. Nous pourrions soit choisir une hypothèque variable à 1,35 %, soit une hypothèque fixe à 2,1 %. Notre courtier hypothécaire et notre conseiller financier nous ont tous deux suggéré d’opter pour le taux variable. Ils étaient convaincus que les taux d’intérêt resteraient bas : ils n’avaient pas monté en flèche depuis 25 ans, et Tiff Macklem, le gouverneur de la Banque du Canada, a lui-même déclaré que les taux d’intérêt resteraient bas pendant « longtemps ». Nous avons opté pour un prêt hypothécaire variable à 1,35 %, qui commençait à 2 421 $ par mois.
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Les choses ont bien commencé pour nous. Pour économiser de l’argent, nous avons fait nous-mêmes des rénovations domiciliaires : nous avons remplacé les tapis par du vinyle; peint les plafonds, les escaliers, les cadres de fenêtres, les portes et les armoires ; remplacé les lumières ; installé de nouvelles plinthes, des détecteurs d’incendie et un dosseret de cuisine. Les rénovations nous ont coûté moins de 10 000 $ – Curtis a obtenu une réduction sur la peinture et d’autres fournitures grâce aux travaux. En ce qui concerne les dépenses quotidiennes, nous n’avons pas suivi nos dépenses ni établi de budget. Nous mangions au restaurant plusieurs fois par semaine. Nous emmenions notre famille au cinéma une fois par mois, ce qui coûtait généralement 150 $, entre le dîner, les billets et les collations. Curtis et moi avons tous deux joué dans une ligue de hockey printanière, payant 500 $ chacun, et Curtis brassait régulièrement de la bière, dépensant environ 50 $ par mois en fournitures.
En juin 2022, Curtis et moi avons fait un voyage en Grèce, où il a proposé. C’était comme si nos vies allaient dans la bonne direction, mais chez nous, les taux d’intérêt montaient. Notre conseiller financier nous a dit que les taux augmenteraient de 0,25 pour cent, mais les sauts étaient beaucoup plus élevés – en juin, les taux avaient déjà augmenté de 1 pour cent. Nous étions frustrés par nos conseillers et terrifiés à l’idée que notre prêt hypothécaire devienne incontrôlable.
En octobre, nos paiements étaient passés à 3 229 $ par mois. Curtis et moi étions inquiets pour notre avenir financier. Nous avons beaucoup voyagé dans la vingtaine, faire de la randonnée en Europe, assister à un mariage en Australie, regarder le Cirque du Soleil à Vegas. Mais maintenant, nous devions nous demander si nous pouvions même nous permettre de voyager, étant donné la part de notre chèque de paie qui servait à l’hypothèque. Et si ça devenait incontrôlable et qu’on perdait la maison ? Nous étions seuls, notre famille n’avait pas les moyens de nous payer une caution si nous en avions besoin. Nous avons commencé à nous demander à quoi ressembleraient nos vies en tant que parents pauvres en logement, incapables de payer des sports ou des activités parascolaires pour les futurs enfants. Nous voulions fonder une famille, mais dépenser 800 $ de plus par mois (ou 9 600 $ par an) en versements hypothécaires annulait pratiquement ces projets. C’était une pilule dure à avaler.
Je ne mangeais ni ne dormais correctement. Je vérifiais constamment les taux hypothécaires, lisais les nouvelles financières et écoutais des podcasts sur l’économie canadienne. C’était tout ce dont je pouvais parler avec mes amis et ma famille. Curtis était beaucoup plus décontracté que moi. En fin de compte, il s’est dit qu’il pourrait utiliser ses compétences de bricoleur – faire fonctionner des machines lourdes ou peindre des maisons – pour gagner un peu d’argent supplémentaire.
En décembre, Curtis et moi avons décidé de passer à un taux fixe, à 5,14 %, pour environ 3 340 $ par mois pendant les cinq prochaines années. Nous devions mettre un terme à l’anxiété que nous ressentions, même si les taux commençaient à baisser le lendemain. Au début de 2022, la Banque du Canada a maintenu le taux d’intérêt à 4,5 %, à peu près juste après que nous sommes passés à un taux fixe. Quoi qu’il en soit, nous étions heureux d’avoir un peu de stabilité.
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Nous avons dû réduire considérablement nos dépenses. Nous achetons nos produits d’épicerie en gros et souvent en vrac, et essayons d’acheter des vêtements et des meubles d’occasion. J’avais l’habitude de conduire trois jours par semaine pour me rendre au travail, mais cela me coûtait 500 $ par mois en essence et en assurance, alors maintenant je prends deux bus et un Skytrain. Un ami a emménagé dans une de nos chambres supplémentaires et nous paie 550 $ par mois. Nous sommes beaucoup plus stricts sur notre budgétisation. Au début du mois, nous utilisons nos premiers chèques de paie pour payer nos taxes foncières, Internet, électricité et autres factures ainsi que la moitié de notre hypothèque. Notre deuxième chèque de paie sert au reste de l’hypothèque, à l’épargne et à quelques dépenses personnelles. Nous dépensons chacun environ 150 $ par mois, que je consacre normalement à l’achat d’appareils électroménagers, de cadeaux ou d’activités de loisirs. Avant, nous dépensions entre 300 et 400 dollars par mois chacun pour nous-mêmes. Au lieu de nous envoler vers la Grèce, nous ferons beaucoup plus de camping en Colombie-Britannique, sur des sites comme Cultus Lake et Porteau Cove, cette année. Mon père a rénové un vieux voilier, que nous emmènerons à Victoria et autour de l’île de Vancouver cet été.
Notre objectif est d’économiser 20 000 $ avant de fonder une famille, pour compléter mon congé de maternité et le congé de paternité de Curtis. Mais comme une grande partie de notre argent est consacrée à notre prêt hypothécaire, nous n’avons économisé qu’environ 5 000 $. Il faudra encore une année d’économies pour arriver à nos fins. Nous voulions nous marier en 2024, mais ces plans ont été repoussés indéfiniment.
J’ai l’impression que nous avons tout fait correctement – économiser pour un acompte, poursuivre des carrières stables, acheter une maison, faire les rénovations nous-mêmes. Et pourtant, nous pouvons à peine nous permettre de fonder une famille. Nos vies tournent entièrement autour de notre hypothèque.
—Comme dit à Mathew Silver
