Avec près de 2 millions de détenteurs de cartes en Équateur, l’expansion du crédit est indéniable. Cependant, derrière ces chiffres de croissance, une réalité est cachée à laquelle beaucoup sont confrontés: le paiement minimum.
Le paiement minimum, ce petit montant qui apparaît dans la déclaration, représente souvent entre 5% et 10% de la dette totale.
Même si cela semble une solution facile pour éviter la valeur par défaut et maintenir l’historique de crédit sûr, il est, selon les mots de María Fernanda Cárdenas, économiste et analyste financier“Une illusion qui vous maintient redevable des intérêts exorbitants beaucoup plus longtemps et de payer”.
“Lorsque vous ne payez que le minimum, la majeure partie du montant est utilisée pour couvrir les intérêts et les commissions générés et une partie minimale va à la capitale de la dette”, explique Cárdenas. “Cela génère un” effet boule de neige “dans lequel la dette augmente, même si de nouveaux achats ne sont pas effectués, car les intérêts continuent de s’accumuler sur le solde en suspens.”
Pour illustrer ce point, considérez un exemple: si vous avez une dette de 1 000 $ et que le paiement minimum est de 5% (50 $), les 950 $ restants continueront de générer des intérêts.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit de l’Équateur peuvent être élevés. Bien qu’ils varient selon l’entité, certains taux de crédit rotatifs peuvent dépasser 40% annuel efficace. Cela signifie qu’une dette qui semble initialement gérable peut doubler ou tripler en quelques années.
L’impact sur l’histoire du crédit
Bien que le paiement du minimum évite une relation négative immédiate pour les chariots par défaut, Carlos Vera, expert en éducation financièreIl souligne qu’il ne contribue pas à des antécédents de crédit sains.
“Même s’ils ne vous signalent pas comme des meubles, la banque constate que vous n’avez pas la possibilité de résoudre vos dettes dans son intégralité. Cela peut limiter l’accès à des crédits plus importants et dans de meilleures conditions à l’avenir, comme l’hypothèque ou les prêts pour les véhicules, car votre profil de risque augmente.”
Les cartes de crédit ont réduit ce pourcentage de paiement minimum au fil du temps. “L’une des raisons de ce changement est que les paiements minimaux les plus bas permettent aux clients de maintenir un solde plus longtemps, ce qui rend ces comptes plus rentables pour les émetteurs”, explique une relation de crédit consolidée.
Il s’agit d’un modèle commercial au profit des banques, mais au détriment de la santé financière des consommateurs.
Payez-vous uniquement la carte minimale?
Une étude sur les cartes de crédit à Guayaquil a révélé que bien que 40,63% des personnes interrogées prennent le paiement total de leurs dettes, une inquiétude 21,61% ne font que le paiement minimum. Ce chiffre est une attention prévue à la nécessité d’une plus grande éducation financière.
Vera souligne que la carte de crédit doit être considérée comme un outil de financement à court terme ou comme un moyen de paiement qui offre des avantages (points, miles) s’il est utilisé de manière responsable.
“La règle d’or est de payer le solde total chaque mois. Si ce n’est pas possible, payez de plus en plus que le minimum. Chaque dollar supplémentaire payé au-dessus du minimum est attribué directement pour réduire le capital de la dette, qui à son tour diminue les intérêts futurs.”
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