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Publié le 2026-01-02 16:51:00. Des millions d’Américains pourraient perdre leur assurance maladie à la fin de l’année en raison de l’expiration de subventions gouvernementales, les plaçant face à des choix financiers difficiles et à un accès limité aux soins.

• L’expiration des subventions de l’Affordable Care Act (ACA) pourrait entraîner une augmentation significative des primes d’assurance.
• De nombreuses personnes se retrouvent sous-assurées, avec des franchises élevées et une couverture limitée.
• Des solutions existent pour atténuer les risques, mais elles nécessitent une recherche active et une négociation.

Ashley, 36 ans, de l’État du Texas, a récemment perdu son emploi dans une agence de publicité. Confrontée à la perspective de payer près de 950 $ par mois pour maintenir sa couverture COBRA, elle a opté pour le plan le moins cher disponible sur le marché de l’assurance maladie du Texas. Si les primes mensuelles sont d’environ 250 $, sa franchise dépasse les 7 000 $ (environ 6 500 €). Elle espérait trouver un nouvel emploi rapidement, mais la recherche s’avère plus longue que prévu.

« Je pense que le terme pour moi est « sous-employée » », confie-t-elle. Elle a trouvé des missions en freelance, mais celles-ci couvrent à peine ses dépenses de base et ne comprennent aucune prestation sociale. Malgré de nombreuses candidatures, elle n’a reçu aucune offre d’emploi à temps plein. De plus, les crédits d’impôt qui lui permettaient de maintenir ses primes d’assurance à un niveau abordable (bien que, selon ses propres termes, « abordable » soit relatif) expireront à la fin de l’année, faisant grimper ses coûts mensuels à plus de 600 $ (environ 555 €). Elle envisage donc de renoncer à l’assurance maladie.

« Cela semble être une décision terrible, mais je ne peux pas me permettre de payer cela, surtout pour une couverture qui ne couvre pas grand-chose », explique-t-elle. « Si quelque chose de grave se produit, j’aurai une facture énorme. Mais cela arriverait de toute façon, car ma franchise est très élevée. J’ai l’impression que tout ce que je peux faire, c’est lancer les dés et espérer rester en bonne santé. »

Ashley n’est pas un cas isolé. L’expiration des subventions aux soins de santé à la fin de l’année rendra les plans d’assurance proposés sur le marché de l’Affordable Care Act inabordables pour des millions d’Américains. Des projections estiment que 1,04 million de personnes au Texas seulement pourraient perdre leur couverture. Au niveau national, les estimations du Bureau du budget du Congrès prévoient une augmentation de 3,8 millions de personnes non assurées par an en moyenne entre 2026 et 2034. « La situation ne s’annonce pas bien », déclare Jared Walker, fondateur de Dollar For, une organisation à but non lucratif qui aide les gens à gérer leurs dépenses médicales. « Nous allons avoir beaucoup de gens qui devront choisir entre payer une facture médicale et mettre de la nourriture sur la table ou payer leur loyer. »

Les factures médicales sont systématiquement la première cause de faillite personnelle aux États-Unis. L’assurance maladie est censée prévenir cela, mais l’augmentation des primes conduit des millions de personnes à se retrouver dans une situation impossible : incapables de se protéger contre des factures médicales inabordables. Les coûts s’accumulent : lorsque les gens ne peuvent pas payer les soins médicaux, ils les reportent jusqu’à ce qu’ils n’aient plus le choix, et se retrouvent aux urgences avec une facture exorbitante pour un problème qui aurait pu être traité (ou évité) à moindre coût s’il avait été pris en charge plus tôt. « Les hôpitaux et les prestataires s’inquiètent de plus en plus du fait que les gens ignorent les signes de maladie par crainte du fardeau financier », explique Allison Sesso, directrice générale de Dette médicale indue, une organisation nationale à but non lucratif qui œuvre pour améliorer l’accès aux soins de santé.

Dhiran, la quarantaine, vit en Floride et a connu une situation similaire. Lorsqu’il a contracté une grave infection au pied il y a trois ans, il n’était pas assuré. Après avoir espéré que sa situation s’améliorerait d’elle-même pendant quelques jours, il a dû être hospitalisé et a reçu une facture de plus de 250 000 $ (environ 230 000 €). « Nous avons obtenu une aide financière de l’hôpital et avons finalement négocié un accord », dit-il. « Cela représentait moins de la moitié de la facture initiale, payable en plusieurs versements. » Ils ont dû vendre une propriété pour payer. Aujourd’hui, sa femme travaille de nuit dans un entrepôt d’Amazon, principalement pour couvrir les frais de santé.

Se passer d’assurance, c’est vivre avec la peur constante de ce qui pourrait mal se passer. « L’hiver dernier, juste après avoir perdu mon emploi et ma couverture maladie, j’ai eu une crise de COVID qui m’a vraiment frappé », raconte Andy, 32 ans, qui travaille dans les relations publiques et le marketing en Caroline du Nord. « J’avais une fièvre de 40 °C et beaucoup d’anxiété, sachant que je n’avais pas les moyens de consulter un médecin. » Il s’est rétabli, mais redoute la possibilité que cela se reproduise : « C’est un sentiment horrible de savoir qu’il n’y a aucun filet de sécurité. » Son employeur actuel est une petite entreprise qui n’offre pas de prestations de santé. « J’aimerais vraiment trouver un emploi qui me donnerait une assurance, mais en attendant, je ne sais pas quoi faire d’autre », dit-il.

Comment atténuer les risques potentiels si vous faites partie des millions de personnes qui risquent de perdre l’accès à l’assurance maladie (ou si vous en êtes déjà privé) ? « Je déteste le dire, mais chacun va devoir devenir son propre détective et défenseur en matière de santé », déclare Walker. « Il n’existe pas de solution miracle, mais il existe des techniques de négociation et des questions à poser qui peuvent réduire les coûts. »

Sesso recommande de rechercher des sources de soins locales avant d’en avoir besoin. « Dans la mesure du possible, identifiez les cliniques à prix réduit ou gratuites dans votre région et renseignez-vous sur les soins préventifs », dit-elle. Certains proposent des vaccins contre la grippe et des dépistages, mais préparez-vous à une longue attente. Elle conseille également de mettre de côté autant d’argent que possible dans un fonds d’urgence – un conseil fastidieux, elle le sait, mais qui constitue la meilleure forme d’assurance que vous puissiez créer pour vous-même. En attendant, familiarisez-vous avec les droits des patients en vertu des lois de votre État, qui peuvent varier considérablement (cet outil peut vous aider).

Si vous êtes malade ou avez besoin de parler à un médecin, votre première étape pourrait être de payer de votre poche une consultation en ligne, explique Walker. « J’ai fait cela plusieurs fois lorsque je n’étais pas assuré. Des services comme Sésame vous permettent de payer 35 $ pour consulter un médecin par Zoom, ce qui peut être très utile. » Il y a quelques années, il avait une bosse douloureuse au cou, mais une visite aux urgences était hors de question : sans assurance, cela lui aurait coûté des centaines de dollars. « Je voulais juste parler à un médecin pour m’assurer que je n’allais pas mourir. J’ai utilisé Sésame, cela m’a coûté 35 $, et le médecin m’a dit : « Oh, vous avez un ganglion lymphatique enflé. Cela disparaîtra dans quatre ou cinq jours. »

Un rendez-vous Zoom ne suffira évidemment pas pour des problèmes plus graves. Si vous avez besoin d’une intervention chirurgicale et que vous n’êtes pas sûr du coût, vous pouvez appeler à l’avance et demander ce qu’on appelle un devis de bonne foi. Assurez-vous de le faire au moins trois jours avant votre rendez-vous et de l’obtenir par écrit. Ensuite, si votre facture médicale est nettement supérieure au devis, vous pourrez peut-être la contester en vertu de la loi sur les factures médicales imprévues ou de certaines lois de l’État. À tout le moins, cela vous permet de comparer les coûts entre différents prestataires.

Pour les médicaments, Walker recommande Good Pill, une organisation à but non lucratif qui aide les patients non assurés à remplir leurs ordonnances à moindre coût. D’autres sites Web comme GoodRx font de même, mais principalement via des programmes de coupons et des outils de comparaison de prix.

Si vous êtes dans une situation où vous avez besoin de soins médicaux urgents, parlez ouvertement de votre situation à votre médecin. « De plus en plus, j’ai constaté qu’il est préférable d’avoir une conversation honnête avec votre prestataire sur ce que vous pouvez vous permettre plutôt que de ne pas en parler du tout », explique Sesso. Bien sûr, la facturation médicale ne fait pas partie de la formation de tout professionnel de la santé. « Mais de plus en plus de médecins reconnaissent qu’ils doivent être équipés pour répondre à ces questions. Ils pourraient être en mesure de donner aux patients des conseils sur des soins de suivi plus abordables, même s’ils ne sont pas les meilleurs. »

Si le pire se produit et que vous vous retrouvez avec une grosse facture – ou une série de factures pour une maladie persistante – ne payez rien immédiatement et, quoi que vous fassiez, ne la mettez pas sur une carte de crédit. « Une fois transférée sur une carte de crédit, elle devient une dette de consommation, qui est réglementée différemment de la dette médicale et comporte des taux d’intérêt beaucoup plus élevés », explique Sesso.

Prenez plutôt votre temps et ne paniquez pas. « Pour la plupart, vous disposez d’un an avant que les frais médicaux puissent commencer à affecter votre cote de crédit », explique Walker. (Juste avant de quitter ses fonctions, l’administration Biden a finalisé une règle qui empêchait la dette médicale d’affecter les cotes de crédit des gens, mais un tribunal fédéral l’a depuis bloquée – une mauvaise nouvelle pour les environ 15 millions d’Américains dont les rapports de solvabilité sont toujours plombés par une dette médicale d’une valeur de 49 milliards de dollars.)

Pour éviter de devenir l’un d’entre eux, commencez par demander une facture détaillée, explique Walker. « Parfois, le simple fait de le demander permet de la réduire, car le service de facturation peut détecter des erreurs avant de vous l’envoyer », dit-il. « Des études montrent que 80 % des factures médicales contiennent des erreurs. Et je connais des patients qui ont utilisé avec succès ChatGPT ou Claude pour vérifier tous les codes CPT sur leurs factures et détecter eux-mêmes les erreurs. »

À partir de là, vérifiez si vous êtes éligible aux soins caritatifs, un service de réduction de facture que la plupart des hôpitaux proposent en fonction de votre niveau de revenu, de la taille de votre foyer et du montant de la facture. (Le site Web de Dollar For dispose d’un outil qui vous permet de vérifier votre éligibilité.) Si vous n’êtes pas éligible, votre prochaine étape consiste à voir si l’hôpital ou le prestataire réduira votre facture si vous pouvez offrir de l’argent immédiatement – un règlement en espèces, si vous le souhaitez. « Je viens de faire cela et j’ai économisé beaucoup d’argent », déclare Walker. « Vous devez appeler et demander le taux de paiement en espèces. Parfois, même si vous avez une assurance, le taux de paiement en espèces est inférieur à celui qu’ils factureraient à votre assurance, que vous devrez quand même payer si vous n’avez pas atteint votre franchise. Il peut être surprenant de voir à quel point le prix est différent. » Le problème, bien sûr, c’est qu’il faut quand même pouvoir le payer. « Cela ne fonctionne que si vous disposez d’un peu d’argent liquide », dit-il.

Si cela ne fonctionne pas, vous avez deux autres options : La première consiste à demander un plan de paiement, que la plupart des prestataires proposent, même si les versements peuvent être plus élevés que vous ne le souhaiteriez. « On entend souvent parler de gens qui optent pour ces plans de paiement magiques où ils paient 10 $ par mois pour une facture de plusieurs centaines de milliers de dollars, et continuent de la payer pour le reste de leur vie », explique Walker. « D’après ce que j’ai vu, cela n’arrive pas très souvent. Et même lorsque cela se produit, il arrive parfois qu’un hôpital envoie quand même votre facture aux collections parce que le montant impayé est très élevé. »

Cela nous amène à votre deuxième option : attendez que votre facture soit vendue à un collecteur, auquel cas vous pourrez peut-être négocier des frais de règlement encore plus bas (ce script peut vous aider). Pour un guide plus détaillé sur la gestion des factures médicales que vous ne pouvez pas vous permettre, consultez cet article.

Enfin, rappelez-vous que nous ne devrions pas être obligés de vivre de cette façon : il doit y avoir une meilleure solution. « C’est ridicule », dit Sesso. « Alors ne restez pas silencieux. Contactez vos élus. Parlez du fait que c’est ce qui vous arrive. Nous ne pouvons pas continuer ainsi. »

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