incendies de forêt

Crise de l’assurance en Californie : Un conflit de longue date s’intensifie

La série désastreuse d’incendies de forêt qui ont ravagé la Californie ces dernières années, coûtant la vie à des dizaines de personnes et détruisant des milliards de dollars de biens, a également engendré une crise majeure dans le secteur de l’assurance habitation.

Certains assureurs ont quitté l’État, d’autres ont refusé de prendre de nouveaux clients, et beaucoup ont augmenté leurs primes. Le plan d’assurance d’urgence de l’État, le Fair Plan, a vu son activité exploser, soulevant des doutes quant à sa viabilité à long terme. Parallèlement, les victimes d’incendies se plaignent souvent de propositions d’indemnisation dérisoires de la part des assureurs et de leurs experts.

Il est évident que le marché de l’assurance habitation californien a besoin d’une réforme pour améliorer sa stabilité. Cependant, il s’agit d’un domaine complexe, mêlant risques financiers et enjeux économiques, que seuls quelques experts comprennent réellement.

Ricardo Lara, l’actuel commissaire à l’assurance de Californie, s’est retrouvé en première ligne face à cette crise. Il doit trouver une réponse tout en gérant les plaintes des victimes et les demandes d’augmentation de primes des assureurs pour couvrir leurs pertes croissantes.

Lara a proposé une refonte majeure de la manière dont les assureurs calculent leurs pertes potentielles, en passant d’une approche basée sur l’expérience passée à une projection des pertes futures, appelée « modélisation des catastrophes ». Il estime que cette approche est nécessaire pour convaincre les assureurs de continuer à proposer des assurances en Californie et éviter un effondrement du marché.

Cette proposition a exacerbé les tensions avec une organisation de défense des consommateurs, un conflit qui a débuté avant même son élection en 2018.

Cette organisation avait parrainé une initiative référendaire en 1988 qui a transformé le poste de commissaire à l’assurance en un poste élu et a établi de nouvelles règles de réglementation des primes.

Depuis lors, cette organisation a entretenu des relations étroites avec les commissaires élus et a perçu plusieurs millions de dollars de « frais d’intervention » pour sa participation à des affaires de primes devant le ministère de l’Assurance. Elle affirme que sa participation a permis aux consommateurs d’économiser bien plus que les frais qu’elle a perçus.

Dès le début de la campagne de Lara, cette organisation l’a critiqué, l’accusant d’être trop proche des assureurs. Lorsque Lara a dévoilé sa refonte du processus de fixation des primes, une approche soutenue par les assureurs, le conflit s’est intensifié.

Néanmoins, tout au long du mandat de Lara, cette organisation a continué à recevoir des frais d’intervention importants payés par les assureurs. Cela pourrait toutefois changer à l’avenir.

La semaine dernière, Lara a proposé une nouvelle refonte procédurale, modifiant la manière dont les frais d’intervention sont calculés et attribués. Il affirme que ces réformes « protégeront, pour la première fois, les consommateurs des frais cachés, établiront des directives claires pour la participation des intervenants et renforceront la surveillance du système d’audience administratif pour éviter les retards inutiles ».

La proposition de Lara comprend une redéfinition de la norme de « contribution substantielle » pour l’attribution des frais d’intervention, exigeant davantage de transparence sur les activités et la rémunération des intervenants, obligeant les fonctionnaires qui président les cas de fixation des tarifs à soumettre des rapports réguliers sur les cas en attente et obligeant le ministère de l’Assurance à publier les documents des cas en ligne.

L’élément de « contribution substantielle » de la proposition est celui qui pourrait affecter les finances de l’organisation de défense des consommateurs. Lara n’a laissé aucun doute sur le fait qu’il s’adressait à cette organisation.

Lara a décrit le processus actuel, créé par le premier commissaire élu, John Garamendi, au début des années 1990, comme manquant de transparence et « dominé par un petit nombre de participants réguliers ».

Pour illustrer cette caractérisation, Lara a publié une liste de 28 cas de taux pour cette année, dont 26 ont entraîné près de 1,4 million de dollars de frais d’intervention pour l’organisation de défense des consommateurs.

Cette organisation s’oppose, sans surprise, aux nouvelles règles de Lara.

“Si l’objectif du nouveau règlement sur la rémunération du commissaire à l’assurance Ricardo Lara est de faire entrer de nouveaux intervenants dans le processus, son règlement fera le contraire”, a déclaré Jamie Court, président de l’organisation. “En rendant plus difficile le paiement des intervenants, il les dissuadera de participer.”

Ainsi, ce conflit, qui dure déjà six ans, se poursuivra, au moins jusqu’à ce que les limites de mandat mettent fin au mandat de Lara et qu’un nouveau commissaire soit élu l’année prochaine.