Publié le 11 décembre 2025 à 04h22. Les taux d’intérêt des prêts immobiliers restent élevés, malgré les récentes baisses du taux des fonds fédéraux, laissant de nombreux propriétaires américains hésitants à refinancer leur prêt.
- Le taux de refinancement moyen pour un prêt immobilier à taux fixe sur 30 ans s’établit actuellement à 6,45 %.
- Plus de 80 % des propriétaires ayant un prêt hypothécaire bénéficient d’un taux d’intérêt inférieur à 6 %, ce qui freine les demandes de refinancement.
- Plusieurs options de refinancement existent, adaptées à différents objectifs financiers, comme la réduction du taux, l’extraction de fonds propres ou le changement de type de prêt.
Les taux d’intérêt hypothécaires n’ont pas baissé comme prévu après les réductions du taux des fonds fédéraux par la Réserve fédérale à la fin de l’année dernière, restant proches de la barre des 7 % pendant plusieurs mois. Une légère baisse a été observée vers la fin février, se rapprochant de 6,5 %, mais les taux restent significativement plus élevés qu’au plus fort de la pandémie, lorsque certains emprunteurs obtenaient des taux compris entre 2 % et 3 %.
Selon un rapport de Redfin, au troisième trimestre 2024, 82,8 % des propriétaires ayant un prêt hypothécaire bénéficiaient d’un taux inférieur à 6 %. Cette situation a conduit de nombreux Américains à se sentir bloqués, peu disposés ou incapables de déménager ou de refinancer leur prêt en raison de ces taux élevés.
Un certain soulagement est apparu avant les réunions de la Fed de septembre et d’octobre, avec une tendance à la baisse des taux avant chaque réunion. La banque centrale a effectivement réduit le taux des fonds fédéraux lors de ces deux réunions, de 0,25 point de pourcentage à chaque fois.
Le refinancement hypothécaire consiste à rembourser un prêt immobilier existant par un nouveau. Comme pour une première demande de prêt, les emprunteurs doivent satisfaire aux critères du prêteur en matière de cote de crédit, de revenus, de ratio d’endettement et autres. Ce processus peut légèrement affecter la cote de crédit en raison d’une enquête approfondie et comporte un risque de refus si les exigences du prêteur ne sont pas remplies.
Il est généralement conseillé de considérer le refinancement si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt inférieur d’au moins un point de pourcentage à votre taux actuel. Par exemple, passer d’un taux de 7 % à 6 % pourrait être une option intéressante. Le refinancement peut également être envisagé pour exploiter la valeur nette de votre maison, par exemple via un refinancement avec retrait de fonds propres, généralement possible si vous avez accumulé au moins 20 % de valeur nette.
Il existe différents types de prêts hypothécaires et d’options de refinancement :
- Refinancement à taux et durée : Permet de réduire le taux d’intérêt ou de modifier la durée du prêt. Attention, raccourcir la durée de remboursement entraînera généralement des mensualités plus élevées.
- Refinancement avec retrait de fonds propres : Permet d’emprunter un montant plus important et de recevoir la différence en espèces, en tirant parti de la valeur nette de votre propriété.
- Refinancement sans frais de clôture : Le prêteur prend en charge les frais de clôture en échange d’un taux d’intérêt plus élevé. Cette option doit être examinée avec prudence.
- Refinancement simplifié : Disponible pour les prêts FHA, VA et USDA, offrant un processus de demande plus simple et moins de paperasse.
Le refinancement implique des frais de clôture généralement compris entre 2 % et 6 % du montant du prêt. Pour un prêt de 300 000 $, ces coûts peuvent varier de 6 000 $ à 18 000 $. Ces frais comprennent notamment les frais de montage du prêteur, les frais d’évaluation, les frais de recherche de titre et d’assurance, les frais de dossier, les frais d’enquête, les honoraires d’avocat (si requis par votre État), les frais d’enregistrement et les éventuelles pénalités pour remboursement anticipé.
Vous n’êtes pas obligé de refinancer auprès de votre prêteur actuel. Il est conseillé de comparer les offres pour trouver les meilleurs taux et services. Certains prêteurs peuvent offrir des incitations, comme la suppression des frais de clôture, pour fidéliser leurs clients. Il est donc judicieux de discuter de vos options avec votre prêteur actuel avant de prendre une décision.
Si votre prêt hypothécaire a été acheté par Fannie Mae ou Freddie Mac, vous pourriez être éligible à des programmes comme Refi Now et Refi Possible.