Précaution

Publié le 18 novembre 2025 à 06h18. La baisse des revenus à la retraite, combinée à la hausse des taux d’intérêt, met une pression croissante sur les budgets des ménages suisses, en particulier pour ceux qui ont encore une hypothèque à rembourser.

• Les rentes en Suisse ont considérablement diminué ces dernières années, avec une baisse de 16 % depuis 2002.
• Les banques réévaluent de plus en plus la capacité de remboursement des prêts hypothécaires à l’approche de la retraite.
• Les retraités peuvent envisager le remboursement anticipé de leur hypothèque grâce à leur prévoyance, ou la vente de leur bien immobilier pour une retraite plus sereine.

La situation financière des retraités suisses est de plus en plus préoccupante. Le baromètre des retraites de cette année révèle une baisse significative des rentes, de l’ordre de 16 % depuis 2002. Cette diminution de revenus, conjuguée à une perte d’environ 30 % des revenus totaux à la retraite (en fonction de la profession exercée), crée une vulnérabilité financière accrue pour de nombreux aînés.

Cette situation est d’autant plus délicate pour les personnes qui continuent de rembourser leur hypothèque à la retraite. L’augmentation des taux d’intérêt et la diminution des revenus peuvent rapidement déséquilibrer le budget des ménages. Face à ce constat, les banques sont de plus en plus nombreuses à réexaminer la capacité financière des emprunteurs à l’approche de la retraite, en tenant compte de leur situation personnelle et de leur épargne-pension.

Prenons un exemple concret : un individu percevait un revenu brut de 8 000 francs suisses pendant sa vie active, consacrant 2 400 francs par mois au remboursement de son hypothèque, soit 30 % de ses revenus. À la retraite, ses revenus diminuent à 6 000 francs (provenant des trois piliers de la prévoyance). Dans ce cas, la charge hypothécaire représente désormais 40 % de son revenu brut. Mathématiquement, cette situation devient difficilement viable, bien que les banques soient généralement réticentes à annuler les prêts hypothécaires de clients de longue date.

Plusieurs solutions peuvent être envisagées pour alléger cette charge. Le remboursement anticipé de l’hypothèque, en utilisant les fonds de pension, est une option. Il est généralement recommandé d’utiliser les provisions constituées dans le pilier 3a pour amortir indirectement l’hypothèque, permettant ainsi de bénéficier d’avantages fiscaux. En savoir plus sur la précaution.

Il est également important de considérer l’évolution de sa situation de vie. Peut-être qu’à un certain âge, les besoins et les priorités changent. La vente de sa propriété et le passage à un logement plus adapté, comme une location en ville, peuvent être une solution judicieuse. De plus, les prix de l’immobilier ayant augmenté ces dernières années, selon l’indice suisse des prix de l’immobilier résidentiel, la vente peut générer un bénéfice conséquent, permettant de financer une retraite plus confortable. Plus d’informations sur l’utilisation de la caisse de pension pour l’hypothèque.

Il convient toutefois de noter qu’il est souvent déconseillé de rembourser intégralement son hypothèque, car cela pourrait compliquer l’obtention d’un nouveau financement en cas de besoin de travaux ou d’autres projets. De plus, il est essentiel de se faire conseiller par un professionnel pour évaluer les différentes options et prendre la décision la plus adaptée à sa situation personnelle.