Publié le 29 novembre 2025 à 13h09. Les dépenses par carte de crédit et de débit continuent de progresser aux États-Unis, mais cette augmentation masque des disparités générationnelles significatives, avec une dette croissante pour la génération X et une consommation soutenue par les baby-boomers.
- Les dépenses totales par foyer en cartes de crédit et de débit ont augmenté de 2,4 % sur un an en octobre, la croissance la plus forte depuis près d’un an.
- Les baby-boomers sont à l’origine de la plus forte augmentation des dépenses par carte, dépassant de près de cinq fois les jeunes générations.
- La génération X affiche les soldes de cartes de crédit les plus élevés, avec une moyenne de 9 600 $ (environ 8 800 €) par foyer.
À l’approche des fêtes de fin d’année, les Américains ont plus que jamais recours à leurs cartes de crédit et de débit. Cependant, une analyse récente de Bank of America révèle une tendance inquiétante : malgré l’augmentation des dépenses, le nombre réel d’achats au détail diminue, suggérant que l’inflation érode le pouvoir d’achat des consommateurs.
Selon le rapport mensuel de Bank of America, basé sur des millions de transactions par carte, les dépenses totales par foyer ont bondi de 2,4 % sur un an en octobre. Ce chiffre marque la croissance la plus importante observée depuis près d’un an. Mais cette augmentation est principalement due à la hausse des prix, et non à une augmentation du volume des achats.
L’écart générationnel est particulièrement frappant. Les baby-boomers, qui bénéficient souvent de revenus de retraite et d’investissements, dépensent beaucoup plus que les jeunes générations. Ils représentent près de cinq fois l’augmentation des dépenses par carte observée chez les autres groupes d’âge. En revanche, la génération X, née entre le milieu des années 1960 et le début des années 1980, accumule les soldes de cartes de crédit les plus importants, atteignant une moyenne de 9 600 $ par foyer, selon les données d’Experian.
Les habitudes de paiement évoluent également. Une étude de 2024 de la Réserve fédérale révèle que les cartes de crédit (32 %) et de débit (30 %) représentent désormais plus de 60 % des transactions mensuelles aux États-Unis. L’utilisation de l’argent liquide ne représente plus que 16 % des paiements.
Les ménages à revenus élevés, majoritairement composés de baby-boomers, ont augmenté leurs dépenses de 2,7 % sur un an en octobre, tandis que les ménages à faibles revenus n’ont enregistré qu’une croissance de 0,7 %. Cette disparité se reflète également dans l’évolution des salaires après impôts : les ménages à revenus élevés ont vu leurs revenus augmenter de 3,7 %, contre seulement 1,0 % pour les ménages à faibles revenus, selon Bank of America.
Face à cette situation, il est crucial de comprendre sa propre position financière. Pour ceux qui croulent sous les dettes, il est impératif de mettre en place une stratégie de remboursement agressive. Pour les autres, il est essentiel de protéger ses économies et d’explorer de nouvelles sources de revenus afin de maintenir son équilibre financier.
Sources de revenus et coûts du logement : Bien que la génération X soit à son pic de revenus, elle ne représente que 0,1 % de la croissance des dépenses sur un an. Les ménages plus âgés s’appuient souvent sur la Sécurité sociale, les retraites et les revenus de placements pour maintenir un niveau de dépenses plus stable. Les ménages plus jeunes consacrent une part importante de leurs revenus au loyer, à la garde d’enfants et au remboursement de prêts étudiants, ce qui limite leurs dépenses discrétionnaires.
Le marché du travail : Bank of America constate que les augmentations de salaire pour les jeunes travailleurs qui changent d’emploi se sont considérablement atténuées en 2025, ce qui freine leur consommation malgré la croissance globale de l’emploi.
Préférences de paiement : Les personnes de plus de 55 ans utilisent encore l’argent liquide pour environ 22 % de leurs paiements, soit 1,5 fois plus que les moins de 55 ans, reflétant un niveau de confort différent avec les cartes et les outils numériques. Les jeunes adultes sont plus susceptibles d’utiliser des cartes de débit pour les petits achats quotidiens et d’expérimenter les programmes “acheter maintenant, payer plus tard” (BNPL).
Gestion des soldes : Les millennials et la génération X sont confrontés à des dépenses familiales importantes (hypothèque, études des enfants, soins aux parents), ce qui explique leurs soldes moyens élevés. Les soldes plus faibles des cohortes plus jeunes reflètent des limites de crédit plus basses et des antécédents de crédit moins établis, mais ils peuvent rapidement reconstituer leurs cartes une fois leur budget rétabli.
Les achats de fin d’année représentent plus de 20 % des dépenses annuelles en biens de consommation, en électronique, en vêtements et en bijoux, ce qui rend les deux derniers mois de l’année particulièrement risqués pour le budget des ménages.
Voici quelques conseils pour réduire votre dette avant qu’elle ne devienne incontrôlable :
- Automatiser les paiements : Mettez en place des paiements automatiques pour les soldes de vos cartes afin d’éviter les pénalités et les intérêts supplémentaires. Vous pouvez également activer des alertes automatiques lorsque vos achats atteignent un certain seuil.
- Associer la carte à la catégorie : Utilisez le débit pour les achats plus petits et prévisibles afin de limiter les dépenses impulsives. Réservez le crédit aux achats que vous paierez intégralement et qui vous permettront de gagner des points ou des récompenses, ou lorsque vous aurez besoin de protections supplémentaires (par exemple, lors de la location d’une voiture).
- Prioriser le remboursement : Si vous avez des soldes à rembourser, utilisez la méthode de l’avalanche (en ciblant d’abord les taux d’intérêt les plus élevés) pour réduire les intérêts dus le plus rapidement possible. Si vous avez besoin de victoires rapides pour rester motivé, vous pouvez opter pour la méthode de la boule de neige (en remboursant d’abord les plus petits soldes).
- Prévoir les dépenses fixes : Les baby-boomers et la génération X peuvent lisser leurs flux de trésorerie en créant des fonds d’amortissement pour les assurances et les impôts. Cela consiste à mettre de côté un montant fixe chaque mois dans des comptes distincts afin que l’argent soit disponible lorsque les factures arrivent. Les ménages plus jeunes peuvent également prévoir les futures augmentations de loyer et les frais de garde d’enfants.
- Surveiller l’exposition au BNPL : Si vous utilisez plusieurs programmes “acheter maintenant, payer plus tard” (BNPL), suivez attentivement le montant total de vos paiements mensuels. Envisagez de consolider vos dettes sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt promotionnel de 0 % ou d’accélérer le remboursement pour éviter une dérive budgétaire.
Les données nationales montrent que les Américains plus âgés sont à l’origine d’une plus grande part de la récente croissance des dépenses par carte, tandis que les jeunes générations sont plus prudentes. Évaluez votre situation par rapport à votre groupe d’âge et ajustez vos habitudes de consommation pour éviter que vos cartes de crédit ne vous empêchent d’atteindre vos objectifs financiers.
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