Qu’est-ce que la protection contre les découverts et en avez-vous besoin ?

La protection contre les découverts est une fonctionnalité qui offre une couche supplémentaire de protection pour votre argent, mais elle n’est pas gratuite. Si vous avez du mal à suivre le montant en espèces dans votre compte courantil pourrait être intéressant d’examiner les options de protection contre les découverts.

Bien que suivre le solde de votre compte courant puisse sembler une corvée, la gestion de votre trésorerie peut vous aider à éviter des dépenses coûteuses. frais de découvert, entre autres conséquences. Dépenser plus d’argent que ce que vous avez sur votre compte peut entraîner un impact négatif sur votre compte. pointage de créditen plus d’être cher.

Qu’est-ce que la protection contre les découverts ?

La protection contre les découverts est un service optionnel offert par la plupart banques et les coopératives de crédit pour garantir que vos transactions soient effectuées lorsque vous n’avez pas suffisamment de fonds sur votre compte courant. Plutôt que de laisser votre banque ou coopérative de crédit couvrir le coût de l’achat – ce qui entraînera des frais de découvert élevés – la protection contre les découverts est conçue pour transférer automatiquement des fonds depuis un compte lié. compte épargne ou un ligne de credit.

Bien que vous puissiez également lier votre compte courant à une carte de crédit, assurez-vous que ce service n’est pas traité comme un avance de fonds. Les avances de fonds sur cartes de crédit comportent généralement des frais et des sommes élevées. taux annuels en pourcentage.

Vous devrez autoriser la protection contre les découverts avant que votre banque ne couvre une transaction sur un compte à découvert. Votre banque peut refuser les frais si vous ne l’activez pas et que votre compte ne dispose pas de fonds suffisants.

Comment fonctionne la protection contre les découverts ?

Pour mettre en place une protection contre les découverts, associez un compte d’épargne ou un compte du marché monétaire – généralement dans la même banque – sur votre compte courant. Dans certains cas, vous pouvez également utiliser une marge de crédit. Si vous ne souscrivez pas à la protection contre les découverts, les transactions seront refusées si vous ne disposez pas des fonds sur votre compte pour les couvrir.

Par exemple, si votre facture de services publics est en cours paiement automatique et que votre paiement rebondit, vous devrez payer des frais de retard de la part de votre entreprise de services publics en plus des frais de provision insuffisante de la part de votre banque. Mais si vous souscrivez à une protection contre les découverts, votre banque transfère automatiquement la différence de votre compte d’épargne lié.

Il existe plusieurs types de protection contre les découverts que les banques proposent généralement. Voici quelques options que vous pourriez rencontrer :

Transferts de protection contre les découverts

Les transferts de protection contre les découverts permettent à vos transactions d’effectuer même si votre compte courant n’est pas suffisamment approvisionné. Dans ces cas, votre banque transfère automatiquement l’argent d’un compte d’épargne lié pour couvrir la différence. Certaines banques proposent ce service gratuitement, mais ce n’est pas toujours le cas.

Lignes de crédit de découvert

Chaque fois que vous utilisez une carte de crédit, vous empruntez sur une marge de crédit. Une ligne de crédit de découvert fonctionne de la même manière (moins la carte physique).

Lorsque vous optez pour une ligne de crédit à découvert, votre banque prélève les fonds d’une ligne de crédit pour couvrir la différence en cas de fonds insuffisants. Tout comme les cartes de crédit, les marges de crédit de découvert sont souvent assorties de taux d’intérêt élevés, ce qui en fait une option coûteuse si vous mettez fréquemment votre compte bancaire à découvert.

Délais de grâce pour les frais de découvert

Certaines banques accordent un délai de grâce d’un à deux jours pour que votre compte courant soit en règle avant de facturer des frais de découvert. Cependant, vous devez sortir votre solde disponible du négatif pendant cette période pour éviter des frais de découvert. Assurez-vous de bien comprendre la politique de votre banque et le délai de grâce avant de retirer votre compte.

Combien coûte une protection contre les découverts ?

Beaucoup les banques ont diminué ou supprimé leurs frais de découvert. Dans d’autres banques, les frais de découvert moyens varient de 10 $ à 40 $ par transaction, selon la banque.

Le coût de la couverture de découvert varie, mais de plus en plus de banques commencent à proposer ce service gratuitement. Chasse et Wells Fargo, par exemple, ne facturent pas de protection contre les découverts, ce qui est bien mieux que de payer les frais de découvert standard de l’une ou l’autre banque de 34 $ et 35 $, respectivement. Contactez votre banque ou coopérative de crédit pour vous renseigner sur les frais associés si vous souhaitez des services de protection contre les découverts.

Faut-il opter pour une protection contre les découverts ?

Vous devriez envisager une protection contre les découverts si vous avez des antécédents de découvert sur vos comptes ou si votre banque ne propose pas de notifications de solde faible. Mais la protection contre les découverts n’est pas toujours gratuite et vous pouvez finir par payer des frais d’intérêt élevés si vous ne faites pas attention. Lisez les termes et conditions pour comprendre comment fonctionne le service et combien vous devez payer pour cela.

De plus, si vous n’avez pas de compte d’épargne lié dans la même banque que votre compte courant, réfléchissez-y à deux fois avant de décider d’y ouvrir un autre compte.

Avantages et inconvénients de la protection contre les découverts

Si vous envisagez de souscrire à une protection contre les découverts, assurez-vous d’abord de peser les avantages et les inconvénients.

Les banques sont-elles tenues d’offrir une protection contre les découverts ?

Les banques ne sont pas tenues d’offrir une protection contre les découverts. Même s’ils le font, ils décident comment cela fonctionne et s’ils facturent des frais pour le service. Consultez votre convention de dépôt et les informations relatives à votre compte pour savoir comment fonctionne la protection contre les découverts dans votre banque et ce qu’elle pourrait vous coûter si vous vous inscrivez.

Les banques ne peuvent pas facturer automatiquement des frais de découvert sans votre consentement. Si vous ne souhaitez pas que votre banque couvre les transactions lorsque vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte courant, dites non à la couverture de découvert.

Comment éviter les frais de découvert

La protection contre les découverts n’est pas le seul moyen d’éviter les frais de découvert et les frais en cas de fonds insuffisants. Il existe de nombreuses autres façons de gérer votre argent :

• Surveillez le solde de votre compte : Gardez un œil attentif sur le montant d’argent qui se trouve sur votre compte courant. Grâce à la simplicité des applications mobiles et des outils bancaires en ligne, vous pouvez vous connecter régulièrement pour voir quelles transactions ont été compensées et si vous devez transférer plus d’argent sur le compte.
• Configurez des alertes de solde faible : La plupart des banques vous permettent de configurer des notifications lorsque votre solde disponible tombe en dessous d’un certain seuil. Par exemple, vous pouvez vous inscrire à une alerte si votre compte courant contient moins de 100 $.
• Évitez le paiement automatique pour les factures imprévisibles : Bien que le paiement automatique soit une fonctionnalité pratique qui peut vous aider à éviter de manquer une date limite, ce n’est pas toujours la meilleure solution pour Charges variables. Par exemple, si votre facture de gaz représente un montant différent chaque mois, il peut être préférable de définir un rappel pour la payer manuellement dans votre calendrier.

Note de l’éditeur: Une version antérieure de cet article était assistée par un moteur d’IA. Cette version a été considérablement mise à jour par un rédacteur.