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CA FWD, Assurance pour toujoursET Catalyseur pour les villes résilientes Il a récemment convoqué un groupe de parties prenantes petit et diversifié pour discuter de la façon dont les marchés d’assurance pourraient mieux refléter les investissements dans la réduction des risques causés par les communautés et leurs résidents. La conversation a été importante, mais les parties intéressées ont convenu des défis actuels et des solutions initiales pour une action à court terme. Dans cet article, Carolyn Kousky et Nuin-Tara Key résument leurs plats à emporter.
Alors que le changement climatique augmente les risques à travers le pays, il y a une reconnaissance croissante du besoin urgent d’investissements plus importants dans la réduction du risque dans tous les escaliers. Il y a aussi une appréciation croissante du fait que le stress sur les marchés de l’assurance doit essentiellement, mais pas seulement, par la réduction des risques. Avec cette compréhension croissante de la résilience et du lien étroit entre les niveaux de risque et les résultats du marché de l’assurance, quels sont les obstacles à une plus grande intégration de la réduction et de l’assurance-risque? Notre dialogue a identifié cinq points clés à retenir:
1. Le risque change rapidement. La pensée à long terme est rare. Comment pouvons-nous suivre? Les risques pour le climat augmentent rapidement et le record est devenu la nouvelle normale. Cependant, notre construction de bâtiments et d’infrastructures et nos décisions sur l’utilisation du sol n’incorporent pas toujours cette nouvelle réalité. Ne pas être en mesure de considérer les risques futurs, cependant, nous prépare à augmenter les pertes futures. Les individus et les institutions ne sont pas bons à penser à long terme, mais nous serons toujours en retard si nous n’attendons pas avec impatience.
2. Le changement nécessite des incitations alignées et des informations partagées entre les secteurs et les marchés. Les assureurs ne peuvent pas être la seule institution correctement le risque de prix. Lorsque l’assurance est le risque de prix, mais d’autres marchés ne le sont pas et que le gouvernement ne reconnaît pas constamment le risque croissant, envoie des signaux confus aux consommateurs et aux communautés. De plus, les polices d’assurance annuelles ne conviennent pas au risque climatique, car elles ne reflètent qu’une petite augmentation du risque instantanée du risque. Cependant, d’autres acteurs financiers, tels que les institutions de crédit et les entreprises parrainés par le gouvernement (par exemple Fannie Mae et Freddie Mac), prennent des engagements à long terme et pourraient évaluer ce risque croissant et à long terme dans les prêts. Les agences de notation pourraient évaluer le risque climatique dans les obligations municipales. Les agents immobiliers pourraient communiquer les risques en fonction du lieu et de l’atténuation du risque (par exemple, durcissement domestique) aux consommateurs. Le secteur public joue un rôle dans le codage de l’atténuation du risque pratique dans la construction des codes et le soutien à la réduction des risques grâce à des outils tels que les crédits d’impôt et les subventions. Lorsque les informations et les prix sont alignés dans tous ces domaines, il guidera et encouragera les investissements économiques nécessaires dans la résilience.
3 Comment communiquons-nous qu’il s’agit d’un collectif et d’un besoin de solutions collectives? Les investissements dans la réduction des risques créent des avantages pour les propriétaires fonciers, les assureurs, les financiers et la plus grande communauté pour améliorer les résultats économiques post-désastreux. La réduction des pertes produit également des économies pour le secteur public dans tous les escaliers. Avec ces avantages larges, aucune entité n’a d’incitation ou de capacité à financer pleinement toutes les mesures de réduction des risques pratiques qui pourraient être adoptées. Des investissements sont nécessaires dans des structures institutionnelles publiques et civiques durables qui combinent plus de bénéficiaires dans la poursuite de l’objectif commun d’une plus grande résilience.
4. Il existe de nombreux moteurs des résultats du marché de l’assurance, pas seulement des niveaux de risque. Il existe de nombreux facteurs qui guident la disponibilité et les prix de l’assurance au-delà des niveaux de risque de propriété et de communauté. Cela comprend la concentration de l’exposition par un assureur, des conditions macroéconomiques telles que l’inflation, les restrictions réglementaires sur les prix, la dynamique du système juridique et d’autres moteurs de reconstruction, tels que les chaînes d’approvisionnement, les conditions et les taux du marché du travail. Parfois, ces autres facteurs peuvent ajouter toutes les améliorations apportées par des investissements dans la résilience et peuvent désactiver les signaux de réduction des risques au marché. Les meilleurs résultats du marché de l’assurance ne sont cependant que l’un des avantages des investissements dans la réduction des risques et doit être maintenu malgré les signaux économiques et réglementaires bruyants sur le marché de l’assurance.
5. Il existe de nombreux moteurs de comportement des consommateurs et d’investissements des consommateurs dans la réduction des risques au-delà des incitations à l’assurance. Les investissements au niveau des familles dans la réduction des risques sont guidés par de nombreux facteurs, étant l’un des un. Il y a le temps pris, les défis de la recherche d’un entrepreneur de confiance, les priorités concurrentes et le manque d’informations sur les risques ou sur l’efficacité des mesures. Tout en garantissant les résultats du marché de l’assurance qui reflètent les investissements de réduction des risques sont fondamentaux, il peut ne pas toujours motiver des investissements substantiels dans l’atténuation si d’autres obstacles ne sont pas traités.
Sur la base de ces observations, la discussion a identifié plusieurs domaines d’assurance afin de fournir un plus grand soutien à la réduction des risques et a mis en évidence la nécessité d’une coalition plus large pour soutenir ces efforts. Cinq priorités futures ont émergé:
1 Les individus et les communautés n’ont pas accès à des outils sophistiqués d’évaluation des risques du secteur de l’assurance, et ils ne connaissent pas profondément les mesures de réduction des risques. Ils recherchent des compagnies d’assurance, en particulier des investissements prioritaires, mais peu d’assureurs fournissent actuellement les informations nécessaires. Il existe cependant des exemples d’assureurs impliquant leur assuré sur ce sujet, comme l’offre CSAA Remises premium pour l’assurance qu’ils adoptent des mesures spécifiques de protection contre les incendies certifiées par Ghlas. Pour promouvoir ces efforts, l’industrie et l’IBH pourraient travailler ensemble pour rendre les normes d’atténuation plus faciles à comprendre et à mettre en œuvre pour les familles et les communautés et à fournir des informations détaillées sur les coûts, les avantages sociaux et les outils de financement.
2 De nombreux modèles utilisés par les assureurs pour l’abonnement et les prix n’incluent pas toutes les mesures d’atténuation au niveau de la famille ou de la communauté, ni n’incluent des mises à jour en temps opportun lorsque l’atténuation est effectuée. Bien que cela puisse sembler simple, cela nécessite plusieurs acteurs à travers la chaîne de valeur d’assurance non seulement pour adapter la pratique courante, mais aussi pour coordonner ces ajustements. Par exemple, les fabricants de modèles doivent mettre à jour leurs méthodes pour prendre en compte l’atténuation, ce qui signifie qu’ils doivent s’appuyer sur des études de recherche capables de quantifier et de démontrer les avantages matériels en termes de pertes assurées évitées. Les assureurs doivent donc ajuster leurs modèles de prix pour prendre en compte la réduction du risque vérifié. Les deux doivent se produire en temps réel à mesure que les investissements sont entrepris. Ces changements nécessitent non seulement une meilleure coordination, mais également des améliorations de la collecte de données. Les mages prometteurs sont pris par des startups comme Brise-feu et des efforts collectifs tels que le Wui Data Commons. Les régulateurs ont également pris des mesures pour pousser l’industrie à mieux maintenir la réduction des risques, comme le Plus sûr des incendies Effort du California Insurance Department ou États qui ont imposé des rabais Pour les maisons construites à Fortifié Norme, qui peut résister aux vents forts.
3 Les assureurs peuvent étendre leurs offres pour soutenir les investissements dans la résilience et la réduction des risques. Cela pourrait inclure parrainage Cela fournit des dollars supplémentaires au moment d’une perte qualifiée pour reconstruire plus fort. Ces parrainages sont Offert gratuitement dans les piscines de vent de Caroline du Nord et le Mississippi Ainsi, le fait qu’ils doivent remplacer un toit peuvent en installer un fortifié pour se protéger des ouragans. Les assureurs peuvent inclure automatiquement la couverture de la mise à jour du code dans toutes les polices d’assurance afin que les assurés aient besoin de financement pour se conformer aux modifications apportées au code du bâtiment pendant la reconstruction; Ceci est exigé par la loi en Californie et peut Déverrouiller les dollars pour une reconstruction plus sûre. D’autres groupes explorent de nouvelles approches politiques qui peuvent inclure une réduction des risques de l’abonnement, comme un Politique paramétrique pour une association de propriétaires de maisons qui a pris en compte la gestion forestière Dans les zones environnantes pour réduire le risque d’incendie. Et de nouvelles startups, comme Preuve futureIls exploitent les données et la technologie au prix de la résilience.
5. Alignez le secteur public et tous les marchés comme accessoires et non substituts. Tous les secteurs doivent travailler ensemble pour faire face à nos risques climatiques croissants. Le secteur public doit adopter de solides codes de construction, fournir des prêts pour l’atténuation et l’adaptation du risque et créer un guide réglementaire pour les assureurs à l’appui de la résilience. Le secteur privé doit innover les approches de financement pour la résilience, intégrer des incitations pour réduire les risques sur les marchés et être une voix publique forte pour la gestion des risques climatiques.
À partir de ces conversations, un nouveau CA FWD et une assurance pour un bon partenariat ont émergé, y compris un groupe de travail qui rassemble des experts en finance municipale, l’adaptation et la réduction des risques, des assurances, des banques et des institutions de prêt pour produire un guide impossible qui décrit les stratégies de financement reproductibles pour l’atténuation des risques.
Ces intuitions informent directement le travail que nous continuerons Summit économique de la Californie à travers le Sessions de résilience à Stockton en octobre, où nous nous plongerons plus profondément dans la publication du financement soutenu pour la réduction du risque climatique et la construction d’outils de résilience fiscale qui aident les communautés à résister à ce qui est les autres.