Qu’est-ce qu’une hypothèque conjointe et comment fonctionne-t-elle?

Avec des prix élevés des maisons et des taux d’intérêt, la propriété de la maison se sent hors de portée pour beaucoup. Si vous vous inquiétez des qualifications pour un prêt hypothécaire ou pour les paiements mensuels, une hypothèque conjointe pourrait être la solution qui fait des rêves de votre propriété domestique une réalité.

Une hypothèque conjointe est une hypothèque pour la maison partagée par deux personnes ou plus: généralement conjoints, partenaires, famille, amis ou partenaires commerciaux. En plus des couples mariés qui souhaitent construire ensemble des capitaux propres, la plupart des proches ont deux mutuelles qui doivent rendre la propriété de la Chambre plus pratique ou qui n’a pas de revenus ou de crédit pour se qualifier seuls.

UN hypothèque conjointe Ce n’est pas la même chose que Propriété conjointeBien que. Toutes les parties sur une hypothèque conjointe sont responsables du remboursement du prêt. Cependant, ce n’est que parce que les deux noms sont sur la question ne signifie pas nécessairement que tous les emprunteurs ont des droits de propriété. Sur la base d’un accord de propriété conjoint, les noms des deux personnes sont sur le titre, donc les deux ont la maison.

Il est possible de demander une hypothèque indépendamment, avec un seul nom sur la demande. Cependant, avec une hypothèque conjointe, tous les co-mutuels doivent être officiellement appliqués et le hypothèque examinera ses profils de crédit et budgétaires respectifs.

S’ils sont approuvés, toutes les parties reçoivent les documents de prêt à examiner avant de se diriger vers le tableau de clôture. Le dernier passage est que chaque emprunteur signe la note de la promesse d’effectuer l’accord de prêt.

Les versements hypothécaires mensuels doivent être effectués comme convenu pour l’accord de prêt. Mais la vie est imprévisible, donc les circonstances peuvent sembler compliquer l’accord. Voici des suggestions pour gérer certains problèmes courants.

• Communiquez avec le prêteur pour mettre à jour les emprunteurs sur l’hypothèque conjointe.

• Les co-mutuars survivants sont toujours responsables des versements hypothécaires mensuels.

• Les héritiers peuvent avoir des droits sur le quota du défunt, selon les termes de l’accord de prêt.

• Il est refusé, le co-muzzot ne peut acheter que d’autres emprunteurs.

• Une vente forcée peut être lancée par le propriétaire légal de la propriété indiquée sur le titre.

• Plus de puissance que l’acheteur. Les financiers hypothécaires considèrent les revenus combinés de tous les co-mutuels, accordant potentiellement l’accès à un montant de prêt plus élevé et à d’autres options de logement.

• Réduire les coûts de logement. Divisez les paiements mensuels hypothécaires et autres frais de logement bat le compte seul.

• Scores de crédit améliorés. Tant que les paiements des hypothèques mensuelles ponctuelles sont effectuées, les cotes de crédit de tous les emprunteurs pourraient s’améliorer avec le temps.

• Frais de logement inattendu potentiels. Si un co-objet ne peut pas payer sa part de l’hypothèque ou des décès, la responsabilité incombe aux autres emprunteurs.

• La propriété conjointe n’est pas garantie. Les co-mutus assument automatiquement les droits sur la propriété, sauf si leurs noms sont répertoriés sur le titre de la propriété.

• Éventuelles conséquences négatives de crédit. Si un emprunteur ne donne pas de contributions en temps opportun aux paiements mensuels, votre pointage de crédit subira un tir. Votre score pourrait subir un coup encore plus grand s’il tombe en délinquance ou en forclusion en raison de paiements manqués.

• Relations tendues. Il y a toujours le risque de conflits qui découle des parties lorsque l’argent est impliqué, surtout si vos objectifs ou vos intérêts financiers dans le changement de maison.

Avant de signer une hypothèque conjointe avec quelqu’un d’autre, assurez-vous de lui faire confiance en tant que co-mutuel, en particulier financièrement.

Les directives de prêt pour une hypothèque conjointe sont généralement les mêmes que celles que l’on s’attendrait à une application indépendante. Les règles dépendent du programme de prêts sélectionné et le prêteur évalue les scores de crédit des emprunteurs, les histoires de travail, les revenus et les relations régistées par la dette.

Si le prêt hypothécaire nécessite un acompte, le prêteur voudra également la preuve que les emprunteurs ont collectivement les fonds pour répondre à cette exigence.

Faites vos devoirs et demandez des conseils. Comparez les commissions des financiers, les taux d’intérêt et les types d’hypothèques. Ainsi, affiner les options à trois ou cinq financiers hypothécaires.

Une fois que vous avez une liste des établissements de crédit, informés de leurs programmes et directives pour les prêts hypothécaires afin de trouver la meilleure solution pour vous et votre co-mutual. Obtenez des devis de prêt de chacun et comparez les conditions et commissions avant de faire avancer.

Étape 3: Comprendre les directives de prêt.

Avant de continuer, vous devez tous deux comprendre les qualifications pour le type d’hypothèque que vous choisissez. Voulez-vous un prêt conventionnel? Ainsi, les deux vous avez probablement besoin d’une cote de crédit minimale de 620 et vous devrez trouver au moins 3% pour un dépôt.

Avant de soumettre une demande, gardez l’identification et les documents financiers à portée de main pour éviter les sanglots dans le processus de prêt. N’oubliez pas que vous postulez ensemble, chacun dont vous aurez besoin de documents tels que le test de l’emploi, les relevés bancaires et les relations de crédit.

La plupart des prêteurs acceptent les applications conjointes de pré-évaluation des hypothèques en ligne. Généralement, vous devrez télécharger ou envoyer un Mail E à la documentation de la documentation de support.

Une fois que vous avez été préparé et que vous avez trouvé une maison que vous souhaitez acheter, demandez officiellement un prêt hypothécaire conjoint. Une fois que l’équipe d’abonnement examine la demande et supprime le prêt pour la fermeture, examinez les documents de prêt avec votre co-mutuel et demandez-leur, votre agent immobilier et le fournisseur pour toutes les questions que vous pourriez avoir.

Participez à la clôture avec le co-mutuel et signe les documents de prêt pour finaliser la transaction.

Oui, vous pouvez vous retirer d’une hypothèque conjointe une fois fermée et acheté la maison. Voici vos options.

Si votre situation change après la fermeture et que l’un de vous ne veut plus être responsable des paiements, vous devrez terminer l’hypothèque. De cette façon, il vous permet de supprimer le nom d’une personne avec le prêt d’origine, mais cela ne fonctionne que si les deux côtés sont sur la même longueur d’onde et acceptent de continuer.

Si votre co-objet ne veut plus être sur l’hypothèque conjointe, vous pouvez les acheter en utilisant du refinancement en espèces. Vous supprimez leur nom de l’hypothèque et leur payez leur participation avant de prendre la propriété exclusive d’un nouveau prêt. Cette stratégie fonctionne mieux s’il existe une quantité considérable de capitaux propres dans la propriété. Et encore une fois, tous les co-mutuels doivent être à bord.

La vente pourrait être la stratégie de sortie la plus simple si toutes les pièces acceptent de se séparer de la maison. Une fois la maison vendue, le produit restant après avoir coupé le solde du prêt en circulation vous est distribué et à votre co-mobuse.

Si vous voulez tenir l’hypothèque mais que votre co-burft ne l’est pas, un refinancement peut ne pas être nécessaire si le prêteur accepte une condition préalable à l’hypothèque. Cela signifie simplement que je prends la responsabilité des paiements des hypothèques mensuelles sans modifier les termes de l’hypothèque comme vous le feriez avec un refinancement.

Les hypothèques soutenues par le gouvernement, y compris les prêts FHA, GOS et USDA, ont tendance à être concevables. En général, un prêt conventionnel ne peut pas être pris.

Obtenir une hypothèque conjointe avec un conjoint, un partenaire, un parent, un ami ou un associé d’entreprise peut faciliter l’obtention de l’approbation et même débloquer plus de pouvoir d’achat. Mais, comme toute grande décision financière que vous prenez avec une autre personne, cette approche n’est pas un risque sans risque.

Assurez-vous de comprendre les implications pour conclure ce type d’accord et comment il peut être difficile d’en sortir en cas de besoin.

En savoir plus: Devriez-vous acheter une maison? Comment savoir si vous êtes prêt.

Il n’y a aucun mandat légal sur le nombre d’emprunteurs autorisés par une hypothèque conjointe, donc cela dépend du prêteur hypothécaire choisi. Certains peuvent permettre jusqu’à quatre co-mutuaux. Vérifiez auprès des prêteurs que vous envisagez de confirmer quelle est leur limite.

Oui, les couples non mariés peuvent s’appliquer en tant que co-mutuaux sur une hypothèque conjointe. Pour se qualifier, les deux parties doivent avoir au moins 18 ans et satisfaire les directives des prêts.

Non, si vous êtes marié, vous n’avez pas nécessairement à demander une hypothèque conjointe. Si un conjoint a une cote de crédit faible ou un niveau élevé de dette, il peut être financièrement avantageux de laisser votre nom à la question de la question hypothécaire.

Oui, vous pouvez demander une hypothèque conjointe que vous êtes un acheteur de la maison pour la première fois ou non.