Publié le 2024-02-29 16:32:00. La transparence s’invite dans l’évaluation de la solvabilité en Allemagne : Schufa, l’agence de notation de crédit, va dévoiler un nouveau système de score plus simple et plus compréhensible pour les consommateurs, mettant fin à une opacité critiquée depuis longtemps.
- Le nouveau score Schufa se basera sur seulement douze critères, contre 250 auparavant.
- Les consommateurs pourront consulter gratuitement leur score simplifié à partir de fin mars 2026, après inscription sur une liste d’attente.
- Ce changement fait suite à une décision de la Cour de justice de l’Union européenne qui jugeait le système précédent trop opaque.
Schufa, acronyme de « Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung » (Association pour la protection générale du crédit), est l’agence d’évaluation du crédit la plus importante d’Allemagne. Elle joue un rôle crucial dans l’accès au crédit pour les particuliers et les entreprises. Jusqu’à présent, le calcul du score Schufa était perçu comme une « boîte noire », suscitant des critiques quant à son manque de transparence. Ce nouveau système vise à remédier à cette situation en simplifiant les critères d’évaluation et en permettant aux consommateurs de comprendre comment leur solvabilité est jugée.
Le nouveau score prendra en compte des éléments tels que l’ancienneté de la première carte de crédit, la durée de l’adresse actuelle, le nombre de demandes de crédit au cours des douze derniers mois, et la présence d’incidents de paiement. Chaque critère se verra attribuer un certain nombre de points, pour un total compris entre 100 et 999. Plus le score est élevé, plus la probabilité que le consommateur honore ses engagements financiers est considérée comme importante.
Voici les douze critères pris en compte par le nouveau score Schufa :
- Âge de la plus ancienne carte de crédit
- Âge de l’adresse actuelle
- Nombre de demandes et de transactions sur comptes courants et cartes de crédit au cours des douze derniers mois
- Prêt avec la durée restante la plus longue
- Nombre de demandes dans le domaine des télécommunications et du commerce (en ligne) au cours des douze derniers mois
- Âge du plus ancien contrat bancaire
- Prêt ou garantie immobilière
- Prêts à tempérament contractés au cours des douze derniers mois
- Statut de crédit
- Présence de vérification d’identité
- Ligne de crédit la plus récente
- Problèmes de paiement
À partir de fin mars 2026, Schufa prévoit de mettre à disposition des consommateurs un accès gratuit à leur nouveau score simplifié. Pour cela, il faudra s’inscrire sur une liste d’attente via la page dédiée. Les inscrits seront ensuite activés progressivement. L’identification se fera initialement via une carte d’identité et la fonction d’identification en ligne, une option d’identification par courrier étant également prévue. Une application mobile est également en développement.
Ce changement intervient après une décision de la Cour de justice de l’Union européenne (CJUE) en 2023, qui a jugé que le système de notation précédent de Schufa était partiellement en violation du Règlement général sur la protection des données (RGPD) en raison de son manque de transparence. La CJUE a estimé que les consommateurs devaient avoir une meilleure compréhension des critères utilisés pour évaluer leur solvabilité.
Un bon score Schufa est essentiel pour les consommateurs, car il influence les décisions des banques, des sociétés de vente à crédit, des opérateurs de téléphonie mobile et des fournisseurs d’énergie. Un score élevé facilite l’obtention de prêts et de contrats, tandis qu’un score faible peut entraîner un refus ou des conditions moins favorables. Schufa collecte ses informations auprès de ses partenaires contractuels, tels que les banques et les entreprises de télécommunications, ainsi que des registres publics. Elle ne collecte pas d’informations sur les revenus des particuliers.
Selon Schufa, elle détient des informations sur 68 millions de personnes en Allemagne, et pour la plupart, « seules des informations positives sont stockées ». L’agence de crédit espère que ce nouveau système de score, plus transparent et plus facile à comprendre, permettra aux consommateurs de mieux gérer leur solvabilité et d’améliorer leur accès au crédit.
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