NEW YORK (AP) – Bank of America a réduit le montant qu’elle facture aux clients lorsqu’ils dépensent plus que ce qu’ils ont sur leurs comptes et prévoit d’éliminer entièrement ses frais pour les chèques sans provision.
C’est la dernière décision des plus grandes banques du pays de réduire les frais de découvert qu’ils facturent depuis longtemps à leurs clients, des frais qui s’élèvent souvent à des centaines de dollars par an pour les utilisateurs fréquents de découverts.
La banque basée à Charlotte, en Caroline du Nord, réduira les frais de découvert qu’elle facture à ses clients à 10 $ contre 35 $ à partir de mai. Il cessera également de facturer des frais pour fonds insuffisants – qui sont prélevés lorsqu’il rejette une transaction – mieux connu sous le nom de chèque sans provision.
Bien que les chèques ne soient plus largement utilisés, les frais sans provision peuvent provenir de paiements automatisés comme les factures de services publics. Bank of America, la deuxième plus grande banque du pays, affirme qu’environ 25 % de ses revenus de frais de découvert/NSF proviennent chaque année des frais de NSF. Les frais de découvert surviennent généralement lorsqu’une personne effectue un achat avec une carte de débit qui dépasse l’argent disponible sur son compte.
Au total, Bank of America estime que les mesures réduiront ses revenus de frais de découvert de 97% par rapport à 2009, l’année avant qu’elle ne commence à prendre des mesures supplémentaires pour limiter les revenus de frais de découvert.
“Il s’agit de la dernière étape du voyage que nous avons entrepris”, a déclaré Holly O’Neill, présidente de la banque de détail chez BofA, dans une interview. “Nous avons de bonnes solutions financières pour les clients sans qu’ils aient à compter sur un découvert, mais nous aurons toujours un découvert si nécessaire.”
Les groupes de consommateurs et les politiciens ont applaudi la mesure, en particulier avec la taille de Bank of America en tant que plus grande franchise bancaire grand public du pays.
“Je travaille depuis 20 ans pour réduire ou éliminer les frais de découvert et pour leur donner du crédit, ils m’ont vraiment écouté”, a déclaré Martin Eakes, PDG du Center for Responsible Lending. “Cela pourrait potentiellement faire en sorte que des centaines de millions de dollars restent sur les comptes des clients au lieu d’être affectés à des frais.”
Il reste à voir si la décision de BofA – un leader du secteur de la banque de détail – de réduire les frais de découvert incitera d’autres banques à prendre des mesures similaires.
« Les banques vont adopter des approches différentes. Certains vont les éliminer, les réduire, d’autres resteront dans le déni quant à la nocivité de ces frais. Mais maintenant, ils ont une pression concurrentielle », a déclaré Lauren Saunders, directrice associée du National Consumer Law Center. “Toute banque qui n’envisage pas sérieusement de réformer ses pratiques de découvert ne fait que se nuire à long terme.”
La banque élimine également deux frais plus petits. Il ne permettra plus aux clients de découvert leurs comptes au guichet automatique et éliminera les frais de 12 $ qu’il facturait aux clients lorsque la banque transférait automatiquement de l’argent d’un compte à un autre pour éviter un découvert, transférant souvent de l’argent d’un compte d’épargne à long terme vers le vérification primaire des clients.
Le découvert trouve son origine dans le fait que les banques offraient un service moyennant des frais aux clients qui n’avaient peut-être pas correctement équilibré leur chéquier et souhaitaient qu’une banque honore un achat. Mais l’utilisation généralisée des cartes de débit a transformé cette courtoisie en une source de revenus routinière pour les banques. Si un client manquait de fonds sur son compte, un café à 5 $ pourrait coûter 35 $ en raison des frais de découvert.
Les frais de découvert sont devenus lucratifs pour le secteur, mais ont en même temps fait des banques une cible pour les défenseurs des consommateurs et les régulateurs. Après la crise financière, les démocrates ont chargé le Consumer Financial Protection Bureau et d’autres régulateurs de limiter les revenus des frais de découvert. Le CFPB du président Biden a décidé de revoir les pratiques en matière de frais de découvert.
“Pour de nombreuses grandes banques, les frais de découvert sont toujours le revenu stable, fiable, prévisible et facile que les actionnaires adorent”, a déclaré Rohit Chopra, directeur du CFPB, en décembre.
La sénatrice Elizabeth Warren, D-Massachusetts et critique de longue date des pratiques bancaires telles que les frais de découvert, a qualifié l’annonce de BofA de “pas dans la bonne direction” sur Twitter.
“Les grandes banques devraient éliminer complètement ces frais”, a déclaré Warren.
Le sénateur Sherrod Brown, D-Ohio et président du comité sénatorial des banques, a qualifié la décision de BofA de “bon premier pas vers l’élimination totale des frais de découvert par les banques”.
Pendant des années, BofA a lentement réduit ses pratiques en matière de frais de découvert. Il s’est débarrassé des frais de découvert liés aux achats par carte de débit en 2010 et a créé un compte courant en 2014 qui ne permettait pas aux clients de se mettre à découvert. Le compte SafeBalance est désormais le compte le plus couramment ouvert par la banque.
Mais BofA et l’industrie au sens large n’étaient pas prêts à se débarrasser complètement des frais de découvert jusqu’à récemment. De nombreuses banques ont gelé les frais qu’elles facturaient aux clients au cours de la première année de la pandémie et l’industrie a encore enregistré des bénéfices records. Alors que les frais de découvert ont chuté pour la première fois en six ans en 2020, le secteur a tout de même perçu plus de 30 milliards de dollars de frais pour ces pratiques cette année-là.
Ainsi, à partir de 2021, certaines grandes banques ont commencé à annoncer qu’elles supprimaient entièrement les frais de découvert. Ally Bank, PNC, Santander et Capital One ont été parmi les plus grandes banques régionales à éliminer efficacement les frais de découvert. JPMorgan Chase a également assoupli sa pratique de découvert, donnant aux clients plus de latitude pour devenir négatif dans leurs comptes avant que des frais ne soient facturés.
Bank of America publiera ses résultats du quatrième trimestre le 19 janvier, ce qui donnera aux investisseurs et au public une vue sur l’année complète de ce que la banque rapporte encore grâce à des frais comme le découvert.
Ken Sweet couvre les questions bancaires et financières des consommateurs pour l’Associated Press. Suivez-le sur Twitter à @kensweet.
Cette histoire a été corrigée pour montrer que Lauren Saunders est la directrice associée, et non exécutive, du National Consumer Law Center.
