S’il est vrai que vous pouvez augmenter votre valeur nette en possédant une maison qui prend de la valeur, il n’est pas toujours clair quand l’achat d’une maison est le plus économiquement logique pour vous.
Pour beaucoup, l’accession à la propriété est la clé de la réalisation du rêve américain de prospérité. Mais est-il logique de reporter ce rêve dans une économie qui se redresse encore ?
À une époque d’inflation élevée et de hausse des taux d’intérêt, ce sage conseil d’acheter une maison n’est peut-être pas dans votre meilleur intérêt financier.
Certaines personnes, en partie à cause de la hausse des taux d’intérêt, se rendent compte que ce n’est pas le bon moment pour acheter. Selon une analyse de Redfin, en juillet, 16 % des accords d’achat de maisons ont échoué, les acheteurs ayant renoncé à leurs contrats.
Il s’agissait du pourcentage le plus élevé d’achats de maisons annulés jamais enregistré, à l’exception de mars et avril 2020, a déclaré Redfin.
Voici cinq raisons pour lesquelles vous ne devriez pas acheter une maison en ce moment.
Les prix des maisons sont encore trop élevés
Bien que le marché du logement montre des signes de ralentissement, il reste cher pour de nombreuses familles.
Environ la moitié des Américains – 49% – déclarent que la disponibilité de logements abordables dans leur communauté locale est un problème majeur, en hausse de 10 points de pourcentage par rapport au début de 2018, selon un rapport du Pew Research Center publié fin 2021.
N’oubliez pas l’une des leçons importantes de la Grande Récession, à savoir que la valeur des maisons peut s’effondrer. Les personnes qui ont acheté au plus fort du boom immobilier ont dû apprendre à leurs dépens que les maisons n’apprécient pas toujours.
Dans un marché du logement en ébullition, vous pouvez acheter trop cher, puis être incapable de vendre votre maison et de réaliser un profit si un ralentissement économique ou une récession entraîne une baisse des prix des maisons.
Et puis-je ajouter ce conseil supplémentaire ?
Ne surestimez pas l’avantage fiscal de l’accession à la propriété. Souvent, les acheteurs de maison invoquent une déduction hypothécaire comme une raison importante pour acheter une maison. Pourtant, de nombreux propriétaires hypothécaires ne bénéficient pas de l’allégement fiscal car ils ne détaillent pas leurs déclarations de revenus fédérales.
La loi de 2017 sur les réductions d’impôts et l’emploi a presque doublé la déduction forfaitaire, ce qui a réduit le nombre de contribuables détaillant les déductions sur leurs déclarations de revenus.
Vous avez besoin de temps pour établir un meilleur historique de crédit
Avec la hausse des taux d’intérêt, vous devez faire ce que vous pouvez pour obtenir votre pointage de crédit le plus élevé possible. FICO, le modèle de notation utilisé par la plupart des prêteurs, va d’un minimum de 300 à un maximum de 850.
Les prêteurs tiennent compte de votre pointage de crédit pour déterminer le taux d’intérêt et les modalités de paiement d’un prêt hypothécaire. Plus votre score est élevé, meilleure est la transaction que vous pouvez obtenir. Même une différence de quelques points peut vous pousser dans un niveau de tarification qui peut augmenter le coût de votre prêt.
“Une cote de crédit plus élevée permet de garantir que vous serez admissible au prêt hypothécaire le plus abordable”, a déclaré Bruce McClary, vice-président principal des adhésions et des communications à la National Foundation for Credit Counselling. “La hausse des taux d’intérêt hypothécaires rend encore plus important l’examen de votre dossier de crédit et la résolution de tout élément susceptible d’influencer négativement votre pointage.”
McClary recommande fortement de viser un score supérieur à 700.
“Parce que les hypothèques représentent des prêts importants qui durent longtemps, l’amélioration de votre pointage de crédit pourrait vous faire économiser une tonne d’argent”, souligne Ted Rossman, analyste principal du secteur chez Bankrate.com et CreditCards.com. “Il est particulièrement important de faire tout ce que vous pouvez pour améliorer votre score avant de demander un article coûteux comme un prêt hypothécaire.”
Il anéantira toutes vos économies
Si l’achat d’une maison nettoiera votre fonds pour les jours de pluie, vous voudrez peut-être repenser votre calendrier.
Si l’économie se détériore et que le chômage augmente, vous ne voulez pas perdre votre emploi et ne pas avoir suffisamment d’économies pour couvrir votre prêt hypothécaire et d’autres dépenses pendant au moins deux mois.
En tant que propriétaire, l’entretien et les réparations de votre propriété sont à votre charge. Si vous souhaitez maintenir la valeur de votre propriété ou l’augmenter au fil du temps, vous devez l’entretenir, ce qui peut impliquer d’apporter des améliorations à votre maison.
Je vais juste obtenir une politique de garantie à domicile, me direz-vous.
D’après ma propre expérience avec diverses politiques de garantie résidentielle, en avoir une ne garantit pas que vous ferez réparer ou remplacer votre appareil en temps opportun. Pour chaque visite pour réparer quelque chose qui était cassé, je devais payer des frais de service allant de 100 $ à 125 $, qui s’ajoutent aux frais mensuels ou annuels de la police.
«Les sociétés de garantie font l’objet de milliers de plaintes et de critiques négatives auprès d’agences de consommateurs et de groupes tels que le Better Business Bureau», selon une étude de Washington Consumers ‘Checkbook et Checkbook.org. “Même les plans les plus complets incluent de longues listes d’exclusions en petits caractères.”
Des versements hypothécaires mensuels élevés ne laisseront pas beaucoup de coussin dans votre budget
Lorsqu’ils se qualifient pour un prêt hypothécaire, les prêteurs autorisent une certaine dette. Mais le processus de prêt ne tient pas compte de l’argent dont vous avez besoin dans votre budget pour épargner pour la retraite ou un fonds d’études pour votre enfant ou vos enfants.
Si vous achetez une maison avant d’être économiquement prêt, cela peut vous ralentir financièrement.
Il y a des signes que le marché du logement chaud se refroidit
Pour la première fois depuis 2008, le taux fixe sur 30 ans a dépassé 6 %, selon Freddie Mac.
Des taux hypothécaires plus élevés peuvent rendre plus difficile pour certains acheteurs de se qualifier pour un prêt hypothécaire. Moins d’acheteurs faisant des enchères maniaques sur les maisons disponibles peuvent avoir pour effet de faire baisser les prix des maisons. Moins de demande, prix potentiellement plus bas.
Attendez, et vous obtiendrez peut-être une meilleure offre car il y a moins de concurrence pour les maisons disponibles.
“Bien que l’augmentation des taux continue de freiner la demande et d’exercer une pression à la baisse sur les prix des maisons, les stocks restent insuffisants”, a déclaré Freddie Mac.
Oui, l’accession à la propriété est une voie vers la prospérité. Mais la patience dans l’environnement économique actuel peut également jouer en votre faveur.
