Vous ne les aimerez peut-être pas, mais les réponses peuvent vous aider à éviter les erreurs courantes d’épargne.
L’étendue des conseils financiers peut parfois sembler écrasante, mais lorsqu’il s’agit de faire travailler votre argent plus fort pour vous, il y a quelques principes de base que nous devrions tous avoir en place.
Mais si vous avez du mal à savoir par où commencer, conseiller financier et auteur de Sur vos propres deux pieds, Helen Baker a trois questions d’argent que tout le monde devrait se poser – et des conseils sur la façon de changer les choses si vos réponses sont moins que positives.
« Les gens me disent toujours : ‘Je serais tellement plus en avance si je t’avais rencontré cinq ans plus tôt’, mais ça va », dit-elle. « Nous pouvons travailler avec ce que nous avons maintenant et faire avancer les choses autant que nous le pouvons. »
Question 1 : Est-ce que je m’occupe des « cinq fondements » de mes finances ?
Selon Mme Baker, trop de gens sont influencés par les tendances monétaires comme la crypto-monnaie ou une entreprise qui domine le marché des actions, sans d’abord s’assurer qu’ils ont ces «cinq fondements» en place.
Ces principes d’argent servent de plan de secours en cas d’événements imprévus de la vie comme la perte de votre emploi, une rupture amoureuse ou une maladie ou une blessure imprévue.
«Vous voulez mettre en place ces mesures pour protéger la richesse que vous créez», dit-elle.
« Vous ne voulez pas avoir d’ennuis ou être obligé de vendre un investissement si vous perdez votre emploi ou tombez malade. Vous voulez avoir ces plans de sauvegarde en place.
Elles sont:
1. Le fonds d’urgence
Avant Covid-19, Mme Baker recommandait à ses clients de constituer un filet de sécurité avec trois mois de dépenses, mais elle recommande maintenant de l’augmenter à six mois. Cela vous protégera contre les difficultés qui pourraient survenir si vous étiez soudainement obligé de trouver un autre emploi.
2. Un plan de dépenses et d’investissement
Au lieu de diviser votre revenu en pourcentages définis autour de ce que vous pouvez dépenser pour vos dépenses, « l’argent amusant » et vos économies ou investissements, Mme Baker préfère donner aux gens plus de flexibilité et de liberté.
Une fois que le client a calculé ses paiements non négociables (votre loyer ou remboursement d’hypothèque, nourriture et factures, etc.), il appelle la somme restante votre argent « de choix ».
«Vous pouvez choisir de réduire ou de soutenir cela en fonction de la santé de vos finances à ce moment-là», dit-elle.
« Après avoir compris vos engagements concernant les factures, vous pouvez vous demander : « Quels choix vais-je faire pour m’amuser », puis regardez ce que vous voulez faire avec l’argent restant. Peut-être que vous remboursez plus votre maison ou l’investissez dans des super investissements ou d’autres investissements.
3. Assurez-vous d’être correctement assuré
Il s’agit de s’assurer que votre assurance maladie privée, votre assurance générale (assurance automobile, habitation ou entreprise) et votre assurance personnelle (assurance vie, maladie ou invalidité) sont à un niveau adéquat. Certaines de ces assurances peuvent également être incluses dans votre caisse de retraite.
4. Comprendre votre pension de retraite
Cela implique de s’assurer que vous êtes dans un super fonds qui vous convient, ainsi que de savoir si vous pourriez avoir besoin d’autres investissements ou d’épargne pour obtenir la retraite que vous souhaitez.
Mme Baker dit que la meilleure façon de le faire est de consulter un conseiller financier, qui sera en mesure de proposer un plan personnalisé pour vous.
« Chaque personne est différente, le mode de vie de chacun est différent, les habitudes de consommation de chacun sont différentes », dit-elle. « C’est pourquoi il doit être personnalisé pour vous – afin de calculer ce qui vous suffira, nous devons d’abord comprendre vos objectifs. »
5. Planification successorale
Tandis que. ce n’est pas le sujet le plus joyeux, s’assurer que votre testament ou votre confiance est mis à jour, et mettre vos procurations en place protégera non seulement vous, mais aussi vos proches.
Question 2 : Est-ce que je fais assez pour protéger ma retraite ?
Trop souvent, les gens ne pensent à leur retraite que trop tard, mais il est important de savoir de combien d’argent vous aurez besoin lorsque vous cesserez de travailler.
« La question que les clients se posent le plus est ‘en ai-je assez pour mon style de vie maintenant et pour ma retraite plus tard ?’ », explique Mme Baker. « Sinon, nous devons examiner ce que vous devez faire pour y parvenir. »
« Mieux vaut découvrir que vous devez commencer à mettre 10 000 $ de côté par an maintenant, plutôt que de le réaliser à 60 ans ».
Comme pour tous les investissements, les avantages s’accumuleront avec le temps, donc un petit changement que vous apportez maintenant pourrait avoir un impact important sur vos finances à long terme.
Mme Baker recommande également aux gens de profiter de la législation concessionnelle de rattrapage. Si vous avez dû vous retirer du marché du travail (par exemple, pour étudier, pour un congé de maternité ou pour vous occuper de vos proches), cela vous permet de compléter votre super fonds avec cinq ans de cotisations préférentielles à une date ultérieure. Cela pourrait être une option si vous avez hérité d’un héritage ou réalisé un profit grâce à la vente d’une propriété ou d’un autre investissement.
Question 3 : Suis-je réaliste avec mon plan d’épargne ?
Que vous remboursiez votre fonds d’urgence ou que vous essayiez d’atteindre l’objectif d’épargne d’un dépôt immobilier, il est important de ne pas trop engager votre revenu.
Mme Baker compare cela à un régime trop restrictif qui devient irréaliste et peut entraîner des folies évitables.
« Vous pouvez prendre un coup à court terme et vous serrer la ceinture pendant quelques mois ou un an si vous économisez pour une maison, mais c’est irréaliste à long terme », dit-elle.
“Vous devez regarder quelles sont les choses amusantes que vous voulez faire, et ce que vous allez faire en échange et être réaliste à ce sujet. Sinon, vous le faites sauter.
Elle dit également que les gens doivent être réalistes, car même les meilleurs plans financiers peuvent être affectés par des changements du marché indépendants de votre volonté. C’est pourquoi vous devez toujours pouvoir profiter de votre style de vie tout en atteignant des objectifs d’épargne raisonnables.
“La loi de Murphy dit que le moment où vous devez vendre un investissement est généralement lorsque les marchés sont en baisse, ce qui signifie que vous pourriez perdre de l’argent (et vous ne voulez pas) considérer cela comme un travail acharné qui se défait”, explique Mme Boulanger.
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