Comment commencer à investir | Argent

Oalors que la hausse des taux d’intérêt exerce une pression sur emprunteurs hypothécaires à taux variable ou ceux qui arrivent en fin d’opérations à taux fixe, ils sont porteurs de bonnes nouvelles pour les épargnants. Le problème, c’est que les intérêts gagnés sur ces économies sont encore loin de l’inflation, actuellement à 8,7 %. Si vous cherchez à épargner pour l’avenir, il est sage d’envisager d’investir de manière à ce que votre argent vous rapporte plus. Mais par où commencer ?

Rembourser des dettes coûteuses

Le crédit à coût élevé est une ponction sur vos finances, et les experts conseillent de le rembourser avant d’envisager d’investir sur les marchés.

“Vous voulez vous attaquer aux cartes de crédit, aux découverts, aux cartes de magasin, acheter maintenant, payer plus tard – n’importe quel type de dette”, déclare Laura Suter, responsable des finances personnelles de la plateforme d’investissement AJ Bell.

Cependant, vous n’avez pas besoin d’être entièrement libre de toute dette avant de commencer à investir. “Vous devez être sensible à ce sujet”, déclare Sarah Coles, responsable des finances personnelles de la plate-forme rivale Hargreaves Lansdown.

« Certaines personnes emprunteront tout au long de leur vie ; cela ne devrait pas être une raison pour repousser indéfiniment l’épargne et l’investissement. Pour cette raison, vous pouvez généralement ignorer les prêts hypothécaires, les accords de crédit à 0% avec un plan clair pour les rembourser et les prêts étudiants.

Constituez-vous d’abord un fonds de trésorerie

«En règle générale, toute personne en âge de travailler devrait avoir trois à six mois de dépenses essentielles dans un compte facile d’accès pour couvrir les urgences», déclare Coles.

Bien que l’épargne en espèces soit là comme un filet de sécurité plutôt que pour faire de gros rendements, il est logique de sélectionner un compte qui paie le meilleur taux d’intérêt possible. Les comptes à accès facile sont les meilleurs pour l’argent dont vous pourriez avoir besoin à court terme. Cependant, faites attention aux restrictions. Certains des comptes d’accès facile les plus rémunérateurs n’autorisent qu’un nombre limité de retraits chaque année. Le compte Double Access d’Aldermore, par exemple, paie 3,85 % si vous effectuez deux retraits ou moins sur une période de 12 mois. Si vous effectuez trois retraits ou plus, ce taux tombe à 1 % jusqu’à l’anniversaire de l’ouverture de votre compte.

« Une fois ces éléments en place, les gens devraient au moins envisager d’investir tout l’argent dont ils n’auront pas besoin avant cinq à dix ans, voire plus », déclare Coles.

Utiliser les abattements fiscaux

L’utilisation des allocations non imposables peut vous faire économiser des sommes considérables, alors commencez par utiliser tous les moyens d’investissement non imposables que vous pouvez – bien que ceux que vous choisirez dépendront de l’étape de votre vie, et comment et quand vous prévoyez d’utiliser vos investissements. .

Si votre objectif principal est de planifier votre retraite, les pensions sont généralement le meilleur endroit pour concentrer vos efforts. “Les pensions sont en quelque sorte l’étalon-or des emballages fiscaux”, déclare Laura McLean, planificatrice financière certifiée au bureau privé. Vérifiez si vous maximisez la contrepartie que votre employeur vous accordera – c’est effectivement de l’argent gratuit, après tout.

Si vous pensez qu’il y a une chance que vous souhaitiez accéder à l’argent avant la retraite, vous pouvez toujours bénéficier d’avantages fiscaux en utilisant l’allocation Isa – jusqu’à 20 000 £ par an et par personne en 2023-24.

Avec les investissements détenus dans un emballage Isa, il n’y a pas d’impôt à payer sur les intérêts, les gains en capital ou les revenus gagnés sur l’épargne et les investissements détenus. Vous pouvez diviser le montant total que vous investissez de sorte que vous déteniez votre fonds de trésorerie d’urgence dans une Isa en espèces et que vous commenciez à plonger un orteil dans les marchés grâce à des investissements détenus dans des actions et des actions Isa, par exemple.

Commencez par investir vous-même

« Les conseils financiers coûtent en moyenne 150 £ de l’heure et ont tendance à prendre plusieurs heures, et certaines personnes n’ont tout simplement pas l’argent disponible », déclare Coles.

Si payer pour des conseils n’a pas de sens à ce stade, les plateformes d’investissement et les supermarchés de fonds vous permettent d’investir de manière simple et souvent relativement peu coûteuse, vous permettant de rechercher et de choisir vos propres investissements parmi les nombreuses options disponibles sur offre.

Il existe des différences entre les plateformes, mais ce qu’elles ont toutes en commun, c’est la capacité d’offrir un accès à une vaste gamme de choix d’investissement.

Ceux-ci vont des fonds d’investissement en commun détenant une collection d’actifs différents aux actions individuelles – et vous pouvez également investir dans un wrapper Isa. Certaines de ces plateformes incluent Hargreaves Lansdown, AJ Bell et Bestinvest, pour n’en nommer que trois.

Les frais et la façon dont ils sont facturés varient – impliquant généralement des frais de transaction fixes, un pourcentage des fonds investis ou une combinaison des deux. AJ Bell, par exemple, facture 1,50 £ par transaction et des « frais de garde » annuels de 0,25 % (en fait des frais de service) sur les premiers 250 000 £ de fonds.

Les niveaux de facturation peuvent varier en fonction du montant d’argent que vous investissez et de la fréquence à laquelle vous effectuez une transaction, et les différents fonds que vous choisissez peuvent également avoir leurs propres frais. Une plate-forme qui offre un bon rapport qualité-prix pour un investisseur peut s’avérer coûteuse pour un autre. Il est important de comparer soigneusement en fonction de votre propre situation, sinon une partie importante de votre argent pourrait disparaître en frais.

Commencez petit – mais soyez régulier

«Beaucoup de gens pensent que l’investissement est réservé aux très riches et qu’ils doivent avoir des milliers et des milliers de personnes assises avant de pouvoir commencer. En fait, l’une des meilleures façons de commencer est de faire des investissements mensuels ou réguliers », déclare Suter.

«Vous pouvez commencer à partir de 25 £ par mois – puis, si vous trouvez que vous avez plus d’argent de réserve après un certain temps, vous pouvez augmenter ce montant. Vous pouvez ajouter des sommes forfaitaires au fil du temps si vous avez de l’argent pour un anniversaire, ou si vous recevez une prime de travail ou un héritage, par exemple. Cela signifie que vous pouvez apprendre à investir au fur et à mesure, sans risquer de grosses sommes d’argent pendant que vous vous familiarisez avec le sujet.

De petites sommes régulières sont un moyen éprouvé de répartir les risques, et beaucoup plus efficace que d’attendre d’avoir accumulé une somme forfaitaire.

Cela vous aide également à surmonter les creux du marché boursier et à profiter des hauts. Lorsque les marchés chutent, vous obtenez plus d’actions pour le même montant d’argent, et lorsque les marchés remontent, la valeur de toutes ces actions que vous avez achetées à bas prix augmentera également.

Optez pour des fonds communs

Prendre un botté de dégagement et acheter des actions dans des entreprises individuelles est une entreprise très risquée. Au lieu de cela, la plupart des investisseurs débutants optent pour la diversification toute faite d’un fonds tel qu’une fiducie unitaire – en fait un panier rempli d’actions dans une gamme de sociétés différentes. “Ces fonds d’investissement diversifiés signifient que vous répartissez vraiment votre risque autour de centaines, voire de milliers d’actions sous-jacentes”, déclare McLean.

Un fonds de suivi, également appelé fonds passif ou indiciel, est un point de départ populaire. Ici, le fonds investit dans un groupe de sociétés cotées sur un indice – par exemple, le FTSE All Share – et suit la fortune de cet indice plutôt que d’essayer de battre ses rendements.

L’un des grands attraits est que cette approche passive de l’investissement s’accompagne de frais d’administration bien inférieurs – après tout, par rapport aux fonds gérés activement, qui viennent avec une équipe de chercheurs et un gestionnaire de fonds sélectionnant les investissements, les frais de fonctionnement sont minimes.

Voir aussi longtemps terme

« Investir sur les marchés doit être considéré comme une entreprise à long terme. Vous ne devriez pas le voir comme un stratagème pour devenir riche rapidement, où vous allez investir de l’argent, le doubler en six mois, puis le retirer », déclare Suter.

«Nous disons généralement que vous devriez investir pendant au moins cinq ans. Si vous deviez retirer de l’argent pendant cette période et que les marchés avaient chuté, vous constateriez une perte. Mais cinq ans, c’est une bonne période pour pouvoir surmonter les hauts et les bas du marché et en tirer un rendement décent.

Si c’est trop beau pour être vrai…

“Il y a des signaux d’alarme auxquels vous devez faire attention”, déclare Suter.

« Par exemple, il y a quelque chose qui ne va pas avec tout investissement qui dit qu’il vous garantit un certain rendement annuel, car les investissements ne peuvent tout simplement pas faire cela. Vous êtes au gré de ce qui va se passer sur le marché. Méfiez-vous si quelqu’un vous approche à l’improviste, ajoute-t-elle – que ce soit un appel téléphonique, un e-mail, un SMS ou un message privé sur les réseaux sociaux. “Tout ce qu’une entreprise vous a contacté à l’improviste devrait être un signe d’avertissement, car les sociétés de financement légitimes ne le feraient pas.”

De même, les entreprises offrant des rendements qui semblent très élevés ne seront probablement pas un endroit sûr pour placer votre argent, et s’il y a des limites de temps (investissez avant une telle date ou vous manquerez), alors vous devriez également réfléchir à deux fois.