Faits et mythes sur la cote de crédit : 5 choses à savoir

Plus de 2 000 commentaires ont été soumis après un colonne dans lequel j’ai expliqué pourquoi mes cotes de crédit parfaites de 850 avaient chuté après avoir remboursé ma maison. Et oui, vous en avez plusieurs. Le score FICO de base varie d’un minimum de 300 à un maximum de 850.

« Le secteur des cartes de crédit traite les clients qui remboursent leur solde chaque mois de « mauvais payeurs » » un commentateur a écrit.

Un autre a écrit : « Je n’ai eu aucun retard de paiement en 36 ans, je reporte très peu, voire aucun, de mensualités. [credit card] mes soldes, n’utilisent que 2 % de mon crédit total disponible, et je n’ai jamais reçu un score supérieur à 830. Et il baisse de temps en temps sans raison apparente. Je sais que j’ai un crédit exceptionnel… Ne faites pas attention à l’homme derrière le rideau.

Bien que cela soit frustrant, vous devez prêter attention au fonctionnement de la notation de crédit.

Les cotes de crédit sont importantes lorsque les prêteurs resserrent le crédit, comme beaucoup le font en cas de récession ou de ralentissement économique.

En juin, le taux global de refus des demandeurs de crédit a grimpé à 21,8 pour cent, le niveau le plus élevé depuis juin 2018, la Fed de New York signalé. L’augmentation des refus était généralisée à tous les groupes d’âge et la plus élevée parmi ceux dont les cotes de crédit étaient inférieures à 680.

Si vous voulez un meilleur score, ou pour gardez simplement le bon que vous avez, explorons cinq mythes et faits sur la cote de crédit.

J’avais une cote de crédit parfaite de 850. Ensuite, j’ai payé ma maison.

1. Mythe : Vous devez avoir un solde sur vous pour améliorer votre cote de crédit.

Si vous payez votre dette en totalité et à temps, vous pouvez bénéficier d’un excellent crédit. Les prêteurs veulent voir que vous utilisez le crédit de manière responsable, et non que vous ayez un solde.

Porter des soldes de mois en mois et générer des intérêts n’aide pas votre score. La cote de crédit récompense un compte ouvert et actif en règle avec un solde nul.

2. Fait : Les dettes médicales inférieures à 500 $ ne devraient plus figurer dans votre rapport de crédit.

Près d’un ménage américain sur cinq a déclaré avoir une forme de dette médicale en souffrance, selon le Consumer Financial Protection Bureau.

En avril, les trois principales agences d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – ont annoncé que les recouvrements médicaux avec des soldes de 500 $ ou moins n’apparaîtraient plus sur les rapports de crédit à la consommation.

Lorsque les données de collecte médicale sont supprimées, les scores des personnes peuvent augmenter considérablement : 25 points en moyenne — au cours du premier trimestre après que leur dernière dette médicale a été supprimée de leur rapport de crédit, selon le CFPB.

Si votre rapport contient une collection médicale inférieure à 500 $, vous devez contester cette information auprès du bureau de crédit. Le CFPB note que le changement n’inclut pas les recouvrements par carte de crédit, même si vous avez utilisé votre carte de crédit pour payer des frais médicaux inférieurs à 500 $.

Si vous essayez sans succès de demander à une agence d’évaluation du crédit de supprimer la dette médicale de votre rapport de crédit ou d’enquêter sur un autre problème, vous aurez plus de chances d’obtenir une réponse si vous déposez une plainte auprès du CFPB à l’adresse suivante : consumerfinance.gov/complaint. Vous pouvez également soumettre votre grief par téléphone au (855) 411-2372. Le numéro est le (855) 729-2372 pour ATS/TDD.

Ne recherchez jamais de « rapport de crédit gratuit » sur Google. Faites ceci à la place.

3. Mythe : Vous devez maintenir votre utilisation du crédit à moins de 30 %.

Trente pour cent de votre pointage de crédit est constitué de montants dus ou d’utilisation du crédit, ce qui correspond au montant de crédit que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit totale.

Vous avez probablement entendu dire que les consommateurs devraient avoir un taux d’utilisation de leur carte de crédit ne dépassant pas 30 %. Ainsi, par exemple, si la limite de votre carte de crédit était de 1 000 $, vous devez maintenir votre solde à 300 $. Cette ligne directrice suggérée s’appliquerait à chaque carte de crédit individuelle et à l’utilisation globale de toutes vos cartes.

Si vous utilisez un pourcentage élevé de votre crédit disponible ou si vous êtes sur le point d’atteindre le maximum de vos cartes de crédit, cela peut avoir un impact négatif sur votre score FICO.

Mais la vérité est que le plafond de 30 pour cent n’est pas une règle absolue. C’est une référence utilisée pour décourager les consommateurs de se dépasser.

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Mais si vous visez un pointage de crédit très élevé, utilisez un faible pourcentage de votre crédit disponible. Une faible utilisation du crédit peut vous pousser dans une excellente fourchette de crédit.

En avril, l’utilisation moyenne des cartes de crédit renouvelables était de 4 % pour ceux ayant un score de 850 sur le modèle de notation de crédit FICO Score 8.

4. Mythe : Vous ne devriez jamais fermer un compte de carte de crédit.

Si vous avez une dette de carte de crédit impayée, attendez de l’avoir remboursée avant de fermer le compte. Si vous avez des soldes et que vous fermez un compte, cela peut entraîner une augmentation de votre taux d’utilisation global du crédit, ce qui peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit.

Il existe de bonnes raisons de fermer un compte de carte de crédit. Les frais annuels sont peut-être trop élevés ou vous essayez de contrôler la tentation de dépenser.

Si vous avez établi une longue histoire de gestion responsable du crédit, entre autres choses, en payant vos factures à temps et en maintenant les soldes de vos cartes de crédit à un niveau bas, vous constaterez probablement un impact minime sur votre score lors de la fermeture d’un compte.

Soit dit en passant, un compte en règle avec un historique de paiements à temps restera dans vos dossiers de crédit jusqu’à 10 ans à compter de la date de clôture.

5. Fait : La mise à jour de vos revenus n’a pas d’impact négatif sur votre pointage de crédit.

Même si un prêteur utilisera ses revenus pour accorder un crédit, vos revenus ne sont pas un facteur pour déterminer votre cote de crédit.

Vous n’avez donc pas à vous soucier de fournir des mises à jour sur vos revenus.