La dette des cartes de crédit dépasse les 1 000 milliards de dollars. Voici un playbook de récompense.

Lorsqu’on évalue la dette américaine liée aux cartes de crédit, tout est une question de perspective.

Pour le verre à moitié plein, cela marque un passage de l’argent liquide au crédit, et à tous les avantages qui peuvent en découler : points de récompense, remises en argent et commodité.

Il n’est pas non plus inquiétant pour l’instant que les soldes des cartes de crédit aient atteint un record de 1 130 milliards de dollars au dernier trimestre 2023, selon de nouvelles données du Center for Micronomic Data de la Federal Reserve Bank de New York. Cela représente 50 milliards de dollars, soit 4,6 pour cent, de plus que la période de trois mois précédente.

Le solde collectif des cartes de crédit des Américains a franchi le seuil de 1 000 milliards de dollars pour la première fois au deuxième trimestre de l’année dernière. Et la frénésie de dépenses s’est poursuivie pendant la période des fêtes. Historiquement, les soldes des cartes de crédit diminuent au cours du premier trimestre, à mesure que les gens commencent à rembourser leurs dépenses saisonnières. Le rapport de la Fed de New York présente les données sur le crédit à la consommation au 31 décembre 2023.

Gardez également à l’esprit qu’il s’agit de chiffres nominaux qui ne tiennent pas compte de l’inflation ou de la hausse des prix à la consommation, ont souligné les chercheurs de la Fed de New York lors d’un appel aux médias après la publication des données.

Et puis il y a ceci : un peu plus de la moitié – 51 % – des titulaires de carte paient généralement l’intégralité de leurs factures de carte de crédit, évitant ainsi les intérêts, selon une récente enquête sur l’endettement des cartes de crédit Bankrate.

« L’augmentation des soldes de cartes de crédit reflète la croissance économique, la croissance démographique et le fait que davantage de personnes utilisent des cartes et moins de personnes utilisent de l’argent liquide », a déclaré Ted Rossman, analyste principal du secteur chez Bankrate.

Il est vrai que ceux qui réussissent à naviguer dans le système des cartes de crédit ne se retrouvent pas dans un cachot de dettes.

Examinons maintenant les données des cartes de crédit du côté du verre à moitié vide. Je suis dans ce camp.

Bankrate a constaté que 49 % des consommateurs ont un solde mensuel, contre 39 % en 2021. Et 58 % de ceux qui ont des dettes de carte de crédit l’ont depuis au moins un an, contre 50 % en 2021.

De nombreux consommateurs ne dépensent pas de manière imprudente. Ils ont recours au crédit pour payer des urgences imprévues, des factures médicales, des réparations automobiles ou des dépenses quotidiennes, comme l’épicerie ou la garderie, selon l’enquête Bankrate.

Alors que la Réserve fédérale luttait contre la hausse de l’inflation en augmentant les taux, le coût de la dette liée aux cartes de crédit a grimpé en flèche. Le taux moyen des comptes sur lesquels des intérêts sont calculés s’élevait à 22,75 % en novembre 2023. En 2019, avant la pandémie, le taux moyen était de 16,98.

Les données de la Fed de New York indiquent également que les impayés sur les cartes de crédit s’aggravent.

Le montant considéré comme gravement en souffrance (90 jours ou plus) a augmenté à 6,36 pour cent pour le quatrième trimestre, contre 4,01 pour la même période un an plus tôt. Cette randonnée est décourageante.

“Même si l’économie dans son ensemble reste excellente, il existe des poches où les gens sont surmenés”, ont déclaré les chercheurs de la Fed de New York.

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Selon les chercheurs, les défauts de paiement graves sur les cartes de crédit ont augmenté dans tous les groupes d’âge, mais notamment chez les emprunteurs de 18 à 39 ans.

La situation économique peut être difficile pour les jeunes adultes. C’est une période coûteuse dans la vie, surtout si vous avez des dettes étudiantes, a déclaré Matt Schulz, analyste de crédit en chef pour LendingTree.

« Vous commencez tout juste à gagner un peu d’argent dans votre carrière », a-t-il déclaré. « Vous pourriez avoir des enfants. Vous essayez peut-être d’acheter une maison. Vos parents vieillissent. Vous pouvez avoir un paiement de voiture. Il se passe juste beaucoup de choses.

Voici ce que je recommande si vous avez des dettes de carte de crédit.

Essayez la méthode du « dash dash ». Disons que vous possédez cinq cartes avec des soldes allant de 1 000 $ à 10 000 $. Organisez vos cartes du solde le plus bas au plus élevé. En haut de la liste devrait se trouver la carte avec le solde de 1 000 $. Si vous le pouvez, réduisez vos dépenses – telles que les services de streaming ou les courses de café – pour trouver de l’argent supplémentaire pour démarrer votre endettement sur la première carte. Vous effectuerez les paiements minimums sur les autres cartes. Une fois que vous vous êtes débarrassé des 1 000 $, passez à la carte suivante de la liste, en ajoutant l’argent du premier paiement par carte à la carte n° 2.

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D’après mon expérience, lorsque les gens peuvent constater des progrès rapides, cela leur donne un élan. Ils deviennent alors plus déterminés à se débarrasser du reste de leur dette. Leur paiement agressif évite toujours de payer beaucoup d’intérêts.

Mais si mon plan ne fonctionne pas pour vous, trouvez-en un qui fonctionne. Vous voudrez peut-être d’abord vous attaquer à la carte avec le taux d’intérêt le plus élevé.

« Peu importe la méthode de remboursement de la dette que vous utilisez », a déclaré Schulz. “Trouvez-en un qui fonctionne et respectez-le.”

Transferts de solde : si votre historique de crédit est bon, transférez vos soldes sur une carte avec un taux de promotion de zéro pour cent. Je ne suis pas partisan de l’utilisation de la dette pour payer la dette, mais pour certains, cela peut accélérer la réduction de la dette.

Obtenez des conseils en crédit : Si vous rencontrez des difficultés pour gérer vos dettes de carte de crédit, obtenez l’aide d’une agence de conseil en crédit à but non lucratif par l’intermédiaire de la National Foundation for Credit Counselling (nfcc.org).

Faites une descente sur votre compte de retraite : n’utilisez pas votre 401(k) ou un compte de retraite similaire au travail pour rembourser la dette. Ne le faites certainement pas maintenant étant donné la hausse du marché boursier. Laissez cet argent rester investi. Ne combinez pas une erreur (laisser votre dette de carte de crédit gonfler pour des achats non essentiels) avec une autre (voler votre compte de retraite).

Si vous souhaitez des conseils intemporels en matière de finances personnelles, commandez votre exemplaire de Money Milestones de Michelle Singletary.

Adhérez aux arguments d’argent facile : méfiez-vous des sociétés de règlement de dettes qui promettent une solution rapide à la misère de vos dettes de carte de crédit. Les débiteurs sont le rêve de tout escroc. Les emprunteurs ont tellement besoin d’un allégement de leur dette qu’ils croient aux escrocs qui promettent l’impossible : une remise rapide du prêt. Ne payez pas des milliers de dollars à une société de règlement de dettes alors que cet argent aurait pu être mieux dépensé pour rembourser vos cartes de crédit.

Ne laissez pas la panique liée à l’endettement ouvrir la porte à des entreprises sans scrupules qui pourraient profiter de votre situation.