Le pot de retraite moyen est de 107 000 £ – voici de combien vous avez réellement besoin | Finances personnelles | Finance

Augmenter les pensions et autres économies était déjà assez difficile lorsque les gens vivaient jusqu’à 70 ou 80 ans, mais c’est encore plus difficile avec 550 835 personnes en Angleterre et au Pays de Galles qui vivent désormais jusqu’à 90 ans. Le nombre de personnes vivant jusqu’à 100 ans a plus que doublé au cours des 20 dernières années pour atteindre 15 120, selon l’Office national des statistiques.

Cela se produit à un moment où l’espérance de vie générale a chuté, principalement à cause de la pandémie. Cependant, il existe un énorme fossé entre les riches et les pauvres.

Les hommes des zones les plus défavorisées ont une espérance de vie de seulement 73,5 ans, soit près de 10 ans de moins que ceux des zones les plus riches qui peuvent espérer vivre jusqu’à 83,2 ans, selon les chiffres officiels.

L’argent fait la différence, comme toujours.

Rares sont ceux qui contesteront que vivre plus longtemps est une bonne chose, mais ce ne sera pas très amusant si vous passez vos dernières années à surveiller chaque centime.

Chris Rudden, responsable des consultants en investissement chez le gestionnaire de patrimoine numérique Moneyfarm, a déclaré que le retraité moyen a désormais besoin d’une somme de retraite d’un montant stupéfiant de 650 000 £ s’il veut vivre confortablement avec 30 000 £ par an de 66 à 100 ans.

C’est au-dessus du pension de l’État et suppose que leur épargne-retraite augmente en moyenne de 1,5 pour cent de plus que l’inflation chaque année.

Rares sont ceux qui épargneront suffisamment. Pour les personnes âgées de 55 à 64 ans, le montant moyen de la retraite est actuellement de 107 300 £, tandis qu’une personne sur trois n’a pratiquement aucune épargne et comptera sur le pension de l’État seul.

Rudden a déclaré que d’un point de vue financier, il est désormais presque prudent de supposer que vous vivrez jusqu’à 100 ans. Cela affecte l’endroit où vous placez votre épargne-retraite.

Auparavant, il était conseillé à la plupart des gens de se tourner vers des investissements à moindre risque à la fin de leur carrière, afin de protéger leur capital.

De nombreux régimes de retraite réduisent automatiquement les risques liés à votre épargne, grâce à un processus connu sous le nom de « style de vie ».

Mais Rudden a prévenu : « Si vous avez besoin que votre argent continue de croître pendant encore 30 ans ou plus, ralentir n’est pas la solution. »

Au lieu de se tourner vers des classes d’actifs moins risquées comme les liquidités et les obligations, les personnes âgées ont besoin d’une exposition continue au marché boursier.

Même si les actions sont plus volatiles, elles devraient générer un rendement supérieur au fil du temps. « Vous ne pouvez pas laisser votre argent s’accumuler dans des obligations à faible risque pendant les 35 prochaines années », a déclaré Rudden.

Trouvez le bon équilibre lorsque vous effectuez des retraits de pension pour financer vos dépenses, a déclaré Andrew Tully, directeur des services techniques chez les planificateurs de patrimoine Nucleus Financial. « Ne dépensez pas trop trop tôt, mais ne soyez pas trop économe non plus. Vous voulez profiter de votre argent pendant que vous êtes encore actif. »

Même si vos proches seront peut-être ravis de vous avoir à vos côtés jusqu’à vos 100 ans, ils devront attendre plus longtemps pour obtenir un héritage.

Si cela pose un problème, Rudden suggère d’organiser un « héritage vivant », pour partager votre patrimoine avec vos proches (et mieux gérer également les impôts).

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En vertu des règles de « transfert potentiellement exonéré », tous les cadeaux sont exemptés d’IHT à condition que vous viviez encore sept ans après les avoir effectués.

Soyez prudent, car vous ne voulez pas donner de l’argent dont vous pourriez avoir besoin plus tard, a déclaré Rudden. “C’est votre argent, vous pouvez donc en faire ce que vous voulez, mais si vous souhaitez laisser quelque chose derrière vous, planifiez et faites un don tôt pour éviter les implications de l’IHT.”

Ce n’est pas parce que vous vivez plus longtemps que vous serez en meilleure santé plus longtemps.

Il est important d’établir un Procuration durablepour permettre à vos proches de prendre des décisions en matière de santé et financières en votre nom si vous souffrez de la maladie d’Alzheimer, de démence ou si vous perdez vos capacités mentales d’une manière ou d’une autre.

La grande question qui pèse sur tout le monde est de savoir s’ils auront besoin d’aller dans des soins de longue durée à un moment donné, les maisons de retraite en Angleterre facturant entre 26 192 £ et 44 148 £ par an, selon Laing & Buisson. Les maisons de retraite sont encore plus chères et épuisent rapidement leur richesse si nécessaire. Vous devrez donc peut-être également mettre de l’argent de côté pour cette dépense.

Comme toujours, il est important de rédiger un testament. Même si vous atteignez 100 ans, personne ne vit éternellement. Au moins pas encore.