Les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux s’élèvent à 6,53 %

Cette année a déjà été une année difficile pour les candidats à l’université, à commencer par les problèmes liés à un élément crucial formulaire fédéral qui a retardé les offres d’aide financière. Désormais, les étudiants et les familles ont davantage de raisons de s’inquiéter : le coût d’emprunt pour l’université pour la prochaine année scolaire atteint le taux le plus élevé depuis plus d’une décennie.

Le taux d’intérêt sur les nouveaux prêts étudiants fédéraux pour les étudiants de premier cycle sera de 6,53 pour cent à compter du 1er juillet, contre 5,5 pour cent cette année, selon le ministère de l’Éducation. annoncé la semaine dernière.

Les taux des prêts destinés aux étudiants diplômés et professionnels augmenteront à 8,08 pour cent. Et les taux des prêts PLUS – un financement supplémentaire disponible pour les parents d’étudiants de premier cycle ainsi que pour les étudiants des cycles supérieurs – augmenteront à 9,08 pour cent.

Les taux des prêts étudiants fédéraux sont basés sur une formule, fixée par le Congrès, qui prend le rendement élevé des bons du Trésor à 10 ans issus d’une vente aux enchères en mai, plus un taux fixe ajouté, en fonction du type de prêt. Le rendement aux enchères du 8 mai était de 4,483 pour cent, plus 2,05 pour cent supplémentaires pour les prêts de premier cycle. (Le rendement l’année dernière lors de l’enchère du Trésor était de 3,448. Les taux supplémentaires sont plus élevés pour les prêts aux diplômés et PLUS.)

Les taux d’intérêt sont généralement restés élevés alors que la Réserve fédérale luttait inflation. Pourtant, les nouveaux taux des prêts étudiants semblent particulièrement élevés par rapport à ceux d’il y a quelques années seulement, a déclaré Mark Kantrowitz, un expert en aide financière. Au cours de l’année universitaire 2020-2021, le taux des prêts de premier cycle était de 2,75 %. Pourtant, les taux atteignaient 14 pour cent au début des années 1980, a déclaré M. Kantrowitz.

Les nouveaux taux s’appliquent aux prêts empruntés du 1er juillet à juin 2025 et restent fixes pendant toute la durée du prêt. Ils ne s’appliquent pas aux prêts que les étudiants ont déjà contractés.

L’augmentation se traduit par environ 5 $ supplémentaires en paiement mensuel sur une dette de 10 000 $ sur une durée de remboursement de 10 ans, a calculé M. Kantrowitz.

Les taux augmentent dans un contexte d’inquiétude croissante concernant l’endettement étudiant et le coût élevé du collège. Au début de 2024, près de 43 millions d’emprunteurs détenaient en moyenne environ 37 850 $ de dettes étudiantes fédérales, selon Aide fédérale aux étudiantsun bureau du ministère de l’Éducation.

Dans un sondage publié jeudi par le Pew Research Center, un organisme non partisan, près de la moitié des adultes américains (47 %) ont déclaré qu’un diplôme universitaire en valait le coût, mais seulement si quelqu’un n’avait pas besoin de contracter de prêts pour y accéder. Moins d’un quart (22 %) ont déclaré que le coût en valait la peine, même si quelqu’un devait emprunter.

Pew a également analysé les données fédérales et a découvert que les ménages dirigés par un jeune diplômé du secondaire avaient une valeur nette typique de 30 700 $ en 2022, contre 120 200 $ pour ceux dirigés par un jeune diplômé universitaire.

Michele Shepard Zampini, directrice principale de l’abordabilité des collèges à l’Institut à but non lucratif pour l’accès et la réussite au collège, a déclaré que les étudiants devraient garder les nouveaux taux de prêt fédéraux – et les emprunts pour l’université – en perspective.

« Les taux sont plus élevés que nous le souhaiterions, mais cela ne constitue pas une rupture », a-t-elle déclaré. “Je ne voudrais jamais voir quelqu’un ne pas aller à l’université simplement parce que cela implique de contracter des prêts étudiants fédéraux”, a-t-elle ajouté.

L’institut conseille aux emprunteurs « d’emprunter ce dont ils ont besoin » pour couvrir les coûts et participer pleinement aux études universitaires, a déclaré Mme Zampini. En général, vous pouvez emprunter jusqu’à 31 000 $ de prêts fédéraux en tant qu’étudiant de premier cycle qui dépend de votre famille pour le soutien de votre famille. (Le montant que vous pouvez emprunter est plafonné chaque année et les limites sont plus élevées pour les étudiants indépendants.)

Certains étudiants peuvent essayer d’emprunter beaucoup moins, pensant qu’ils peuvent travailler davantage pour couvrir leurs coûts. Mais cela « fonctionne souvent au détriment de l’étudiant », a déclaré Mme Zampini, car les étudiants peuvent être amenés à travailler tellement qu’ils prennent du retard dans leurs cours. “C’est définitivement un équilibre.”

Les étudiants devraient comparer les coûts des différentes universités et envisager de choisir des alternatives moins coûteuses – peut-être une école publique plutôt que privée – pour gérer leurs coûts, a déclaré Mme Zampini. Vérifiez les taux d’obtention de diplôme et les perspectives de carrière d’une école. Si les étudiants mettent généralement plus de quatre ans pour obtenir leur diplôme, le diplôme coûtera plus cher. (Un endroit où rechercher ceci est le site en ligne du ministère de l’Éducation. Carte de pointage du Collège.)

Le nouveau plan fédéral de remboursement des prêts étudiants plus généreux, connu sous le nom de SAVE, offre une « soupape de sécurité » si vous vous inquiétez de ne pas pouvoir rembourser votre prêt, a déclaré Mme Zampini. Avec SAUVEGARDER, qui signifie Saving on a Valuable Education, les paiements sont basés sur les revenus et la taille du ménage. Après avoir effectué des paiements mensuels pendant un certain nombre d’années – aussi peu que 10, selon le montant emprunté – tout solde restant est annulé.

Pour certains travailleurs à faible revenu, les paiements au titre du SAVE peuvent être réduits à zéro. Et si le paiement mensuel d’un emprunteur ne couvre pas les intérêts dus, le ministère de l’Éducation annulera la partie non couverte des intérêts. Le solde du prêt n’augmente pas en raison des intérêts impayés.

Épargner dans un plan 529 peut aider à réduire le montant emprunté. Un plan 529 est un compte d’épargne fiscalement avantageux destiné à aider à couvrir les frais d’études universitaires. Les cotisations aux comptes, nommées d’après une partie du code des impôts, augmentent en franchise d’impôt et peuvent être retirées en franchise d’impôt pour payer des frais tels que les frais de scolarité, le logement, les repas et les livres. (Il n’y a pas de déduction fiscale fédérale pour 529 cotisations, mais de nombreux États offrent des allègements fiscaux.)

“Les 529 sont un bon outil dans la boîte à outils”, a déclaré Tony Kure, directeur général du marché du nord-est de l’Ohio au sein de la société de gestion de patrimoine Johnson Investment Counsel.

M. Kure recommande d’ouvrir un 529 à la naissance d’un enfant afin de laisser le plus de temps possible pour que les fonds fructifient avant l’université. Si vous avez plusieurs enfants, il vous conseille d’ouvrir un compte séparé pour chacun.

De nombreux plans 529 offrent des promotions ou des incitations pour épargner en mai, c’est donc le bon moment pour rechercher des comptes si vous envisagez d’en ouvrir un.

Voici quelques questions et réponses sur les prêts étudiants :

Combien dois-je emprunter pour l’université ?

Visez une dette étudiante totale inférieure à votre salaire de départ annuel prévu, a déclaré M. Kantrowitz. Si votre dette est inférieure à votre revenu, a-t-il déclaré, vous devriez pouvoir rembourser vos prêts étudiants en 10 ans ou moins. Pour avoir une idée de ce que vous pourriez gagner, consultez le Département du TravailLes données sur la rémunération par profession. Un autre endroit à consulter est un rapport sur la rémunération basé sur majors universitaires publié l’année dernière par HEA Group, un cabinet de recherche et de conseil.

Puis-je obtenir de meilleurs taux sur les prêts étudiants privés ?

Les taux de certains prêts étudiants privés – ceux offerts par les banques plutôt que par le gouvernement fédéral – pourraient être compétitifs avec les nouveaux taux fédéraux pour les emprunteurs bénéficiant d’un crédit exceptionnel (scores de 780 ou plus), a déclaré M. Kantrowitz. Mais les prêts privés peuvent être plus risqués car ils ne bénéficient pas des protections offertes par les prêts fédéraux, comme la possibilité de demander une pause dans les paiements en cas de revers financier, des plans de paiement liés à vos revenus et des options d’annulation d’une partie de la dette.

Puis-je déduire les intérêts d’un prêt étudiant sur ma déclaration de revenus fédérale ?

Vous pouvez généralement déduire jusqu’à 2 500 $ d’intérêts payés sur les prêts étudiants fédéraux et privés, même si vous ne les détaillez pas dans votre déclaration, a déclaré M. Kantrowitz.