UNELorsque nous commençons 2023, la plupart des gens espèrent une meilleure année que celle que nous venons de vivre. Avec une inflation dépassant 11 % en octobre, des taux hypothécaires qui s’envolent après le désastreux mini-budget et la flambée des coûts de l’énergie à la suite de la guerre en Ukraine, beaucoup voudront oublier 2022.
Mais cette année sera-t-elle meilleure ? Bien qu’il soit peu probable que de nombreux ménages abordent les 12 prochains mois avec beaucoup d’optimisme, ils seront au moins en mesure de prévoir certaines des tensions sur leurs budgets.
Mort et …
… impôts. Il y a peu de certitudes dans un monde aussi instable, mais on peut compter sur des factures fiscales plus importantes.
Dans sa déclaration d’automne de novembre, le chancelier Jeremy Hunt a annoncé le gel des abattements et des seuils d’imposition sur le revenu. Cela signifie qu’au fur et à mesure que les gens gagnent plus, un nombre croissant paiera plus au Trésor public, tandis que le coût de la vie augmente à un rythme plus rapide.
Sarah Coles, analyste des finances personnelles de la société d’investissement Hargreaves Lansdown, affirme qu’avec une inflation des salaires de 6 %, davantage de personnes sont soit poussées dans une tranche d’imposition plus élevée, soit paient des impôts pour la première fois.
« L’Office for Budget Responsibility indique qu’à la fin du gel, 3,2 millions de personnes de plus paieront l’impôt sur le revenu, et 2,6 millions de plus le taux le plus élevé. Dans le même temps, comme les hausses de salaires ne suivent pas le rythme de l’inflation, cela signifie plus d’impôts provenant d’un paquet de salaires qui vaut moins en termes réels pour commencer.
La taxe d’habitation pourrait également augmenter de manière significative, les autorités locales étant autorisées à l’augmenter de 5% sans référendum, ce qui laisse entendre que la taxe d’habitation moyenne de la bande D pourrait dépasser 2 000 £.
L’impôt sur les dividendes et les abattements fiscaux sur les gains en capital seront également réduits de moitié, frappant les investisseurs qui détiennent de l’argent en dehors d’une pension ou d’un Isa. “Cette augmentation est un rappel brutal de la valeur d’Isas pour protéger les investisseurs d’avoir à considérer la CGT ou l’impôt sur les dividendes, de sorte que toute personne qui n’a pas exploité son allocation Isa peut être inspirée à le faire”, déclare Coles.
Plus de factures énergétiques
Alors que la guerre en Ukraine se poursuit, l’effet sur les factures d’énergie a été sans précédent. Ofgem indique que le plafond des prix atteindra l’équivalent de 4 279 £ par an pour le ménage moyen à partir de janvier, soit une hausse de 730 £ pour les trois premiers mois. Cependant, la garantie des prix de l’énergie (EPG) du gouvernement limite la facture réelle typique en Grande-Bretagne à 2 500 £ au cours de la même période.
À partir d’avril, cependant, on s’attend à ce que l’EPG soit porté à 3 000 £ pour un ménage type, ce qui réduira le montant que le Trésor verse en subventions. Le programme de soutien aux factures d’énergie, qui offre aux ménages une réduction de 400 £ sur leurs factures, doit également prendre fin en mars.
Ben Gallizzi de uSwitch dit que même s’il y a une réduction des coûts de gros, cela n’aura pas d’effet immédiat. « Il faudrait probablement un certain temps avant que cela ne soit répercuté sur les factures des consommateurs », dit-il.
Maîtriser les hausses
Après une décennie au cours de laquelle les taux étaient dans le marasme, les épargnants ont trouvé un certain réconfort dans la hausse des taux d’intérêt l’année dernière – même s’ils n’ont jamais été près de suivre l’inflation.
Les taux d’accès facile sont désormais au plus haut depuis 2009, à 1,43 % en moyenne, tandis que l’obligation d’épargne à taux fixe d’un an moyenne rapporte 3,51 %, le meilleur disponible depuis 2008. Quiconque souhaite épargner plus longtemps son argent peut obtenir une moyenne de 3,89%, selon les chiffres de la société de données financières Moneyfacts.
Les hausses résultent d’une série d’augmentations du taux de base par la Banque d’Angleterre, et aussi de la concurrence des banques challengers, explique Rachel Springall de Moneyfacts.
Cependant, les derniers mois ont vu un ralentissement des augmentations, ce qui pourrait signifier que les pics ont été de courte durée.
“Les hausses d’un mois sur l’autre entre les taux obligataires fixes moyens et les taux fixes Isa, entre début novembre et décembre, ont été plus modérées par rapport au mois précédent, démontrant une attitude plus modérée parmi les fournisseurs qui réévaluent leurs offres”, déclare Springall.
Cela pourrait voir les taux évoluer dans la direction opposée au début de l’année, alors que les banques, les sociétés de construction et d’autres fournisseurs réévaluent leurs positions sur le marché pendant une période d’incertitude sans précédent sur les taux d’intérêt, ajoute-t-elle. “Si les fournisseurs réduisent leurs tarifs, cela peut conduire à ce que d’autres marques soient plus exposées sur les meilleurs tarifs, ce qui entraînera de nouvelles réductions.”
Moneyfacts estime que les épargnants et les fournisseurs devront agir rapidement pour rester au fait de l’évolution du marché.
Problèmes de logement
Les effets du mini-budget de septembre ont été catastrophiques pour quiconque arrivait au terme de son hypothèque à taux fixe et cherchait à souscrire un nouveau contrat fixe. Bien que les taux montaient déjà, les retombées les ont portés à 6 % et plus.
Le tableau n’est pas si sombre pour l’année à venir, même s’il ne s’agit en aucun cas d’un retour aux taux bas que nous avons connus ces dernières années. David Hollingworth, du courtier L&C Mortgages, affirme que les contrats de cinq ans peuvent désormais être récupérés à environ 4,5 %.
« La nouvelle année devrait voir une forte concurrence entre les prêteurs alors qu’ils cherchent à attirer des affaires dans un marché où l’activité a chuté au cours des derniers mois. Cela devrait être une bonne nouvelle pour les emprunteurs, car une concurrence accrue contribuera à faire baisser les taux, améliorant ainsi la gamme d’options », a-t-il déclaré.
La décision de la Banque d’Angleterre le mois dernier de relever ses taux pour la neuvième fois en un an, au plus haut niveau en 14 ans, ne devrait pas marquer la fin des hausses. Certaines prévisions suggèrent qu’ils pourraient atteindre 4,5 % d’ici la fin de l’année.
Perspectives de retraite
La pension publique et les prestations telles que le crédit universel et le crédit de pension augmenteront de 10,1 % en avril, conformément aux chiffres récents de l’inflation.
Pour ceux qui ont atteint l’âge de la retraite après avril 2016, cela signifiera un paiement pouvant atteindre 203,85 £ par semaine, contre 185,15 £ auparavant. Ceux qui ont atteint l’âge de la retraite avant cela recevront 156,20 £ par semaine, contre 141,85 £ auparavant.
La militante des retraites et ancienne ministre Ros Altmann dit qu’elle s’attend à ce que les rendements des investissements s’améliorent cette année à mesure que la menace autour de l’inflation s’éloigne. “Il doit y avoir une amélioration dans la façon dont les pensions sont expliquées aux clients, afin que les gens puissent s’intéresser davantage à leur argent et voir comment il se porte”, dit-elle.
:quality(85)/cloudfront-us-east-1.images.arcpublishing.com/infobae/XFHBDG2YUZHZXMU3SUZ6SD6V7Q)
