L’inscription ouverte à Medicare commence. Voici comment naviguer dans le Blitz publicitaire.

Si vous êtes inscrit à Medicare, vous souhaiterez peut-être éteindre votre télévision à cette période de l’année.

Dans les semaines à venir, les ondes seront inondées de publicités faisant la promotion des régimes d’assurance pendant la période d’inscription ouverte à Medicare, qui débutera dimanche et se terminera le 7 décembre.

Lors de l’inscription ouverte, vous pouvez apporter des modifications à votre couverture de médicaments sur ordonnance partie D ou à Medicare Advantage, et il est important de revoir vos sélections actuelles. Les régimes d’assurance médicaments modifient souvent les prix et les modalités de couverture des médicaments – et vos besoins peuvent avoir changé au cours de la dernière année. Les plans Medicare Advantage peuvent ajouter ou supprimer des prestataires de leur réseau à tout moment, et beaucoup incluent une couverture des médicaments sur ordonnance qui devrait être revue.

Mais les responsables gouvernementaux et les chercheurs ont exprimé des inquiétudes croissantes quant à la manière dont ces plans sont commercialisés auprès de plus de 66 millions d’Américains couverts par Medicare, compte tenu de la complexité – et de l’importance – des décisions d’inscription.

Un nouveau étude du KFF, une organisation à but non lucratif axée sur la politique de santé, a examiné 1 200 publicités télévisées faisant la promotion de Medicare diffusées au cours de la saison d’inscription 2022 et a constaté que la plupart avaient fait la promotion des plans Medicare Advantage. Drew Altman, directeur général de KFF, a décrit le blitz comme une « folie marketing annuelle » qui peut semer la confusion et induire en erreur les personnes qui tentent de faire des choix complexes concernant leur couverture.

Les pratiques marketing des assureurs et des courtiers d’assurance maladie incluaient des inférences erronées selon lesquelles les publicités étaient parrainées par le gouvernement et des messages exhortant les bénéficiaires éligibles de Medicare à ne pas « manquer » les prestations auxquelles ils ont droit, laissant aux téléspectateurs l’impression erronée que Medicare traditionnel est incomplet.

Et les recherches de le Fonds du Commonwealth, un groupe de recherche à but non lucratif axé sur les questions de soins de santé, a découvert que jusqu’à 19 % des bénéficiaires de Medicare avaient déclaré avoir reçu des appels téléphoniques ou vu des publicités qui seraient considérées comme une fraude, y compris des offres de « remises spéciales » pour s’inscrire dans un certain délai. . Dix pour cent ont déclaré avoir reçu des appels leur demandant leur numéro d’assurance-maladie ou de sécurité sociale avant que les détails du plan ne soient donnés.

Les Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS), qui gèrent Medicare, ont décidé de renforcer leur réglementation de la commercialisation des régimes. À partir de cette saison d’inscription, CMS exigera que toutes les publicités télévisées soient approuvées à l’avance et ajoutera de nouvelles normes de messagerie pour toutes les formes de marketing, y compris le publipostage, le courrier électronique et le téléphone.

Les effets de la répression restent à voir, a déclaré Tricia Neuman, vice-présidente senior de KFF. « Nous devrons attendre et voir à quoi ressembleront les publicités lorsqu’elles commenceront à être diffusées », a-t-elle déclaré. « Dans certains cas, les lignes directrices destinées aux assureurs sont assez claires, mais dans d’autres cas, elles peuvent être plus ambiguës. »

En gardant cet avertissement à l’esprit, examinons les modifications que vous pouvez apporter à votre couverture Medicare lors de votre inscription à l’automne, les nouveaux contrôles fédéraux des coûts sur les régimes de médicaments sur ordonnance – et la manière dont vous pouvez réduire le bruit marketing et prendre des décisions d’achat judicieuses.

Que pouvez-vous faire?

Si vous êtes inscrit à Medicare traditionnel (parties A et B), associé à un plan complémentaire Medigap, il n’est pas nécessaire de revoir cette couverture. Mais les sélections Part D et Medicare Advantage devraient être revérifiées chaque année, a déclaré Frederic Riccardi, président du Medicare Rights Center, une organisation de défense et de consommateurs.

« Il est important d’examiner la manière dont votre couverture des médicaments sur ordonnance pourrait évoluer », a-t-il déclaré. « Vos coûts vont-ils augmenter ou diminuer ? Les médicaments que vous prenez seront-ils couverts ou bénéficieront-ils d’un niveau de couverture différent ? Un plan Partie D plus abordable est-il disponible ? »

Il est également possible de basculer entre Medicare Advantage et Medicare traditionnel payant à l’acte pendant la période d’automne. Les forfaits Advantage offrent des coûts de prime initiaux inférieurs en raison de leur conception tout-en-un, mais ils vous limitent généralement aux fournisseurs en réseau, qu’ils sont libres d’ajouter et de supprimer. Et cette année, certains hôpitaux et systèmes de santé sont abandon des forfaits Advantagecitant des problèmes avec refus de soins et un paiement lent.

Les dépenses personnelles des bénéficiaires de Medicare dans les plans Advantage peuvent être substantielles les années où leurs besoins en soins sont élevés. Cette année, la limite moyenne des dépenses est de 4 835 $ pour les services en réseau et de 8 659 $ pour les services en réseau et hors réseau. selon KFF.

L’assurance-maladie traditionnelle offre l’accès à tout prestataire de soins de santé qui participe au programme. Mais si vous souhaitez passer d’Advantage à Medicare traditionnel, portez une attention particulière à un élément essentiel dont vous aurez besoin : une couverture supplémentaire qui vous protège des dépenses personnelles potentiellement élevées.

L’assurance-maladie traditionnelle n’a pas de limite annuelle de dépenses, ce qui pourrait vous obliger à payer des milliers de dollars en quote-part et en franchises. Certains inscrits traditionnels à Medicare comblent ces lacunes avec une couverture santé pour retraités auprès d’un ancien employeur, et certains l’obtiennent auprès de Medicaid. L’autre option est une police complémentaire Medigap, que vous pouvez souscrire auprès d’une compagnie d’assurance.

Si vous passez à Medicare traditionnel lors des inscriptions à l’automne, vous avez peut-être raté la meilleure opportunité de souscrire une police Medigap. Lorsque vous vous inscrivez pour la première fois à Medicare Part B, vous disposez d’une fenêtre de « problème garanti » qui interdit aux projets de Medigap de vous rejeter en raison d’une condition préexistante. Les forfaits doivent également vous offrir la meilleure prime disponible. Cette fenêtre est ouverte pendant votre semestre Période d’inscription ouverte Medigapqui commence le premier jour du mois au cours duquel vous avez au moins 65 ans et êtes inscrit à Medicare Part B.

Après cette fenêtre, les plans Medigap peuvent rejeter les candidatures, à l’exception de quatre états (Connecticut, Maine, Massachusetts et New York) qui offrent un certain niveau de garantie pour s’inscrire ultérieurement avec une protection contre les maladies préexistantes.

Modifications des coûts des médicaments

La loi sur la réduction de l’inflation, promulguée l’année dernière, comprend de nouveaux contrôles importants sur les montants que les personnes âgées peuvent être tenues de dépenser chaque année en médicaments sur ordonnance. L’attention a été portée sur une disposition qui autorise Medicare à commencer à négocier les prix des médicaments avec les sociétés pharmaceutiques – un processus qui se déroulera au fil du temps. plusieurs années avec des résultats incertains.

Mais d’autres changements importants qui entreront en vigueur en 2024 et 2025 plafonneront pour la première fois les dépenses directes dans le programme Partie D.

En 2024, Medicare apportera une aide aux personnes confrontées à des coûts de médicaments très élevés. La loi sur la réduction de l’inflation élimine l’obligation pour les inscrits de payer 5 % du coût des médicaments lorsque leurs dépenses totales, avec la valeur des remises des fabricants sur les médicaments de marque, dépassent un seuil : 7 750 $ l’année prochaine.

Cela permettra de réaliser des économies cruciales pour les personnes âgées qui doivent prendre des médicaments coûteux pour des maladies telles que le cancer. “Certains patients dépensent plus de 10 000 $ par an en médicaments, même lorsqu’ils sont couverts par la partie D”, a déclaré le Dr Neuman.

Les modifications apportées au programme de la partie D en vertu de la loi sur la réduction de l’inflation agiront effectivement comme un plafond à payer de 3 300 $ l’année prochaine, Estimations KFF. Le Dr Neuman a déclaré qu’il s’agissait « d’une grosse affaire qui n’a pas retenu beaucoup d’attention ».

En 2025, un plafond annuel généralisé de 2 000 $ sur les dépenses directes pour les médicaments dans le cadre de Medicare Part D entrera en vigueur. (Cette année, une disposition de la loi qui plafonne les coûts de l’insuline pour les patients à 35 dollars par mois est entrée en vigueur, ainsi que l’absence de partage des coûts pour les vaccins pour adultes, comme celui contre le zona.)

À partir de 2024 également, la loi sur la réduction de l’inflation étend l’éligibilité pour les subventions de la partie D pour les personnes âgées à faible revenu. Le programme fédéral Extra Help aide les bénéficiaires avec les primes, les franchises et le partage des coûts.

« Cela va faire une différence incroyable pour plus d’un million de personnes admissibles », a déclaré M. Riccardi.

Une variété de programmes fédéraux et étatiques sont disponibles pour aider les personnes à faible revenu à couvrir les coûts de Medicare.

Achats intelligents

Le déluge de marketing rend particulièrement important de s’appuyer sur des sources d’informations fiables et impartiales. Recherche du Fonds du Commonwealth a constaté qu’environ un tiers des bénéficiaires de Medicare qui recherchent des plans s’appuient sur des courtiers d’assurance qui ne représentent généralement qu’une partie des offres de plans et travaillent à la commission ; 20 pour cent supplémentaires se tournent vers leur famille ou leurs amis pour obtenir des recommandations.

Si vous avez besoin d’aide pour vous inscrire au régime, le programme d’assistance à l’assurance maladie de l’État offre des conseils complets et impartiaux. Le service est financé par les gouvernements fédéral et étatique et fournit une aide experte gratuite et impartiale avec Medicare. Utilisez le Outil de localisation de NAVIRE en ligne pour trouver le programme dans votre état. Et le Centre des droits de Medicare propose une hotline (800-333-4114) qui peut conseiller les personnes lors de leur inscription.

Commencez votre magasinage en examinant l’avis de changement annuel que votre fournisseur de forfait actuel envoie chaque automne. Cet avis comprendra la prime qui vous sera facturée pour l’année à venir ainsi que la franchise annuelle ; il vous indiquera également si la couverture de vos médicaments va changer ou si des modifications sont apportées à votre réseau Medicare Advantage. Vous pourriez le recevoir par e-mail ou par la poste.

Utiliser Outil de recherche de plan en ligne de Medicare pour évaluer les options — et ne limitez pas votre recherche à la prime que vous paierez. Il est important de considérer la franchise du régime et de savoir si elle couvre tous les médicaments que vous prenez. Les régimes peuvent également imposer des restrictions de couverture, telles qu’une autorisation préalable, des limites de quantité ou ce qu’on appelle une thérapie par étapes, c’est-à-dire vous obliger à utiliser un médicament moins coûteux que celui prescrit par votre médecin.

De nombreux plans Medicare Advantage incluent une couverture pour les médicaments sur ordonnance, il est donc important de comprendre si cette couverture va changer au cours de l’année à venir. Vous voudrez également vérifier si les fournisseurs que vous souhaitez utiliser sont toujours inclus dans le réseau.

Assurez-vous également qu’ils font partie du réseau de tout nouveau plan Advantage que vous envisagez. Les prestataires sont répertoriés sur les sites Web des régimes, mais ces listes peuvent être obsolètes ou inexactes, a déclaré David Lipschutz, directeur associé du Center for Medicare Advocacy, un groupe à but non lucratif.

« Vous devriez toujours vous renseigner à ce sujet par téléphone en appelant le fournisseur du forfait », a-t-il déclaré.

Si vous souhaitez passer d’Advantage à Medicare traditionnel, vérifiez auprès de votre SHIP si vous aurez le droit d’acheter un plan Medigap pendant la période d’inscription. Recherchez dans l’outil de recherche de forfaits les forfaits disponibles ; votre SHIP tient également à jour des listes d’offres disponibles. Et si vous n’habitez pas dans l’un des quatre États qui garantissent votre droit d’acheter un plan Medigap, contactez directement les assureurs.

« Vous pouvez présenter une demande pour déterminer si vous pourrez obtenir une police d’assurance », a déclaré M. Riccardi.

Enfin, le Medicare Rights Center recommande de s’inscrire à de nouveaux régimes directement auprès de Medicare (800-633-4227) afin de vous protéger de tout problème lié à votre inscription.