- De nombreux Américains estiment qu’ils doivent choisir entre rembourser leurs prêts étudiants et épargner pour leur retraite.
- SECURE Act 2.0 permettrait aux entreprises d’ajouter de l’argent aux plans 401 (k) pour les travailleurs au fur et à mesure qu’ils remboursent les prêts.
- Mais le Congrès doit adopter la législation bipartite d’ici la fin de l’année ou recommencer.
Les Américains aux prises avec une dette étudiante qui ont du mal à épargner pour leur retraite pourraient bénéficier d’un coup de pouce majeur, mais c’est au Congrès de faire son travail – et rapidement.
Le Congrès a jusqu’à la fin de l’année pour adopter le SECURE Act 2.0, un ensemble de modifications proposées à la retraite pour aider les Américains à épargner davantage pour leur retraite. Niché dans le large paquet est une mesure cela permettrait aux employeurs de compter les remboursements de prêts étudiants des employés dans leur retraite, augmentant ainsi les cotisations de retraite de ces employés. À l’heure actuelle, les entreprises ne peuvent égaler que les cotisations des employés.
Les prêts étudiants sont devenus un point d’éclair, l’administration Biden déclarant vouloir annuler jusqu’à 20 000 $ de dette étudiante pour des personnes qualifiées afin de leur donner, entre autres, la possibilité d’épargner pour leur retraite. Selon une étude réalisée en 2018 par le Center for Retirement Research du Boston College, les diplômés bénéficiant de prêts étudiants accumulent 50 % de richesse en moins à la retraite à 30 ans.
“Il est intéressant de noter que les actifs des régimes de retraite des diplômés ne sont pas sensibles à la taille de leurs prêts étudiants, ce qui suggère que la simple présence d’un prêt occupe une place importante dans leur prise de décision financière”, a déclaré le Center for Retirement Research.
Qu’est-ce que SECURE Act 2.0 ?
Plus tôt cette année, la Chambre des représentants des États-Unis a adopté le Securing a Strong Retirement Act de 2022, et le Sénat a approuvé le Enhancing American Retirement Now Act, ou EARN et le Retirement Improvement and Savings Enhancement to Supplement Healthy Investments for the Nest Egg Act, ou ÉLEVEZ-VOUS ET BRILLEZ. Ces trois projets de loi sont à la base de la loi SECURE 2.0, qui s’appuie sur la loi SECURE de 2019.
La loi SECURE de 2019 prévoyait de donner aux travailleurs à temps partiel un meilleur accès aux prestations de retraite et d’augmenter l’âge auquel les distributions minimales requises de certains comptes de retraite doivent commencer à 72 ans à partir de 70 ans et demi.
Comment cela m’affecterait-il ?
SECURE Act 2.0 est destiné à aider les Américains à épargner pour leur retraite, mais une proposition particulière qui permettrait aux entreprises de contribuer aux plans 401 (k) pour un employé effectuant des remboursements de dettes étudiantes pourrait aider à résoudre un problème affectant des millions de personnes.
Selon une étude réalisée en 2019 par le Massachusetts Institute of Technology Age Lab et l’organisation de services financiers TIAA, 84 % des adultes ont déclaré que les prêts étudiants limitaient le montant qu’ils pouvaient épargner pour leur retraite. Parmi ceux qui n’épargnaient pas du tout pour leur retraite, 26 % ont déclaré que c’était parce qu’ils devaient investir leur argent dans le remboursement de prêts étudiants.
“Les employés, y compris ceux qui ne sont pas en mesure de contribuer du tout à leurs comptes 401(k) en raison de prêts étudiants, qui participent au nouveau programme pourraient accumuler des dizaines de milliers de dollars dans leurs comptes 401(k) sur une décennie. , qui pourrait valoir des centaines de milliers de dollars à la retraite”, a déclaré la compagnie d’assurances The Travelers Cos. a déclaré dans un communiqué annonçant son programme d’épargne Payer au suivant en 2020.
Le programme tient compte des remboursements de prêts étudiants lors de la détermination de la contribution 401(k) de l’entreprise. “Cela démontre l’importance de commencer tôt à épargner pour la retraite afin de réaliser l’avantage des rendements composés au fil du temps”, a déclaré Travelers.
Bien que certaines entreprises aient lancé des programmes comme ceux des voyageurs pour aider leurs employés, le Congrès officialise les directives dans la loi SECURE 2.0 pour faciliter la tâche de toutes les entreprises.
Des détails tels que les dates de début, les exigences de conformité, le traitement fiscal et si les organisations à but non lucratif et les employeurs gouvernementaux pourraient offrir l’avantage n’ont pas encore été déterminés, mais les démocrates et les républicains soutiennent l’idée que les Américains ne devraient pas avoir à choisir entre rembourser la dette d’éducation et épargner. pour leur avenir. Ils disent que les travailleurs devraient pouvoir faire les deux.
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Comment un tel plan pourrait-il fonctionner ?
Abbott Labs a été le premier à lancer un tel programme en 2018 avec l’autorisation de l’IRS. Son programme Freedom 2 Save permet aux employés qui contribuent 2% de leur salaire à leurs prêts étudiants de recevoir 5% de leur salaire dans leur 401 (k) même s’ils ne cotisent pas un sou à ce compte d’épargne-retraite.. Depuis lors, environ 1 900 ont signé et d’autres entreprises ont emboîté le pas .
“Nous avons entendu dire par nos employés qu’il est difficile de participer au match 401 (k) alors qu’ils ont un prêt étudiant monstre à rembourser”, a déclaré Jenny Guldseth, directrice des ressources humaines chez Allianz Life, qui a lancé son programme de prêt étudiant à la retraite en 2020. « Nous voulions les aider et montrer que nous nous soucions de nos employés, de leur vie personnelle et professionnelle. Nous savions que ce serait vraiment significatif, en particulier pour les employés les moins bien rémunérés.
Allianz Life évalue les remboursements de prêt étudiant d’un employé et détermine le montant que l’entreprise versera à son compte 401(k), jusqu’à concurrence de 7,5 % de la contrepartie salariale éligible. Environ 2% des employés éligibles au programme participent, a déclaré Guldseth. L’entreprise compte 2 100 employés.
“Une fois que j’ai commencé ma carrière, j’ai commencé à économiser et à rembourser ce prêt (étudiant) et à essayer différentes façons de le rembourser”, a déclaré Lauren Childers, analyste de la conformité chez Allianz Life. Lorsqu’elle a commencé à travailler en février 2021, elle a entendu parler du programme de prêt étudiant / 401 (k) de l’entreprise lors de son intégration et s’est inscrite.
“J’ai continué à effectuer des paiements sur mon prêt étudiant et j’ai vu ce solde diminuer et je savais que j’allais recevoir un paiement forfaitaire au premier trimestre de 2022 dans mon 401 (k)”, a-t-elle déclaré. Allianz accepte les photos téléchargées des paiements de prêts étudiants des employés comme documentation et effectue un paiement annuel dans le 401 (k).
“C’était juste agréable de savoir que je me disais” Ok, je vais investir tout mon argent dans ce (paiement de la dette) et l’année prochaine, j’aurai un montant de bonus supplémentaire de la part de l’entreprise pour les mois où je n’étais pas mettre de l’argent dans mon 401 (k) », a déclaré Childers
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Quelles autres propositions sont incluses dans SECURE Act 2.0 ?
Les propositions soutenues par la Chambre et le Sénat dans les trois projets de loi adoptés par les chambres comprennent :
- Adhésion automatique aux nouveaux plans de retraite de l’entreprise
- Augmenter lorsque requis les distributions minimales doivent commencer à l’âge de 75 ans à partir de 72
- Augmentation des plafonds de cotisation de rattrapage pour les personnes au-dessus d’un certain âge qui reste à déterminer
- Incitatifs financiers pour cotiser à un régime
- Accès élargi aux régimes de retraite pour les travailleurs à long terme et à temps partiel
- Accès élargi au crédit d’épargne (un crédit d’impôt pour les cotisations) pour les travailleurs à revenu faible et moyen
- Accès facilité aux comptes de retraite pour les situations d’urgence
Les différences doivent encore être réconciliées dans un projet de loi final pour un vote au Congrès. S’il est adopté, il sera envoyé au président pour qu’il signe la loi. Tout cela doit arriver d’ici la fin de l’année. Sinon, tout le processus législatif devrait recommencer avec le prochain Congrès en janvier.
“C’est une fenêtre serrée pour le passage, mais c’est toujours probable parce que c’est une loi tellement bipartite”, a déclaré Dave Stinnett, un directeur qui dirige Vanguard Strategic Retirement Consulting.
Medora Lee est journaliste sur l’argent, les marchés et les finances personnelles à USA TODAY. Vous pouvez la joindre à [email protected] et vous abonner à notre newsletter gratuite Daily Money pour obtenir des conseils sur les finances personnelles et des actualités commerciales du lundi au vendredi matin.
