L’épargne-retraite est une entreprise que de nombreuses personnes entreprendront pendant des décennies dans l’espoir de s’assurer la retraite de leurs rêves. L’argent libre d’impôt peut aider les épargnants, car la plupart pourront percevoir 25 % de la valeur de leur pension sous forme de somme forfaitaire.
En fait, cela est souvent considéré comme un élément essentiel de la stratégie de retraite d’une personne et de la planification pour le reste de sa vie.
Gary Smith, directeur de la planification financière chez le gestionnaire de patrimoine Evelyn Partners, a souligné l’importance de savoir quand et comment cet argent est prélevé, en particulier compte tenu des niveaux élevés d’inflation actuels.
L’un des principaux inconvénients est que le fait de retirer de l’argent en franchise d’impôt peut réduire une grande partie de son épargne-retraite plus tôt dans sa retraite.
Cependant, l’expert a mis en évidence trois avantages clés qui pourraient aider de nombreux Britanniques plus tard dans la vie.
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Revenu fiscalement avantageux
Jusqu’à ce qu’ils atteignent l’âge légal de la retraite – actuellement 66 ans – de nombreuses personnes peuvent ne pas avoir d’autre revenu imposable lorsqu’elles prennent leur retraite.
Au cours de cette période, M. Smith déclare qu’il pourrait être judicieux d’agir.
Il a expliqué: «Le retraité pourrait choisir de prendre 16 666 £, via un paiement forfaitaire de fonds non cristallisé, où 25% du paiement (4 166 £) sont payés en franchise d’impôt, les 12 500 £ de revenu imposable restants.
“Cependant, comme ce revenu relèverait de l’abattement personnel non utilisé des retraités, ils devraient pouvoir récupérer tout impôt sur le revenu déduit, ce qui permettrait de retirer le montant total en franchise d’impôt.
“Ils pourraient ensuite répéter cet exercice au cours des années d’imposition suivantes jusqu’à ce que la pension d’État commence.”
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Valeurs réduites
Les performances des investissements ont été difficiles ces derniers temps et, par conséquent, la valeur des pensions a peut-être chuté.
Si le retraité devait prendre la totalité de la somme forfaitaire de 25 % maintenant, M. Smith déclare qu’il pourrait effectivement « verrouiller » la valeur réduite.
Alternativement, les particuliers ne pouvaient prendre qu’une partie de leur somme forfaitaire à la place.
Si la valeur de leur pension se redressait par la suite au cours des années suivantes, ils auraient alors accès à davantage de liquidités non imposables.
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Planification successorale
L’objectif de nombreux particuliers sera de transmettre leur patrimoine à leur famille et d’éviter légalement autant que possible les droits de succession.
Il convient de noter que les fonds de pension restent actuellement en dehors de la succession d’une personne aux fins de l’impôt sur les successions (IHT), ce qui peut influencer la prise de décision d’une personne.
M. Smith a ajouté: «Cela pourrait être important si la succession de l’individu dépasse déjà ses abattements fiscaux sur les successions disponibles.
“Si l’individu devait retirer l’intégralité de son argent libre d’impôt et simplement le déposer ou investir dans un autre véhicule d’épargne, ces fonds pourraient être soumis à un impôt sur les successions de 40 %.
“Par conséquent, l’accès au montant forfaitaire uniquement lorsque cela est nécessaire peut être bénéfique aux fins de l’IHT.”
En fin de compte, la décision de retirer de l’argent en franchise d’impôt d’une pension est une question de choix individuel.
M. Smith a conclu: «La question de savoir s’il faut retirer les 25% d’argent en franchise d’impôt d’un pot en une seule fois ou en plusieurs versements est une décision très individuelle, sans réponse unique.
“Mais de nombreux épargnants ne sont pas, ou seulement vaguement, conscients de la possibilité d’échelonner les retraits et de ses avantages, il pourrait donc y avoir un petit manque de connaissances à combler.”
Par conséquent, certaines personnes peuvent souhaiter demander conseil via le service PensionWise soutenu par le gouvernement.
D’autres voudront peut-être demander leur propre conseil financier indépendant et réglementé.
